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Reparar el crédito para comprar una casa

7 pasos para reparar su crédito antes de obtener una hipoteca

Como muchos estadounidenses, la compra de una vivienda puede ser uno de los objetivos de su vida. Después de todo, casi el 65% de las personas son propietarias de su vivienda.

Como parte del proceso de búsqueda de vivienda, es probable que necesite obtener la preaprobación de una hipoteca para poder seguir adelante. No le gustaría encontrar la casa de sus sueños, sólo para descubrir que debido a su puntuación de crédito que usted no será capaz de ser aprobado para su préstamo hipotecario, o usted recibirá una ridículamente alta tasa de interés.

Si tiene problemas en su informe crediticio debido a errores o problemas de pago, es importante que entienda que llevará tiempo solucionarlos, por lo que cuanto antes inicie el proceso, mejor. La actualización de su informe crediticio en cada una de las tres principales agencias de crédito (Experian, Equifax y Transunion) puede llevar semanas o incluso meses.

A continuación se ofrecen algunos consejos para mejorar la puntuación crediticia antes de comprar una vivienda.

Compruebe su informe de crédito y corrija los errores

Si hay inexactitudes en su informe crediticio, puede tardar un mes o más en corregirlas. Debería comprobar su informe crediticio al menos una vez al año, pero más a menudo si está planeando una compra importante, como la de una vivienda.

Puede obtener una copia gratuita de su informe crediticio anualmente de cada una de las tres principales agencias de informes crediticios en el sitio web Annual Credit Report. Le conviene revisar cada informe crediticio por separado, ya que los datos contenidos en cada archivo pueden no ser idénticos. A la luz de la pandemia de COVID-19, las tres agencias de informes crediticios ofrecen informes crediticios semanales gratuitos en línea hasta abril de 2021.

Si encuentra errores, puede presentar una reclamación directamente a la agencia en cuestión para que se corrijan los datos. Cuando presente su impugnación en línea, también tendrá la oportunidad de aportar toda la documentación necesaria para respaldar su reclamación.

Obtener ayuda

El proceso de trabajar con las agencias de crédito para corregir errores puede llevar mucho tiempo. Puede resultarle útil contratar los servicios de una empresa acreditada de reparación de créditos para acelerar el proceso.

Trabajar con una empresa de reparación de crédito puede ser conveniente, pero hay un costo. Si tiene un presupuesto estricto, puede trabajar directamente con las agencias de informes crediticios para corregir sus informes crediticios sin coste adicional. Además, las empresas de reparación de crédito no pueden darle ninguna garantía sobre la capacidad de cambiar su situación.

Sin embargo, puede merecer la pena ahorrar tiempo y estrés recurriendo a la ayuda de expertos para resolver estos asuntos.

Concéntrese en su historial de pagos

Una de las mejores formas de aumentar su puntuación crediticia es simplemente pagar sus facturas a tiempo. El historial de pagos suele representar más de 1/3 del impacto en su puntuación crediticia total. Un buen historial de pagos es crucial cuando se busca un préstamo hipotecario. Incluso unos pocos pagos atrasados recientes pueden dar lugar a tipos de interés más altos o a la posibilidad de que le denieguen la solicitud de préstamo.

Reducir el saldo de las tarjetas de crédito

Aunque pague sus facturas puntualmente, tener saldos elevados en sus tarjetas de crédito puede perjudicar su puntuación crediticia.

Su índice de utilización, al igual que su historial de pagos, constituye una parte importante de la composición de su puntuación crediticia.

Por ejemplo, si tiene un saldo de 5.000 $ en una tarjeta de crédito con una línea de crédito de 10.000 $, su índice de utilización sería del 50%. Cuanto mayor sea el índice de utilización, mayor será el impacto negativo en su puntuación. Como mejor práctica, debe intentar mantener su índice de utilización por debajo del 20%.

