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Un agente hipotecario o un banco

Agente hipotecario o banco: ¿cuál le conviene más?

La búsqueda de una vivienda puede resultar desalentadora, sobre todo para quienes la compran por primera vez. Es fácil verse atrapado en todos los pasos, tareas y requisitos financieros y perderse la alegría de salir a buscar la casa de sus sueños. La mayoría de los compradores pasan por esta lucha inicial porque temen cometer un error muy costoso.

Antes de buscar una casa, primero debe saber de cuánto es el préstamo que puede obtener. Todos los prestamistas pueden darte una idea de la cantidad a la que puedes optar a través del proceso de preaprobación. Hay dos fuentes entre las que elegir: un agente hipotecario o un banco. Estas son las cosas que un prestamista hipotecario tendrá en cuenta a la hora de evaluar cuánto podrá pedir prestado: cuántas deudas tiene, sus ingresos mensuales y cuánto tiempo lleva en su trabajo actual.

Es esencial que investigue sus opciones de préstamo y encuentre el prestamista adecuado para usted. Este artículo le explicará los pros y los contras de recurrir a un agente hipotecario y a un banco para que pueda tomar la mejor decisión para su situación. Empecemos por el principio.

He aquí una guía rápida que puede ayudarle a determinar si debe trabajar con un agente hipotecario o proceder con la solicitud de un préstamo bancario.

Bancos: ¿Por qué los bancos?

Bancos: ¿Por qué los bancos?

¿Cómo funcionan los bancos? Con sus fondos conceden préstamos hipotecarios. Sus agentes de crédito, tramitadores de préstamos, suscriptores y prestamistas trabajan juntos y sólo pueden venderle los productos que ofrece su empresa. Una vez aprobado y cerrado el préstamo, el banco puede mantenerlo en su cartera o venderlo a inversores. El agente de préstamos del banco actúa como fuerza de ventas del banco, y gana dinero con las comisiones de los préstamos.

PROS

  • Trabajarán con usted durante todo el proceso y le ayudarán de principio a fin.
  • Ofrecen un tipo de interés más bajo que si decide trabajar con un agente hipotecario. Los agentes hipotecarios son conocidos por tener costes de cierre más elevados.
  • Si ya conoce a un banquero con el que trabajar, puede que la experiencia sea mejor para usted porque las transacciones y la comunicación pueden ser más fluidas.

CONS

  • Sus opciones pueden ser limitadas porque suelen ofrecer menos productos. Existe la posibilidad de que no consigas o encuentres el mejor préstamo para ti.
  • No están obligados a revelar ninguna información sobre las comisiones que cobran por su préstamo.
  • Hay menos posibilidades de que te aprueben el préstamo.

Corredores hipotecarios

Corredores hipotecarios: ¿Es mejor recurrir a un agente hipotecario?

Un agente hipotecario completa las transacciones inmobiliarias entre usted, el prestatario, y un prestamista; básicamente son intermediarios y recopilan toda la información y los requisitos necesarios que necesitan los prestamistas. A continuación, verifican toda la información y las condiciones que usted ha facilitado para proceder a la transacción inmobiliaria.

¿Cómo trabajan los agentes hipotecarios? Un agente hipotecario actúa como fuerza de ventas de las entidades crediticias. Los prestamistas hipotecarios envían a sus agentes hipotecarios hojas de tarifas, y la lista consiste en las tarifas y precios disponibles para cada producto que ofrecen. Los agentes hipotecarios suelen ser más pequeños que los bancos, pero trabajan con una gran variedad de prestamistas. Al igual que el gestor de préstamos de un banco, el agente hipotecario cobra y gana dinero a través de comisiones; los honorarios del agente suelen oscilar entre el 1% y el 3% del importe del préstamo.

PROS

  • Aunque ofrezcan tipos o comisiones más elevados, los agentes hipotecarios pueden ofrecer rebajas.
  • Dado que un agente hipotecario trabaja con diferentes entidades crediticias, puede ofrecerle muchas más opciones. Tendrás más opciones de productos y precios.
  • Los honorarios del agente hipotecario se indican de forma transparente en los gastos de cierre. No habrá comisiones ocultas.

CONS

  • A diferencia del servicio de principio a fin del banco, el agente hipotecario tiene menos control sobre el proceso porque no trabaja para el prestamista hipotecario. Si el prestamista no aprueba tu solicitud, el agente hipotecario no puede hacer nada al respecto.
  • Se sabe que recurrir a un agente hipotecario para la compra de una vivienda es más caro.
  • Trabajar con un agente hipotecario suele alargar el proceso. Tenlo en cuenta si tienes prisa.

Recurra a un agente hipotecario si necesita ayuda especial con sus préstamos. Un agente hipotecario puede encontrar fácilmente opciones alternativas que no se le anuncian. Trabajar con un agente hipotecario le dará acceso a prestamistas que no se le ocurriría buscar. Los agentes hipotecarios también pueden ayudarle a ponerse en contacto con agentes inmobiliarios cuando esté listo para comprar una casa.

Independientemente de dónde vivas, debería haber un agente hipotecario local en tu zona. Puedes buscar en Internet para comprobar las opiniones y comentarios en línea sobre su servicio porque, por supuesto, algunos agentes hipotecarios son mejores que otros.

