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¿Pueden los morosos con mal crédito obtener préstamos hipotecarios?

¿Pueden los morosos con mal crédito obtener préstamos hipotecarios?

La mayoría de la gente piensa que es imposible conseguir un préstamo hipotecario con mal crédito. Pero entonces, hay muchos préstamos disponibles para los prestatarios de mal crédito y las personas que están trabajando en la mejora de sus puntuaciones de crédito para calificar para un préstamo.

Obtener un préstamo hipotecario con una "mala puntuación crediticia

Su puntuación crediticia le da derecho a una determinada cantidad para su préstamo hipotecario. Los prestamistas se fijan en su puntuación crediticia para calibrar el riesgo y evaluar si puede devolver el préstamo. Cuanto mejor sea tu puntuación FICO, menos tendrás que pagar por el préstamo.

¿Qué se considera una "mala puntuación crediticia"?

Las puntuaciones FICO pueden tener la siguiente calificación:

  • Excepcional - 800 o superior
  • Muy bueno - 740 a 799
  • Bien -670 a 739
  • Regular - 580 a 669
  • Pobre - 579 o menos

Los prestamistas hipotecarios consideran las puntuaciones FICO "regular" y "mala" como puntuaciones crediticias "malas". Los prestatarios con puntuaciones crediticias bajas pueden tener que pagar tipos de interés más altos y cuotas mensuales más elevadas.

¿Existe una puntuación crediticia mínima para acceder a un préstamo hipotecario?

La respuesta corta es no. Ningún prestamista exige una puntuación crediticia mínima específica para comprar una casa. Los requisitos mínimos de puntuación de crédito para optar a una hipoteca dependerán en última instancia de su prestamista. En este caso, es mejor investigar y saber qué buscan y exigen los prestamistas. Entre ellos se pueden incluir los siguientes:

  • Pago inicial mínimo exigido, o de cuánto dispone para el pago inicial.
  • Coeficiente deuda/ingresos máximo permitido si tiene una deuda total baja o deudas pendientes de cobro
  • Tipos de inmuebles para los que los prestatarios pueden utilizar una hipoteca
  • Ingresos mínimos o máximos permitidos para un préstamo o de cuántos ingresos dispone
  • Otras comisiones del prestamista

Cómo obtener un préstamo hipotecario con una puntuación de crédito baja

Solicitar un préstamo hipotecario puede resultar un poco más difícil para los prestatarios con baja puntuación crediticia. Estas son algunas formas que las personas con mal crédito pueden tener en cuenta a la hora de obtener préstamos hipotecarios.

  • Buscar otras opciones de préstamo hipotecario
  • Esté atento a los tipos hipotecarios
  • Hacer un pago inicial mayor
  • Encuentre formas de reducir su puntuación crediticia

Comprar una casa con mal crédito y sin entrada

Hay diferentes maneras en que una persona puede comprar una casa con mal crédito y sin pago inicial.

#nº 1 Explorar los préstamos para vivienda con "mal" crédito

Las opciones de préstamos hipotecarios disponibles hoy en día son abundantes, cada una con sus ventajas e inconvenientes. Aparte de los préstamos hipotecarios "tradicionales", hay otros programas de préstamos que las personas con mal crédito pueden consultar, a saber, los préstamos convencionales y los respaldados por el Gobierno. 

Préstamo convencional

Los préstamos convencionales no están asegurados por el gobierno, sino que están respaldados por prestamistas privados. Este tipo de préstamo es una opción de préstamo popular porque ofrece a los prestatarios más flexibilidad. Aunque esto da a los prestatarios con mal crédito más opciones, también es más arriesgado porque el gobierno de Estados Unidos no lo respalda.

Los préstamos convencionales son típicos por sus bajos tipos de interés, su rápida tramitación, las diversas opciones de pago inicial y la reducción del Seguro Hipotecario Privado (PMI). 

Préstamo convencional conforme

Los préstamos conformes a los convencionales deben seguir las directrices establecidas por Fannie Mae (abreviatura de Federal National Mortgage Association) y Freddie Mac (abreviatura de Federal Home Loan Mortgage Corporation), que son empresas patrocinadas por el gobierno que compran hipotecas a los prestamistas. Lo más importante que hay que tener en cuenta sobre los préstamos conformes con los convencionales es el límite del préstamo. Este límite es la cantidad máxima que puede pedir prestada a su prestamista.

Préstamo convencional no conforme

Los préstamos convencionales no conformes superan el límite de préstamo; Fannie Mae y Freddie Mac no compran estos préstamos. Los prestamistas privados y las instituciones privadas financian estos préstamos.

Préstamos de la Administración Federal de la Vivienda (Préstamos FHA)

La Administración Federal de la Vivienda concede préstamos FHA. Este tipo de préstamo funciona mejor para quienes compran una vivienda por primera vez y para quienes no han comprado una casa en 3 años. En un préstamo de la FHA se puede dar un pago inicial de tan sólo el 3,5%, lo que lo convierte en una opción más asequible que los préstamos convencionales, que exigen un pago inicial del 20%. Si por casualidad tiene una familia que desea pagar su cuota inicial, los préstamos de la FHA se lo permitirán. Aparte del pago inicial, las personas con puntuaciones de crédito más bajas tienen más probabilidades de ser aprobadas para los préstamos de la FHA debido a las directrices de aceptación laxas.