No hay solicitudes de cuentas nuevas

Mientras se esfuerza por pagar los saldos de las tarjetas de crédito, no caiga en la tentación de abrir nuevas cuentas de crédito justo antes, o incluso durante, el proceso de solicitud del préstamo hipotecario.

Demasiadas consultas en su informe crediticio no sólo pueden perjudicar su puntuación, sino también ser un factor negativo a los ojos de los prestamistas.

Los posibles prestamistas pueden considerar que un número excesivo de consultas es señal de que usted está desesperado por conseguir un crédito y de que puede ser un prestatario hipotecario de alto riesgo.

Convertirse en usuario autorizado

Solicitar una hipoteca es una parte estresante del proceso de búsqueda de vivienda. Planificar con antelación y tomar medidas para limpiar su perfil crediticio antes de solicitar un préstamo puede ahorrarle tiempo, dinero y estrés, haciendo que el proceso de búsqueda de casa sea un poco más fácil.

Si tiene un familiar de confianza que tiene cuentas de crédito con un historial crediticio bien establecido, su perfil crediticio puede recibir un impulso al ser añadido como usuario autorizado en su cuenta.

Es importante recordar que cualquier actividad negativa derivada de retrasos en los pagos afectará a su crédito y viceversa. Es conveniente que hables con tu ser querido sobre las expectativas antes de añadirlo a su cuenta.

Solicitar una nueva valoración rápida

Si ya ha empezado a trabajar con un prestamista hipotecario y se han realizado cambios positivos en su informe crediticio como resultado de ajustes por disputas con las agencias de crédito, su prestamista puede ayudarle.

Una nueva calificación rápida permite a las agencias de crédito generar una nueva calificación crediticia basada en la nueva información de su perfil crediticio. Esto suele ocurrir en un plazo de cinco días laborables, en lugar de las semanas que podría llevar según las prácticas habituales de las agencias de crédito. Esto puede acelerar significativamente el proceso de solicitud de hipoteca, acercándole un paso más a la propiedad de una vivienda. Trabajar como empresario autónomo o contratista independiente puede tener enormes ventajas. La posibilidad de seguir su propio camino y ganar dinero en función de su experiencia y talento es sin duda atractiva, al igual que la posibilidad de trabajar desde prácticamente cualquier lugar.

Pero para los autónomos, las actividades que el resto del mundo da por sentadas pueden presentar algunos retos adicionales. Desde la declaración de impuestos hasta la elaboración de un presupuesto, muchos aspectos de la vida financiera son mucho más complicados para los autónomos.

Uno de los principales retos es demostrar los ingresos, algo a lo que los trabajadores de nueve a cinco años rara vez prestan atención. Para los empleados tradicionales, verificar los ingresos puede ser tan sencillo como entregar al banco un par de recibos de sueldo, pero para los autónomos, el proceso es un poco más complicado.

Por qué puede necesitar verificar sus ingresos

Hay varias ocasiones en las que un autónomo o un trabajador contratado necesitaría verificar sus ingresos. Las circunstancias pueden variar, pero he aquí algunos ejemplos de casos en los que puede ser necesaria la comprobación de ingresos.

- Solicitar un seguro médico a través del mercado oficial del gobierno federal o de los distintos intercambios estatales - El seguro médico es una consideración importante para los autónomos, pero programas como la Ley de Asistencia Asequible lo hacen más fácil. Los subsidios públicos pueden hacer más asequible la compra de un seguro médico, pero los requisitos se basan en los ingresos. 

- Requisitos para obtener préstamos y ayudas públicas: existen préstamos y ayudas públicas para los propietarios de pequeñas empresas que reúnan los requisitos necesarios, pero para solicitarlos suele ser necesario verificar y declarar los ingresos. 

- Solicitar prestaciones públicas: muchas prestaciones públicas, desde la asistencia sanitaria hasta las ayudas a la vivienda, se basan en los ingresos. Si va a solicitar alguna de estas prestaciones, necesitará una forma de verificar sus ingresos como autónomo. 

