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La mejor financiación hipotecaria para los millennials

La mejor financiación hipotecaria para los millennials

Es un error común pensar que es imposible que te aprueben un préstamo hipotecario en tus primeros años de trabajo. Pero, ¿sabía que el gobierno federal ofrece opciones de pago inicial cero? También pueden ayudarle a obtener la aprobación incluso con una puntuación FICO relativamente baja.

Hoy vamos a hablar de las opciones de préstamos hipotecarios para personas de entre 25 y 40 años y de lo que pueden hacer los millennials si quieren mejorar sus posibilidades en la hipoteca de su casa.

Préstamo hipotecario

Una casa de lujo

Se trata de préstamos hipotecarios que puede pedir por dos motivos. Por un lado, puede que no disponga de liquidez para financiar la casa de sus sueños. La otra razón para algunos es que prefieren conservar su liquidez para invertirla en otros instrumentos financieros. Sea cual sea su motivo, puede que le aprueben o no un préstamo hipotecario, ya que los prestamistas hipotecarios suelen examinar a fondo su historial crediticio para revisar una solicitud.

Solicitar una hipoteca

Hay tres requisitos hipotecarios básicos que observará independientemente del prestamista. Para reunir los requisitos, debes fijarte en tu: capacidad de pago inicial, puntuación crediticia y ratio deuda-ingresos. Analicemos esto uno por uno.

Pago inicial

Dependiendo de la hipoteca que desee obtener, el prestamista puede exigirle o no un pago inicial. (Más adelante hablaremos también de los distintos tipos de hipotecas.) En el mejor de los casos, este pago inicial podría ser cero, como en el caso de un préstamo USDA, y en el peor, podría tener que desembolsar al menos un 20% para obtener un pase libre en el seguro hipotecario privado.

Evidentemente, el prestamista hipotecario tendrá que comprobar de cuánto dinero dispones para cumplir este requisito. Pero en algunos casos, se le permite obtener su pago inicial de otras fuentes como regalos en efectivo o subvenciones.

Puntuación de crédito

La puntuación crediticia más utilizada como referencia por los prestamistas hipotecarios es la de Fair Isaac Corporation (FICO).

Veamos su desglose:

  • Historial de pagos - 35%
  • Esto es importante para los prestamistas, por lo que si ha incumplido un plazo recientemente, su puntuación caerá en picado.
  • Cuentas pendientes - 30%
  • Los prestamistas también quieren averiguar cuánto debe de todas las entidades financieras. Prestarán atención a los detalles, como si ha superado el límite de su tarjeta de crédito o ha pagado menos de los mínimos exigidos.
  • Duración del historial crediticio - 15%
  • Otro factor que afecta a su puntuación es la antigüedad de sus préstamos. Cuanto más tiempo haya mantenido una cuenta de crédito, mayor será su ventaja.
  • Nuevo crédito - 10%
  • Puede ser una señal de alarma para los prestamistas si últimamente ha estado adquiriendo préstamos a diestro y siniestro. Es una señal de riesgo que querrán evitar.
  • Variedad de productos de crédito - 10%
  • Por último, otra forma de demostrar su experiencia es tener más de un tipo de crédito o préstamo a su nombre.

Ratio deuda/ingresos

En pocas palabras, tu ratio deuda-ingresos es el cociente entre tu deuda mensual acumulada y tus ingresos mensuales. Imagina que tus ingresos son una pizza entera, y que cada vez que haces un pago de cualquier préstamo, sacas una porción de ese pastel. Las porciones restantes después de haberlo pagado todo son muy importantes. Deben ser más que suficientes para los pagos adicionales que necesites hacer para nuevos préstamos.

La opinión de los millennials sobre el capital inmobiliario

Para muchos estadounidenses, los pagos mensuales de un préstamo hipotecario son simplemente un hecho. Pero aunque solicitar un programa hipotecario es lo más lógico para la mayoría, cada vez se observa más que muchos millennials (los nacidos entre 1981 y 1996) optan por retrasar la financiación de una vivienda por razones comprensibles.

Hoy en día, muchos de ellos siguen cargando con la deuda de préstamos estudiantiles. De hecho, en una encuesta de Experian en 2019, se descubrió que los millennials tenían el tercer saldo promedio más alto de préstamos estudiantiles en comparación con las generaciones anteriores. Dado que la mayoría de los millennials también están apenas en sus primeros años de trabajo, muchos de ellos todavía están empezando a fortalecer sus ahorros y su historial de crédito. Sin embargo, en una encuesta realizada en 2014 por Fannie Mae, los millennials expresaron su deseo de ser propietarios de un inmueble, ya que lo consideran más sensato que pagar una mensualidad de alquiler.

¿Qué opciones tienen los millennials interesados en comprar una casa? ¿Es una conquista que merece la pena, o deberían seguir su instinto y centrarse primero en ahorrar? Para responder a estas preguntas, hablaremos de los distintos tipos de préstamos hipotecarios.

Tipos de hipotecas

Hay dos formas de clasificar las hipotecas: según quién las asegure y según el tipo de interés.

Según los prestamistas hipotecarios y el importe del préstamo

Préstamos convencionales

Si usted debe su préstamo hipotecario a un prestamista hipotecario privado, tiene un préstamo convencional. Este tipo de préstamo suele ser para quienes ya tienen una alta calificación financiera. La puntuación FICO mínima que puede calificar para una hipoteca convencional es una calificación de 620, aunque puede que le cueste encontrar un prestamista tan generoso. La mayoría de los prestamistas también exigen un elevado ratio deuda-ingresos de al menos el 45%.

