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Una hipoteca que le permite obtener un préstamo hipotecario con una baja puntuación de crédito

Una hipoteca que le permite obtener un préstamo hipotecario con una baja puntuación de crédito

Cuando los precios de la vivienda están subiendo, puede resultar más difícil encontrar una casa dentro de su rango de precios que obtener una hipoteca con tipos de interés razonables.

Últimamente, hemos asistido a los tipos hipotecarios más bajos en mucho tiempo debido al impacto de la COVID-19 pandemia en la economía, por lo que más gente se ha visto motivada para adquirir hipotecas, lo que ha provocado un loco aumento del precio de la vivienda.

Y lo primero que hay que hacer una vez que se decide a obtener una hipoteca es comprobar el informe crediticio. Pero, ¿qué hacer si descubres que tienes una puntuación crediticia baja? Por ejemplo, ¿es posible obtener una hipoteca con una puntuación de 550? ¿Y con una puntuación de 500?

Hoy estamos aquí para calmar sus miedos y ansiedades. Pero, en primer lugar, debes entender que todavía tienes opciones a pesar de tener una mala puntuación de crédito.

¿Cuáles son estas opciones y qué hay que hacer para que te aprueben una hipoteca?

Opciones para la hipoteca de vivienda con baja puntuación de crédito

Préstamo USDA

Normalmente, los préstamos hipotecarios exigen una puntuación crediticia mínima para poder solicitarlos. Pero hay un préstamo respaldado por el Gobierno que busca a personas que se hayan visto especialmente afectadas por circunstancias injustas para que puedan tener la oportunidad de ser propietarios de una vivienda. Se trata del préstamo USDA.

Asegurado por el Departamento de Agricultura de EE.UU., el préstamo USDA le ayudará a comprar una casa siempre que ésta esté situada en una zona rural. Usted no tiene que ser un agricultor, ni tendrá que utilizar esta casa para un propósito comercial. De hecho, sólo tiene que utilizar esta casa como residencia principal durante al menos un año. No hace falta decir que sólo se puede obtener un préstamo USDA a la vez.

Para ayudar aún más a los ciudadanos con puntuaciones de crédito inferiores a las ideales, el préstamo del USDA tampoco exige un pago inicial mínimo. Usted puede incluso hacer cero pago inicial si realmente no tiene la capacidad de recaudar fondos. Teniendo esto en cuenta, ciertos límites de ingresos le descalificarán para obtener este tipo de préstamo. Durante la solicitud, se tendrán en cuenta los ingresos globales de la unidad familiar, y le convendrá conocer la media de ingresos de su estado.

Si desea informarse rápidamente sobre su admisibilidad, puede visitar esta página para introducir sus datos.

Préstamo FHA

Otro tipo de préstamo importante que proporciona una valiosa ayuda a los prestatarios con bajo crédito es el préstamo FHA. Como su nombre indica, éste está asegurado por la Administración Federal de la Vivienda.

Los préstamos de la FHA existen porque, según Experian, el 99% de los consumidores tienen una puntuación FICO de al menos 500. Dado que los préstamos de la FHA requieren una puntuación de crédito mínima de sólo 500, esto significa que casi todo el mundo puede calificar para una hipoteca bajo el programa de préstamos de la FHA.

Sin embargo, tiene sus pros y sus contras. Una de las ventajas es que puedes hacer un pago inicial de tan sólo el 3,5% si consigues que tu puntuación alcance al menos los 580 puntos. Esto es en realidad bastante factible cuando te das cuenta de que una puntuación de crédito de 500 realmente a veces proviene de circunstancias extremas. Sin embargo, si sólo puede mantenerlo por debajo de 580, tendrá que depositar al menos un 10% de pago inicial. Ahora bien, si ese 10% es realmente demasiado caro para usted, el préstamo de la FHA facilita la compra de viviendas porque le permite reunir los fondos para el pago inicial de otras fuentes. Por ejemplo, puede que sus amigos o familiares quieran regalarle capital inicial para esta compra, o puede que quiera acercarse a los programas de ayuda al pago inicial si están disponibles en su estado.

Desafortunadamente, si usted obtiene un préstamo de la FHA, viene con un seguro hipotecario no negociable que tiene que pagar durante la vida del préstamo. Aunque siempre pagues a tiempo y lleves mucho tiempo pagando, no hay forma de descontarlo de tus pagos mensuales. Se trata de un seguro destinado también al prestamista hipotecario. No te beneficia en absoluto como prestatario. Con el tiempo, algunas personas dejan de pagar el seguro hipotecario para refinanciar su hipoteca en otro préstamo que ya no pedirá seguro. Sin embargo, tendrás que sopesar en tu situación si esto te ofrecerá algún ahorro, ya que refinanciar significa obtener otra hipoteca, que viene con sus propios costes de cierre.

Mejores opciones para el mal crédito

Técnicamente, hay otras opciones que puede considerar en este tipo de situación.

Por definición, una mala puntuación crediticia es cualquier puntuación inferior a 670. Según la Fair Isaac Corporation. Así que estas próximas opciones hipotecarias de las que hablaremos no exigen realmente una buena puntuación crediticia (por encima de 670) para que puedas optar a ellas, pero sí piden unos requisitos más estrictos y exclusivos que los dos préstamos respaldados por el gobierno que ya hemos mencionado.

Vea si alguna de estas dos puede aplicarse a usted.