Para calificar para un préstamo de la FHA, por lo general tiene que seguir estos requisitos:

  • Una puntuación crediticia de al menos 500
  • Una ratio deuda-ingresos del 50% o inferior
  • 3,5% de pago inicial para puntuaciones de crédito de 580 o superiores
  • 10% de pago inicial para las puntuaciones de crédito 500-579
  • La casa debe ser su residencia principal y cumplir los requisitos de propiedad de la FHA.

Si no cumple estos requisitos, la FHA aún puede considerar su préstamo. En estos casos, llevarán a cabo una suscripción manual, en la que inspeccionarán y revisarán minuciosamente su solicitud de préstamo.

Préstamos del Departamento de Agricultura de EE.UU. (Préstamos USDA)

El Departamento de Agricultura de EE.UU. respalda un préstamo USDA. Este tipo de préstamo es el mejor para las personas y / o familias que buscan comprar una casa en algunas regiones rurales con un 0% de pago inicial requerido.

Préstamos para veteranos (VA Loans)

Los Préstamos para Veteranos están asegurados por el Departamento de Asuntos de Veteranos, lo que permite a cualquier miembro del servicio, veterano o cónyuge superviviente comprar una vivienda con un pago inicial del 0%. Para calificar para este préstamo, necesitará una relación deuda-ingresos (DTI) del 41% y mejor. Los préstamos VA no tienen un requisito mínimo de puntuación de crédito.

#2 Mejore su puntuación

Con las diferentes opciones de préstamos hipotecarios disponibles, eso no significa que no deba trabajar para mejorar su puntuación crediticia. Podrá ahorrar en el pago de intereses y obtener más opciones hipotecarias, lo que le ayudará en el proceso de compra de una vivienda. He aquí algunas cosas que puede hacer para obtener una mejor puntuación crediticia.

Compruebe sus informes de crédito

Corresponde a los consumidores controlar sus informes crediticios para detectar cualquier inexactitud en la información. Si hubiera alguna información inexacta, llevará algún tiempo procesar los cambios. Cuanto antes los atienda, menos probable será que se produzca un cambio negativo en su puntuación crediticia.

Pague sus facturas

Pagar sus facturas a tiempo es un determinante crucial de su puntuación crediticia, y su historial de pagos representa alrededor del 35% de la misma. Si eres capaz de hacer tus pagos a tiempo y cumplir con la cantidad mínima para obtener una buena puntuación crediticia, demuestra que eres capaz de pagar tus deudas a tiempo. Esto ayudará al prestamista a ver que eres capaz de manejar tus obligaciones financieras de forma responsable.

Lo mismo se aplica al pago puntual de las facturas de la tarjeta de crédito y al control del índice de utilización. Cuanto mayor sea el coeficiente de utilización, más probable será que perjudique a su puntuación crediticia. En la medida de lo posible, deberías reducir la cantidad de crédito que utilizas actualmente. Se recomienda mantener el uso de su crédito por debajo del 30%.

No abrir nuevas cuentas

Abrir nuevas cuentas puede dar lugar a muchas consultas en su informe crediticio. Abrir nuevas tarjetas de crédito puede perjudicar su puntuación crediticia en el futuro porque, para los prestamistas, parecerá que está desesperado por obtener crédito.

Convertirse en usuario autorizado

Puede convertirse en usuario autorizado de la cuenta de otra persona. Si conoces a algún familiar que tenga cuentas de crédito e historial crediticio bien establecido, puedes pedirle ser usuario autorizado de su actuación. Esto ayudará a impulsar su crédito, especialmente si realizan los pagos puntualmente.

#3 Firma conjunta con otro comprador de vivienda

Firmar conjuntamente con otra persona puede ayudarle a gestionar las finanzas de la compra de una vivienda. Es una opción excelente para las personas que necesitan ayuda adicional para financiarse y obtener un préstamo hipotecario. Sin embargo, esta opción conlleva riesgos. Si usted o su avalista incumplen un pago, esto puede afectar a su puntuación crediticia.

¿Puedo pedir un préstamo sobre mi casa con mal crédito?

Los prestatarios con mal crédito tienen más probabilidades de que un prestamista les apruebe un préstamo con garantía hipotecaria. Es lo que la mayoría de la gente conoce como "segunda hipoteca". En un préstamo con garantía hipotecaria, usted pone su casa como aval. Esto demuestra al prestamista que es más probable que le devuelva el préstamo, y le ven menos como un riesgo financiero. Los préstamos sobre el valor de la vivienda permiten a los propietarios pedir prestado contra una vivienda, que tiene un valor libre de deudas.

En un préstamo sobre el valor de la vivienda, el prestamista hipotecario permite al comprador "pedir prestado" contra el valor de la vivienda. Esto significa que usted pagará una cantidad adicional además de su cuota hipotecaria actual. La desventaja más importante de solicitar un préstamo con garantía hipotecaria es que corre el riesgo de que le embarguen la vivienda si no puede hacer frente a sus gastos mensuales.

El mejor prestamista hipotecario para mal crédito

Encontrar el mejor prestamista hipotecario si tiene mal crédito puede ser una lucha. Tiene que tener en cuenta sus prioridades y capacidades financieras y planificar adecuadamente cómo va a financiar su vivienda. Con la gran cantidad de prestamistas hipotecarios disponibles, la búsqueda del mejor prestamista puede resultar abrumadora. En ese caso, es mejor dejarlo en manos de profesionales de confianza.

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