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¿Puedo obtener un préstamo con garantía hipotecaria con una puntuación de crédito de 650?

¿Puedo obtener un préstamo con garantía hipotecaria con una puntuación de crédito de 650?

Una casa que no ha pagado en su totalidad puede ser un lastre, pero ¿y si puede utilizar el capital que ha acumulado en la vivienda para crear otra posibilidad de generar ingresos?

Si se encuentra en una situación de emergencia o necesita una suma global de dinero en efectivo, un préstamo con garantía hipotecaria puede proporcionarle lo que necesita. Sin embargo, no recomendamos utilizar los fondos de este tipo de préstamo para algo que no le reportará ingresos. Si al final incumple el pago de su préstamo con garantía hipotecaria, puede acabar perdiendo su casa.

Obtener un préstamo con garantía hipotecaria puede ser una ventaja de ser propietario de una vivienda, pero debe saber si tendrá ventajas o inconvenientes para su situación.

¿Qué es un préstamo con garantía hipotecaria y cómo saber si reúne los requisitos?

Préstamos con garantía hipotecaria

Cuando obtiene una hipoteca, su casa se convierte en la garantía en caso de impago. Lo mismo ocurre con un préstamo con garantía hipotecaria. Si obtienes este tipo de préstamo, significa que ya estás pagando una hipoteca. La garantía de esta nueva deuda no será la casa entera, sino la propiedad parcial que has ganado desde que empezaste a pagar el préstamo hipotecario.

Mientras vas pagando tu hipoteca, poco a poco, vas adquiriendo la propiedad de tu vivienda. Es lo que se conoce como capital inmobiliario, que representa el nivel de pago de la hipoteca en comparación con el nivel inicial. Por ejemplo, si usted hace un pago inicial del 20% de su casa, esto es un 20% de capital inmobiliario. Cada vez que realiza un pago mensual, aumenta este porcentaje de propiedad. Entonces, basándose en el valor de tasación de su casa, puede pedir prestado parte de ese dinero que ya ha pagado en la hipoteca para otra cosa que quiera hacer. Por este motivo, un préstamo con garantía hipotecaria suele denominarse segunda hipoteca.

Los préstamos con garantía hipotecaria tienen un tipo de interés fijo. Al igual que una hipoteca, puedes pagarlo hasta en treinta años, aunque puedes optar por pagarlo hasta en cinco, teniendo en cuenta que cuanto más largo sea el plazo del préstamo, mayor será tu deuda pendiente. Sin embargo, a diferencia de los préstamos hipotecarios, recibes un pago único equivalente al 85% de tu participación en la vivienda.

El riesgo del prestamista en un préstamo con garantía hipotecaria es mucho mayor que en la hipoteca original. Por eso, los préstamos con garantía hipotecaria suelen tener un tipo de interés más alto que los préstamos hipotecarios. Tienes que tener esto en cuenta, sobre todo si no esperas un aumento masivo de tus ingresos mensuales.

Una de las razones por las que la gente solicita un préstamo con garantía hipotecaria es que puede ser mucho más fácil reunir los requisitos que para los préstamos personales. Desde el punto de vista del prestamista, usted se juega más porque puede perder su casa si deja de pagar el préstamo. Además, con su casa como garantía, puede obtener una aprobación más rápida para un importe de préstamo relativamente grande.

Alternativas al préstamo con garantía hipotecaria

Refinanciación en efectivo

Cuando empiece a leer sobre préstamos con garantía hipotecaria, también encontrará la refinanciación en efectivo. Esto funciona de manera muy similar a los préstamos con garantía hipotecaria, pero usted puede pedir prestado contra cualquier propiedad que usted tiene que tiene un valor significativo para la refinanciación cash-out. Por ejemplo, también puede hacer un cash-out para un coche u otro tipo de propiedad. Si utilizas tu casa como garantía, la refinanciación en efectivo sustituirá a la hipoteca que tengas en ese momento.

Como indica la terminología, también se obtiene una suma global por el valor de tasación de la vivienda. El tipo de interés también es fijo durante todo el plazo del préstamo. Lamentablemente, para este tipo de préstamo sólo se puede pedir prestado hasta un máximo del 75% del préstamo sobre el valor de la vivienda. Además, hay que hacer un pago inicial del 25%. Así que esto puede ser un factor a tener en cuenta a la hora de decidir si éste es el tipo de préstamo que desea obtener en función de la cantidad de dinero que vaya a necesitar.

Otro punto que puede influir en su decisión es si está contento con la hipoteca que paga mensualmente. Por ejemplo, digamos que tiene un préstamo convencional y le gustan las condiciones o el tipo de interés que le dieron. Puede optar por mantenerlo y obtener un préstamo con garantía hipotecaria. Por otro lado, digamos que tiene un préstamo FHA con seguro hipotecario durante años y años. Conseguir un préstamo para refinanciar será una mejor idea porque podrás eliminar las condiciones del préstamo FHA y pagar una hipoteca más barata.

Línea de crédito hipotecario

Una alternativa que puede considerar y que también aprovecha el capital de su vivienda, pero ofrece un método diferente, es una línea de crédito con garantía hipotecaria o HELOC.

Si lo que quieres es obtener un pago único por el capital que tienes para una situación puntual, necesitas un préstamo con garantía hipotecaria (o una refinanciación en efectivo, si es lo que prefieres). Por otro lado, si necesita un tipo de crédito renovable, es entonces cuando obtiene un HELOC.

Una HELOC convierte el capital de su vivienda en una tarjeta de crédito. Puede pedir dinero prestado siempre que lo desee y elegir utilizar sólo una parte cada vez. Cada vez que paga, su límite se actualiza y puede volver a pedir prestado.

