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¿Puedo obtener un préstamo hipotecario decente si tengo una puntuación de crédito de 750?

¿Puedo obtener un préstamo hipotecario decente si tengo una puntuación de crédito de 750?

Alquilar puede ser más barato que comprar una casa en muchos lugares de Estados Unidos. Pero, por desgracia, el alquiler no le reporta una inversión como la compra de una vivienda.

Supongamos que compró una casa el año pasado y decidió venderla este año. Hoy puede ganar al menos un 10 por ciento más del dinero que gastó. Esto se debe a que los precios de la vivienda crecieron este año una media del 13,2 por ciento en comparación con el mismo periodo de 2020.

Por eso ser propietario de una vivienda siempre formará parte del sueño americano de millones de personas. Y teniendo esto en cuenta, conseguir una hipoteca será un rito de paso para quienes no puedan pagar directamente la compra de una vivienda.

¿Cómo se puede conseguir una hipoteca? Si tienes una puntuación de crédito de 750, ¿qué posibilidades tienes de conseguir las mejores condiciones?

Puntuación de crédito e hipotecas

Siempre que se plantee solicitar una hipoteca, su puntuación crediticia desempeñará un papel crucial.

Su puntuación crediticia es el principal factor que determina si reúne los requisitos para un préstamo y qué tipo de préstamo obtendrá.

Dado que tienes una puntuación de crédito de 750, esto te coloca en un lugar muy conveniente en lo que a hipotecas se refiere. Es posible que no tengas problemas para calificar para cualquier préstamo. Probablemente te hayas ganado esta puntuación crediticia porque has pagado tus préstamos estudiantiles, siempre pagas puntualmente tus facturas y mantienes bajos los saldos de tus tarjetas de crédito. Ahora es el mejor momento para iniciar el proceso de solicitud de una hipoteca, siempre que también tenga un historial laboral sólido y una buena relación entre deudas e ingresos. Estos son otros factores que los prestamistas tendrán en cuenta durante el proceso de aprobación de la hipoteca.

Informe de crédito hipotecario residencial

Una puntuación FICO de 750 pertenece al rango de puntuación crediticia FICO muy buena. Por supuesto, la mayoría de la gente haría bien en trabajar primero en su historial crediticio antes de presentar solicitudes de préstamo. Aún así, con el tipo de puntuación crediticia que tiene, aunque pierda algunos puntos en el plazo de un mes antes de solicitar una hipoteca, no supondrá una gran diferencia para sus posibilidades de préstamo. Así que ¡enhorabuena por tu trabajo bien hecho!

Sin embargo, queremos asegurarnos de que no haya sorpresas a la vuelta de la esquina, sobre todo porque un rechazo puede hacerle retroceder mucho.

Cuando solicite una hipoteca, el prestamista hipotecario le pedirá un Informe de Crédito Hipotecario Residencial. Esencialmente, no sólo obtendrán una de sus puntuaciones de crédito, sino las tres. En caso de que se pregunte, ¿por qué tres? En realidad, obtenemos tres puntuaciones de crédito diferentes de Equifax, Experian y TransUnion, las tres principales agencias de crédito de Estados Unidos. Tendrías suerte si obtuvieras tres puntuaciones FICO iguales, pero las puntuaciones de crédito que a menudo puedes obtener de estas empresas suelen ser ligeramente diferentes.

Si obtuvo su puntuación de crédito 750 de una sola empresa, sepa que hay otras dos puntuaciones de crédito que tiene que averiguar. La buena noticia es que todos tenemos derecho a un informe crediticio gratuito al año de Annual Credit Report.

Si obtiene tres puntuaciones FICO diferentes, los prestamistas hipotecarios no se limitan a sacar la media de estas cifras y utilizar esa media como su puntuación FICO oficial. En su lugar, no tienen en cuenta las puntuaciones FICO más baja y más alta y utilizan el valor medio de las tres. Por lo tanto, si su puntuación de crédito de 750 resulta ser la puntuación FICO más alta de la lista, es de suma importancia que averigüe cuál es realmente su puntuación FICO oficial.

Préstamo de vivienda con puntuación de crédito 750

Una vez que tenga su Puntuación FICO calculada, de lo que tendrá que preocuparse es de lo siguiente:

  • ¿Qué tipo de hipoteca debo elegir para mi futura casa?
  • ¿Y de cuánto dinero soy capaz de disponer para un depósito?

Para guiarte en la respuesta a ambas, conozcamos los distintos tipos de hipotecas que puedes considerar.

Si no quiere pagar el seguro hipotecario privado

Puesto que está tomando fondos prestados, debe saber que los prestamistas querrán cubrirse las espaldas, sobre todo porque los préstamos hipotecarios son peligrosos por la cantidad de dinero que implican.

La mayoría de las hipotecas le obligan a pagar un seguro hipotecario privado (PMI). Desgraciadamente, no es algo que proteja a sus seres queridos si usted fallece sin completar los pagos de su hipoteca. En cambio, es algo que preserva la inversión del prestamista si usted deja de pagar su préstamo.