Los prestatarios pueden pedir un préstamo convencional por dos posibles razones: en primer lugar, pueden ser capaces de hacer un pago inicial de al menos el 20% del precio de compra. Así pueden librarse del seguro hipotecario privado, obligatorio en los préstamos convencionales. Un pase libre puede reducir drásticamente sus pagos mensuales. Si no dispone del 20% del efectivo necesario por adelantado, aún puede hacer un pago inicial del 3%; tendrá que hacer frente a los pagos del seguro hipotecario privado con la desventaja. La segunda razón por la que algunas personas optan por una hipoteca convencional es el límite del préstamo. Los límites de los préstamos respaldados por el Gobierno suelen estar determinados por la ubicación. Con una hipoteca convencional, la cantidad máxima que le pueden prestar podría ser ¡medio millón de dólares!

Préstamos VA

Si usted es un miembro del servicio activo o un veterano militar, usted puede ser calificado para un préstamo VA asegurado por el Departamento de Asuntos de Veteranos de EE.UU. (VA).

Si bien no existe una puntuación mínima de crédito para los préstamos VA según lo determinado por el VA, la mayoría de los prestamistas todavía piden una calificación de al menos 620. Pero los beneficios son incomparables cuando usted no tiene que hacer ningún pago inicial, aparte de un 0,5% a 3,6% cuota de financiación VA.

Préstamos USDA

Ahora bien, si tiene intención de comprar una casa en un país rural, una de las opciones hipotecarias a las que puede optar es la del Departamento de Agricultura de Estados Unidos (USDA). Se trata de otra hipoteca con pago inicial cero del Gobierno federal.

Al igual que los préstamos VA, sin embargo, a pesar de que el USDA no prescribe particularmente una puntuación de crédito de calificación, los prestamistas todavía tienen la prerrogativa de establecer su propia, y la mayoría de ellos suelen establecer el estándar de al menos 640. También hay que pagar una comisión de garantía del USDA del 1% por adelantado, así como una comisión de garantía anual del 0,35%.

Préstamos FHA

De las opciones de préstamo aseguradas por el Gobierno, es más probable que la gente elija una hipoteca de la Administración Federal de la Vivienda (FHA).

Si no ha prestado servicio militar o piensa comprar una propiedad rural, un préstamo de la FHA podría resultarle atractivo. Los préstamos de la FHA están destinados sobre todo a compradores de vivienda por primera vez, pero no es necesario tener la condición de novato para presentar una solicitud de hipoteca.

Con un préstamo de la FHA, puede obtener una hipoteca de vivienda con una puntuación FICO tan baja como 500, aunque estará obligado a hacer un pago inicial del 10%. Mejore su puntuación sólo un poco para llegar a 580, y se le puede permitir comenzar con sólo el 3,5% de capital inmobiliario.

Hipotecas a tipo fijo e hipotecas a tipo variable

En lo que respecta a los tipos y comisiones aplicados a una hipoteca, se puede optar por un tipo de interés fijo o variable (ajustable).

Normalmente se prefiere una hipoteca a tipo fijo para protegerse de los aumentos de los tipos de interés. Por otra parte, cuando el mercado de préstamos se dirige en la otra dirección y los tipos hipotecarios siguen bajando, es posible que desee obtener una hipoteca de tasa ajustable (ARM) en la que su tasa será fija sólo por un período inicial antes de ser ajustada a una frecuencia establecida.

Cómo debe elegir una hipoteca un millennial

Reunión de negocios en un centro de trabajo de jóvenes profesionales

Cuando se trata de nuestras finanzas personales, no hay una talla única que sirva para todos. A cada prestatario le corresponden sus propias condiciones de préstamo. Aunque reduzcas ese mercado a una generación, seguirá dependiendo de las circunstancias.

Podría ser lógico esperar que los millennials sean compradores de vivienda por primera vez, por lo que los préstamos de la FHA podrían parecer una buena perspectiva. Pero también habrá millennials de más edad que tengan más experiencia con productos y servicios financieros. También hay millennials en el ejército, y habrá millennials que quieran comprar casas en zonas rurales.

Todo se reduce a mejorar su puntuación crediticia para poder optar al importe del préstamo que necesita (recuerde que los préstamos convencionales pueden conceder un importe más elevado), el pago inicial que prefiere y el tipo de interés que afectará a su cuota mensual.

He aquí algunos consejos para que los millennials aumenten sus posibilidades de conseguir la hipoteca que desean.

  1. Utilice sus tarjetas de crédito con prudencia. Puede ser tentador pasar las tarjetas de crédito todo el tiempo para todo tipo de compras, pero asegúrese de que sólo lo hace cuando ya tiene el dinero en efectivo para pagar la transacción de todos modos. De lo contrario, corres el riesgo de acumular comisiones por intereses, lo que aumentará considerablemente tus gastos mensuales.
  2. Págate primero a ti mismo. Cada vez que recibas tu sueldo, ingresa primero el dinero en tus ahorros antes de proceder a repartirlo en gastos. Incluso si ya tiene préstamos personales y ya está notando el apretón, hágase el propósito de ahorrar de forma constante. Recuerde que, aparte del posible pago inicial de una hipoteca, las condiciones del préstamo incluyen los gastos de cierre, las comisiones de apertura y otros gastos en los que tiene que pensar.
  3. Compare prestamistas. Cuando empiece a tener interés en comprar su propia casa, haga todo lo posible por comparar los tipos de interés de las hipotecas. No basta con hablar con un solo prestamista. Aunque un prestamista le preapruebe, consulte a otro para averiguar si puede tener una oferta más atractiva. No forme parte del 47% de personas que se saltan este importante paso.

Si usted es curioso acerca de una hipoteca de 30 años de tasa fija, FHA / VA préstamo, o la tasa de préstamo ARM, echa un vistazo a esta calculadora en línea para comparar las tasas hipotecarias y estimar su pago mensual.

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