Préstamo convencional

Los préstamos convencionales son los préstamos tradicionales regulados por Fannie Mae y Freddie Mac. Para calificar para un préstamo convencional, sólo necesita una puntuación de crédito mínima de 620. Tenga en cuenta que este es un requisito muy flojo porque los prestamistas hipotecarios definen sus propios términos al final del día. Sin duda, hay muchos prestamistas que aceptarán una puntuación crediticia de 620 siempre que obtengas mejores resultados en otros factores, como la relación deuda-ingresos o la capacidad de pago.

En sentido estricto, los préstamos convencionales no están asegurados por el Estado, sino por entidades privadas. Usted tiene que pagar lo que se llama seguro hipotecario privado (PMI). Funciona de la misma manera que el seguro hipotecario que hay que pagar por los préstamos de la FHA, pero con una diferencia principal. Mientras que el seguro hipotecario de la FHA se mantiene durante toda la vida del préstamo, el PMI sólo hay que pagarlo hasta cierto punto. Ni siquiera se le cobrará el PMI si puede hacer un pago inicial de al menos el 20%.

La regla general para los préstamos convencionales es que cuanto más alta sea su puntuación crediticia, mejores condiciones podrá obtener. Como resultado, es posible que le aprueben un préstamo de mayor importe o mejores tipos de interés. Incluso puede utilizar un préstamo convencional para una casa de inversión o de vacaciones, a diferencia de los préstamos asegurados por el gobierno que requieren que utilice la casa como residencia principal. Puede tener tantos préstamos convencionales como le permitan sus ingresos.

Como hemos mencionado, muchas personas que obtienen FHA suelen cambiar a un tipo diferente de préstamo después de un cierto período de tiempo. Esto se debe a que si usted es capaz de seguir pagando sus cuentas a tiempo después de adquirir un préstamo FHA, con el tiempo mejorará su puntaje de crédito. Dado que 620 no está demasiado lejos de 580, la mayoría de los prestatarios suelen ser capaces de lograr esto, así que después de un préstamo FHA, la opción lógica de refinanciación es una hipoteca convencional.

Préstamo VA

El Departamento de Asuntos de Veteranos también asegura un préstamo hipotecario destinado a nuestros miembros del servicio. E incluso si usted tiene mal crédito, esto no sería realmente un problema, siempre y cuando usted ha servido previamente en el ejército. Sin embargo, habrá prestamistas hipotecarios que preferirán solicitantes con una puntuación de crédito de 640 o superior. Así que si usted tiene esta puntuación de crédito, usted podría ser aprobado más rápido. Por otro lado, si tiene una puntuación crediticia más baja, es posible que su solicitud tenga que ser evaluada manualmente, por lo que puede llevar más tiempo.

Merece absolutamente la pena obtener este tipo de préstamo. Al igual que el préstamo USDA, usted no tiene que hacer un pago inicial para un préstamo VA. Pero, a diferencia de los préstamos USDA, usted puede comprar una casa en cualquier parte del país, e incluso puede ser aprobado para una cantidad de préstamo más alta de lo que cabría esperar debido a la legislación aprobada recientemente.

Con los préstamos VA, los prestamistas hipotecarios también suelen estar más dispuestos a dar tasas hipotecarias favorables. Este tipo de préstamo tiene actualmente la mejor tasa de interés en el mercado. Si tienes la suerte de tener esto entre sus opciones de préstamo, realmente no hay más pregunta de qué hipoteca debe obtener.

Usted decide

Hoy en día, tener un mal crédito ya no es un obstáculo para obtener un préstamo.

Le desaconsejamos encarecidamente solicitarlos, pero existen incluso préstamos de alto riesgo para los que aún puede reunir los requisitos si realmente no le queda otro remedio. Probablemente ya hayas oído hablar de estos préstamos hipotecarios con mal crédito, sobre todo de hace una década, porque fueron una de las principales causas de la última crisis financiera. Y realmente deberían ser una opción "rompe-vidrios-en-caso-de-fuego" debido a las tasas de interés realmente altas que imponen a los préstamos.

En este punto, usted está realmente frente a dos opciones: o bien ir para USDA o FHA préstamos o trabajar en la mejora de su puntuación de crédito de modo que usted puede calificar para convencional o VA (sólo en caso de que usted es elegible).

Recuerde que, por muy relajados que sean los requisitos mínimos de puntuación crediticia para algunos tipos de préstamos, la decisión recaerá en última instancia en el prestamista. Así, puede solicitar un préstamo FHA con una puntuación crediticia de 500 y aun así irse con las manos vacías de un prestamista. Pero no se desanime. Siempre puedes probar suerte con otro prestamista, y realmente hay más por ahí.

Agente hipotecario

Algo que también puede resultarle beneficioso es contratar los servicios de un agente hipotecario. Los agentes suelen cobrar una comisión de aproximadamente el 1% del importe del préstamo. Esto puede ser pagado por el prestamista o el prestatario en el cierre. La elección es suya. Si cree que esta comisión del 1% puede compensar todo el estrés y la preocupación que le supondrá la búsqueda de la hipoteca, merece la pena.

También es bueno recordar que su puntuación crediticia no es el único factor que los prestamistas tienen en cuenta a la hora de solicitar un préstamo. Por ejemplo, tu ratio deuda-ingresos también será muy importante cuando vayas a comprar una casa a través de un préstamo hipotecario. Así que, sí, necesitas mejorar tu crédito porque te ayudará a ahorrar algo de dinero, pero si de todos modos no puedes hacer un pago inicial mayor, básicamente estarás pagando una hipoteca más cara.

Sepa que hay mucha gente con la que puede hablar de esto. Seguro que hay familiares, amigos o conocidos tuyos que han pasado por sus propios periplos hipotecarios. Además, estamos a tu disposición siempre que necesites ayuda.

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