Préstamos convencionales

Si va a obtener el tipo tradicional de hipoteca, llamado préstamo convencional, el PMI es inevitable si paga menos de un 20% de entrada.

La lógica es que, si empiezas con menos del 20% de capital inmobiliario, no te estás arriesgando y tienes más posibilidades de salirte del préstamo. Así, por ejemplo, sólo pagas un 10% de entrada al cierre. Tienes que pagar el PMI hasta que alcances el 20% de capital inmobiliario. Cuando llegues a este punto, ya puedes solicitar a tu prestamista que deje de cobrarte el PMI. En caso de que te olvides de hacerlo, el PMI desaparece por sí solo una vez que alcanzas el 22%.

Los préstamos convencionales tienen un requisito de puntuación crediticia mínima de 620; por eso, con 750, tiene muchas posibilidades de que se lo aprueben. Incluso puede optar a préstamos jumbo, un tipo de préstamo convencional que le permitirá pedir prestada una cantidad más considerable de lo habitual. Además, con esta puntuación crediticia más alta, es más probable que obtenga un tipo de interés razonable.

Realmente obtendrá el mejor trato cuando obtenga un préstamo convencional y pague al menos el 20 por ciento. Sin embargo, tenga en cuenta que a través de tradicional, el dinero mínimo abajo es sólo el 3 por ciento, por lo que es realmente depende de usted cuánto es capaz de pagar.

Nota

Los préstamos de la Administración Federal de la Vivienda son frecuentes. Por eso se preguntará por qué no lo incluimos en nuestra lista de recomendaciones.

Con una puntuación crediticia de 750, ya estás sobrecualificado para este tipo de préstamo porque la puntuación crediticia mínima que piden es de 500. En lo que se refiere al seguro hipotecario, en este caso el trato será menor, ya que incluso si das un 10% de entrada, tendrás que pagar el seguro durante once años. Con los préstamos convencionales, al menos, pagarás el PMI en un periodo más corto.

Los préstamos de la FHA también están dirigidos a personas con ingresos medios o bajos. El proceso de solicitud es mucho más estricto, ya que el gobierno federal es responsable de respaldar este préstamo. Entre la FHA y los préstamos convencionales, sólo este último sirve como una buena opción para los prestatarios con muy buena puntuación de crédito.

Si no quieres pagar ningún anticipo

Otra preocupación de la gente es el pago inicial.

Dado que tienes una puntuación crediticia muy buena, puedes pagar tan sólo un 3% a través de un préstamo convencional, pero tendrás que pagar un seguro hipotecario, lo que reduce la oferta. ¿Y si no quieres pagar nada de esto?

Hay otros dos caminos que puedes seguir dependiendo de tus circunstancias.

Préstamos VA

En primer lugar, si usted es un miembro del servicio calificado, veterano o cónyuge de un veterano fallecido, usted es elegible para una hipoteca garantizada por el Departamento de Asuntos de Veteranos.

En el caso de los préstamos VA, el pago inicial es opcional. Sin embargo, tanto si hace un depósito como si no, debe pagar una tasa de financiación VA al cierre. Este dinero se destina a un fondo para mantener el programa de préstamos en funcionamiento. En comparación con el seguro hipotecario, esta cuota es casi insignificante, e incluso hay calificaciones para los miembros elegibles que pueden eximirlos de pagar esta cuota.

Si se comparan los tipos de interés entre los distintos tipos de préstamos, el VA suele tener también los mejores tipos de interés del sector hipotecario, lo que lo convierte en uno de los más solicitados del país.

Préstamos USDA

Otro tipo de hipoteca al que puede optar es el préstamo asegurado por el Departamento de Agricultura de Estados Unidos.

Si usted no quiere hacer un pago inicial, pero no están calificados para un préstamo VA, un préstamo USDA es su siguiente opción si usted está dispuesto a hacer el compromiso de comprar una casa ubicada en una ubicación rural aprobado por el USDA.

Al igual que el préstamo VA, el USDA no exige exactamente un seguro, pero sí cobra una comisión de garantía. Dicho todo esto, sin embargo, esta tasa de garantía es mucho más barato en comparación con el PMI habitual cargado con una hipoteca convencional.

Nota

Por muy tentador que resulte no depositar el préstamo hipotecario, el pago inicial es siempre la mejor opción. Aunque consigas los mejores tipos hipotecarios posibles, cuanto mayor sea el importe del préstamo y más largo su plazo, más tendrás que pagar al final.

Piensa en el saldo de tu tarjeta de crédito. Si sólo pagas el mínimo cada mes, los intereses se acumulan y acabas gastando mucho más de lo que habrías gastado, por ejemplo, hace uno o dos meses. Lo mismo ocurre con tu hipoteca. Cuanto menos pagues al cierre, más cara te saldrá la hipoteca. Por supuesto, puedes hacer algo mejor que esto, así que esperamos que tomes una decisión inteligente.

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