- Comprar una casa - Conseguir que le aprueben una hipoteca puede ser un verdadero reto para los autónomos, sobre todo si su negocio es relativamente nuevo o sus ingresos varían de un mes a otro. Si solicitas un préstamo hipotecario, te espera un intenso proceso de verificación de ingresos. 

- Conseguir un préstamo para un coche - Los conductores de vehículos compartidos que necesitan mejorar sus vehículos pueden encontrarse con problemas durante el proceso de solicitud del préstamo, empezando por las dificultades para verificar sus ingresos. Los conductores habituales pueden enfrentarse a estos problemas, por lo que es importante llevar un registro minucioso. 

- Abrir una cuenta bancaria para el negocio - Tener una cuenta bancaria separada para los ingresos de los autónomos y los recibos del negocio es importante, pero el banco puede preguntarle por los ingresos cuando rellene la solicitud. 

- Alquilar un piso - Cuando alquile un piso, el casero querrá saber si puede pagar lo que debe. Algunos propietarios desconfían de alquilar a autónomos, por lo que tener registros de calidad puede ser clave.

- Pagos trimestrales del impuesto sobre la renta: los pagos por adelantado del impuesto sobre la renta son una forma de vida para los autónomos, y la comprobación de los ingresos hará que sea fácil mantenerse en buenas relaciones con Hacienda sin pagar más de lo que debe. 

Estrategias para verificar los ingresos procedentes del trabajo por cuenta propia

Poder verificar los ingresos es muy importante para los autónomos, y hay estrategias que pueden facilitarlo. Si trabaja por cuenta propia, debe mantener registros escrupulosos, no sólo para la futura verificación de ingresos, sino también para los impuestos actuales y los gastos de manutención. He aquí algunas estrategias que puede utilizar para verificar sus ingresos como autónomo, contratista independiente o propietario de una pequeña empresa.

- Extractos bancarios: es de esperar que ya disponga de una cuenta bancaria separada para sus ingresos como autónomo y los recibos del negocio. Si no es así, ahora es el momento de abrir una. Una vez que tenga esa cuenta, podrá utilizarla para documentar los ingresos que declara. 

- Cuentas de pérdidas y ganancias: si utiliza un programa de contabilidad para pequeñas empresas como QuickBooks, puede utilizar las cuentas de pérdidas y ganancias que genera para verificar sus ingresos. Deberías conservar estas cuentas de pérdidas y ganancias de todos modos, por lo que utilizarlas para verificar los ingresos supone una ventaja adicional. 

- Declaraciones de la renta: si trabaja por cuenta propia o como contratista independiente, es probable que su declaración de la renta incluya un Anexo C. Dependiendo de las prestaciones o préstamos que solicite, es posible que pueda utilizar esa información para verificar los ingresos de su empresa. 

- Registros de pagos en línea: a muchos contratistas independientes y propietarios de pequeñas empresas se les paga electrónicamente a través de servicios como PayPal y plataformas específicas de aplicaciones. Si te pagan de esta forma, es importante que lleves un registro de esos pagos. Hacer capturas de pantalla, descargar extractos y tomar otras medidas de verificación facilitará la documentación de tus ingresos. 

Cada vez son más los hombres y mujeres que abandonan el mundo laboral tradicional por la flexibilidad y libertad del trabajo por cuenta propia. Si usted es una de esas personas, necesita una estrategia para documentar y verificar sus ingresos.

Saber cuánto gana y a dónde va a parar ese dinero le facilitará la elaboración de presupuestos, de modo que podrá ahorrar más dinero y acumular un colchón de efectivo contra futuras desaceleraciones. Además de estas importantes ventajas, la posibilidad de verificar sus ingresos puede ayudarle a acceder a subsidios del seguro médico, préstamos para automóviles e incluso hipotecas.

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