Tipos de hipoteca y tipos

Hipotecas convencionales a tipo fijo

Un tipo de hipoteca es la opción convencional de tipo fijo. Esta opción hipotecaria requiere una puntuación crediticia mínima de 620 y un pago inicial del 3%. Sin embargo, puede resultarle desalentador pagar su hipoteca durante 30 años (el tipo para un plazo fijo de 30 años es del 2,875% con una TAE del 2,942%). No se preocupe; también hay opciones a más corto plazo en la hipoteca convencional de tipo fijo: tipo fijo a 20 años (2,875% con una TAE del 2,971%), tipo fijo a 15 años (2,375% con una TAE del 2,497%) y tipo fijo a 10 años (2,500% con una TAE del 2,68%). Si decides que la hipoteca convencional a tipo fijo es para ti, algunas de las agencias más populares son Freddie Mac Home Possible y Fannie Mae Home Ready.

Hipotecas a tipo variable (ARM)

Si prefiere tipos de interés más bajos o piensa quedarse en su casa sólo durante un breve periodo de tiempo, puede optar por las hipotecas de tipo variable o ARM. Con este tipo de hipoteca, se le ofrece un tipo fijo inicial durante un periodo de tiempo (3 años, 5 años, 7 años, 10 años), seguido de un tipo variable durante los siguientes años de pago de la hipoteca.

Préstamos FHA

Otro tipo de préstamo que puede considerar es el préstamo FHA. Respaldado por la Administración Federal de la Vivienda, el préstamo de la FHA ofrece los requisitos de puntuación más bajos entre otros tipos de hipotecas y tipos de interés más bajos. Además de aceptar una puntuación crediticia mínima de 500, también tiene un plazo de pago inicial flexible para las personas que desean obtener su propia vivienda pero tienen un presupuesto limitado. Con un préstamo FHA, el tipo fijo a 30 años es del 3,250% con una TAE del 4,31%, mientras que el tipo fijo a 15 años es del 4,331% con una TAE del 4,331%.

Préstamos VA

Para los veteranos y algunos cónyuges elegibles, miembros del servicio y personas afiliadas al ejército, el Departamento de Asuntos de Veteranos ofrece un préstamo específico. Llamados préstamos VA, este tipo de hipoteca puede requerir una puntuación de crédito más alta (580-620) que los préstamos FHA, pero no requiere ningún pago inicial y también tiene bajas tasas de interés. El tipo fijo a 30 años es del 3,125%, con una TAE del 3,376%, mientras que el tipo fijo a 15 años es del 3,250%, con una TAE del 3,71%.

Préstamos Jumbo

Si busca viviendas más lujosas y confía en su capacidad financiera, puede considerar los préstamos Jumbo. Este tipo de hipoteca requiere un bajo ratio deuda/ingresos y una elevada puntuación crediticia. Usted necesita por lo menos una puntuación de crédito de 700 o incluso 720 para solicitar cualquier programa de Préstamos Jumbo.

En los préstamos Jumbo, el tipo fijo a 30 años es del 3,125%, con una TAE del 3,193%, el tipo fijo a 20 años es del 3,250%, con una TAE del 3,347%. Y el tipo fijo a 15 años es del 3,125%, con una TAE del 3,25%.

Similitudes y diferencias

En lo que respecta a la especialización, un agente hipotecario trabaja con varias entidades crediticias para conocer mejor los procesos y las políticas, en comparación con los agentes de préstamos, que sólo se centran en las ofertas de su banco.

Tanto un gestor de préstamos como un agente hipotecario cobran comisiones. La única diferencia es que el agente hipotecario hace públicos sus honorarios y el gestor de préstamos no.

Un agente hipotecario puede ofrecer más opciones porque trabaja con múltiples prestamistas. Un banco solo puede ofrecer las ofertas de su empresa.

Se puede trabajar con un agente hipotecario presentando los trámites por Internet. Esa opción está disponible cuando se trabaja con un banco, pero algunos siguen exigiendo que los prestatarios visiten la sucursal.

Es mucho más agradable trabajar con un agente hipotecario porque puede atender tus necesidades y conseguirte las mejores ofertas revisando a fondo tu información. Un banco no está obligado a conseguirte las mejores condiciones hipotecarias.

Es más probable que un agente hipotecario trabaje para ayudarle, y lo más probable es que tenga en cuenta sus intereses. Un banco es más probable que trabajar para asegurarse de que están en una ventaja.

Requisitos financieros para comprar una casa

Pago inicial razonable

Lo mejor sería que dispusieras de capital suficiente, porque hay muchos gastos a tener en cuenta a la hora de comprar una casa. Hoy en día es menos probable encontrar una hipoteca sin entrada porque los prestamistas quieren evitar el riesgo de impago de los prestatarios.

Tipo de interés asequible

Es muy probable que pague decenas de miles de dólares sólo en intereses a lo largo de la vida de su hipoteca. Por eso es tan importante encontrar un préstamo con un tipo de interés bajo. Esto puede ahorrarle miles de dólares a largo plazo.

Asegúrese de comparar precios y ampliar sus opciones. No firme con el primer banco o agente hipotecario que vea. Investiga y consulta las opiniones en Internet.

Requisito de puntuación crediticia mínima aceptable

Su historial crediticio y su informe de crédito son información importante que necesita cualquier prestamista. Pero hay algo que destaca sobre el resto: su puntuación crediticia. Refleja tu capacidad para pagar la hipoteca. Las tarjetas de crédito al máximo y las deudas no tienen buena pinta para los prestamistas. Elija una hipoteca que acepte su puntuación crediticia.

 

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