A diferencia de la deuda de las tarjetas de crédito, un HELOC es un préstamo garantizado, por lo que perderá su casa si incumple el pago. Por este motivo, si ya tiene una tarjeta de crédito, obtener una HELOC puede ser muy arriesgado, sobre todo si no va a poder destinar el dinero a inversiones. También puede ser redundante si no está llegando al límite de su tarjeta de crédito para lo que necesite.

Las HELOC también tienen cargos similares a las cuotas anuales de las tarjetas de crédito. Si su cuenta se vuelve inactiva, el banco puede decidir reducir su límite. Cuando esto ocurre, su puntuación crediticia puede verse afectada. Así que cuando obtenga una HELOC, tiene que asegurarse de que podrá utilizarla y de que los costes serán razonables para su propósito.

Qué opción elegir

Tanto si estás pensando en obtener un préstamo con garantía hipotecaria, un HELOC o una refinanciación en efectivo, sólo hay una pregunta que debes estar seguro de responder: ¿por qué necesito pedir prestado este dinero?

¿Tengo que pagar una factura? ¿Estoy comprando otro tipo de inversión? ¿Perderé dinero al obtener este nuevo préstamo?

Si le asiste la razón, podrá decidir de qué tipo de deuda quiere hacerse responsable para estar tranquilo con las tasas aplicables.

Dado que una HELOC funciona como una tarjeta de crédito, será algo que tendrá que mantener. Si no hay actividad, o si ni siquiera termina usándolo, eso es sólo dinero tirado por el desagüe. Ahora bien, si opta por un préstamo con garantía hipotecaria o una refinanciación en efectivo, éstos conllevan gastos de cierre y comisiones, por lo que es posible que desee reflexionar sobre si podrá pagar estos cargos adicionales.

Préstamo con garantía hipotecaria Puntuación de crédito 650

Si tiene una puntuación crediticia de 650, se estará preguntando si tiene posibilidades de obtener un préstamo con garantía hipotecaria. Aunque los requisitos pueden variar según el prestamista, la puntuación crediticia es un requisito común para los préstamos. Sin embargo, aparte del crédito, hay otros factores importantes que pueden afectar a su elegibilidad para un préstamo con garantía hipotecaria.

Responda a estas preguntas para saber si puede optar a la ayuda:

  • ¿Tienes al menos un 20% de capital inmobiliario?
  • ¿Su ratio deuda-ingresos (DTI) es inferior al 43%?
  • ¿Tiene al menos dos años de empleo fijo?

Si su respuesta a todas estas preguntas es afirmativa, tiene muchas posibilidades de que le aprueben este tipo de préstamo, ya que la puntuación crediticia mínima necesaria para un préstamo con garantía hipotecaria es de 620 puntos.

Al igual que en una hipoteca, su puntuación crediticia también puede afectar al tipo de interés que puede obtener para un préstamo con garantía hipotecaria. Cuanto más alta sea su puntuación crediticia, mejor. Si tiene una puntuación crediticia más baja que cuando solicitó su primera hipoteca, le aconsejamos que piense más detenidamente si es un momento excelente para contratar este préstamo.

Dado que su aprobación depende del prestamista, aún hay formas de compensar los puntos débiles de su solicitud. Por ejemplo, supongamos que tiene una puntuación crediticia de 650, pero el prestamista con el que está tratando prefiere en realidad una puntuación de 670, que es la puntuación inicial para las buenas puntuaciones FICO. Si no cumples este requisito, puedes impresionar al prestamista de otra manera si ya tienes un capital más que suficiente en tu casa o tienes un ratio DTI exiguo, como el 30%. También puede demostrar que puede hacer frente a los pagos mensuales con unos ingresos estables o un salario alto.

Si lo que más le preocupa es su puntuación crediticia, la buena noticia es que los préstamos sobre el capital de la vivienda son mucho más indulgentes con el mal crédito que las solicitudes hipotecarias. En consecuencia, es más probable que pueda optar a un préstamo con garantía hipotecaria que a un préstamo personal. Todo lo que tiene que hacer es arriesgarse.

Qué hacer en su caso

Como ya hemos dicho, cuando solicite un préstamo con garantía hipotecaria, alguien vendrá a tasar el valor actual de su vivienda. Si el valor de su propiedad ha aumentado significativamente en comparación con cuando la compró, entonces obtener un préstamo con garantía hipotecaria puede ser la decisión perfecta para tomar hoy.

A diferencia de los préstamos con garantía hipotecaria, puede ser difícil acceder a una primera hipoteca, sobre todo si se parte de un depósito inferior al 20%. En cambio, los prestatarios de préstamos con garantía hipotecaria ya empiezan con suficiente capital a su nombre. En este punto, es posible que tenga un mejor historial crediticio o más experiencia asumiendo deudas.

Le recomendamos que evalúe exactamente cómo quiere pedir dinero prestado. Por ejemplo, en función de tu propósito, ¿quieres hacer efectivo tu capital o quieres prepararte para circunstancias imprevistas obteniendo una línea de crédito adicional?

Si quiere aumentar sus posibilidades de solicitar un préstamo, le sugerimos que haga lo siguiente:

  1. Trabaja para mejorar tu puntuación crediticia. Ganando solo 20 puntos más ya saldrás del mal crédito.
  2. Mejora tu ratio deuda-ingresos. Mira a ver si puedes pagar el saldo restante de tus otros préstamos o conseguir un aumento salarial en tu empleo.
  3. Busque diferentes prestamistas de capital inmobiliario. Es lo mismo que cuando buscó su primera hipoteca. Busca la compañía que te ofrezca el mejor tipo de interés y las mejores condiciones.

Mientras no haya presentado su solicitud, el tiempo juega a su favor, así que procure aprovecharlo al máximo.

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