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¿Puedo obtener un préstamo hipotecario con una puntuación de crédito de 540?

Nunca es un buen momento para descubrir que tienes mal crédito, pero puede ser mucho peor si intentas solicitar un préstamo hipotecario. Sin embargo, recuerda que no es lo peor que te puede pasar en la vida.

La mayoría de las personas que ya están planeando comprar una casa han empezado básicamente a prepararse para los costes. Y más que por su puntuación crediticia, debería preocuparse por el posible pago inicial y los gastos de cierre, así como por los pagos mensuales sucesivos. Recuerde que obtener la aprobación para un préstamo hipotecario es sólo el primer obstáculo que debe superar para llegar a la casa de sus sueños.

Pero, ¿qué hay, en realidad, en una puntuación de crédito? ¿Y cuáles son sus opciones cuando tiene mal crédito, si es que tiene alguna? Todas estas son preguntas normales que puede hacerse cuando empieza a explorar la posibilidad de obtener una hipoteca. Pero, si va a ser un comprador de vivienda por primera vez, estamos muy contentos de decirle que podemos darle muchas de las respuestas que está buscando.

¿Qué tan malo es un puntaje de crédito de 540?

Antes de entrar en las opciones que puede barajar, es importante que conozca su situación actual.

Un aspecto que mucha gente pasa por alto sobre la puntuación crediticia es que esta cifra no sólo sirve para que la conozcan los prestamistas. Sí, su puntuación crediticia refleja el tipo de riesgo que corre como prestatario, razón por la cual, la mayoría de las veces, es posible que le denieguen un préstamo. Sin embargo, como su puntuación crediticia también dice mucho sobre su historial crediticio más reciente, puede decir mucho sobre su salud financiera. Así, aunque puede indicar a los prestamistas si es seguro o no prestarle dinero, al mismo tiempo también puede darle una idea de si está preparado para aceptar otro préstamo.

Tanto si hablamos de FICO como de VantageScore, 540 se encuentra en el rango pobre de la calificación crediticia. Sin embargo, estos dos sistemas son los más utilizados por las principales agencias de información crediticia para evaluar el riesgo crediticio de un prestatario. En lo que están de acuerdo es en que la mayoría de los prestamistas deberían evitar puntuaciones por debajo de 600.

Dependiendo de sus razones para adquirir una casa, puede retrasar esta nueva gran compra para ver cómo reparar su puntaje, o puede optar por algunas de las opciones que analizaremos más adelante. Vale la pena considerar que esta decisión puede significar la diferencia entre pagar miles de dólares más por una casa nueva y ahorrar esa misma cantidad que puede destinar a mejoras en el hogar, educación u otras formas de invertir en usted mismo.

Opciones para un préstamo hipotecario con una puntuación de crédito de 540

La buena noticia es que definitivamente hay opciones para los prestatarios que tienen puntuaciones de crédito a partir de 540. Veámoslas brevemente a continuación.

Préstamo FHA

Hay dos opciones de préstamo respaldadas por el Gobierno para este tipo de puntuación crediticia a las que puede acudir en busca de ayuda. La Administración Federal de la Vivienda garantiza el primero.

El préstamo de la FHA es una hipoteca que está realmente hecho a medida para los compradores de vivienda por primera vez. Según Experian, casi todos los consumidores en realidad tienen una puntuación de crédito superior a 500, y es por eso que es una gran noticia que para calificar para un préstamo de la FHA, que realmente necesita para cumplir con la puntuación de crédito mínima de 500.

Se le pedirá al menos un 10% de pago inicial para asegurar su hipoteca con este nivel de puntuación crediticia. Por otro lado, los prestatarios con puntuaciones de crédito de 580 o superior pueden optar por hacer tan sólo un pago inicial del 3,5% para cerrar su préstamo.

Es un trato excelente que garantiza oportunidades a la mayoría de la gente, especialmente a quienes lo van a necesitar absolutamente. Sin embargo, hay que tener en cuenta las repercusiones de obtener este tipo de préstamo.

Por un lado, dado que el gobierno reconoce que está asumiendo cierto riesgo al garantizar un préstamo a prestatarios con un crédito más bajo, usted debe pagar primas de seguro hipotecario cuando obtiene un préstamo de la FHA. Se trata de un tipo de seguro que en realidad beneficia al prestamista en caso de impago. Los cargos se incluirán en sus pagos y no contarán en absoluto para el capital. No importará si lo ha estado pagando durante 5, 15 o 25 años. Tendrás que pagar este seguro hipotecario hasta el día en que canceles la totalidad del préstamo.

Aunque se promociona como una ventaja que la Administración Federal de Vivienda permite a los prestatarios para obtener hasta el 100% de su pago inicial de regalos en efectivo o subvenciones, tenga en cuenta que esto significa pagar cuando usted no tiene ninguna piel en el juego más en interés mucho más tarde. Con un préstamo de la FHA, usted puede buscar la ayuda de algunos programas de asistencia de pago inicial para cerrar su préstamo, y estos son esencialmente segundas hipotecas con tasas de interés mucho más altas que sólo le pondrá en aún más la deuda.

Aunque la existencia del programa de préstamos de la FHA es estupenda como medio para resolver el problema de la vivienda en Estados Unidos, se aprovecha mucho de las necesidades de los prestatarios con un crédito más bajo que no tienen a quién pedir ayuda. Por lo tanto, si usted decide comprar una casa con un préstamo de la FHA, esperamos que también considere la posibilidad de trabajar en su puntaje de crédito para obtener más tarde la opción de refinanciar cuando usted se encuentra en una mejor situación.

Préstamo USDA

Otra opción que puedes considerar es obtener un préstamo del Departamento de Agricultura de EE.UU.

Los préstamos de la FHA pueden parecer una buena oferta, pero si tienes que pedir otro préstamo para hacer el pago inicial, te harás un verdadero agujero.

Lo bueno de los préstamos del USDA es que en realidad no necesitas hacer un pago inicial para poder optar a este tipo de préstamo. Pero tiene la advertencia de que sólo se puede obtener la aprobación si usted está pidiendo prestado para una casa ubicada en una zona rural reconocida por el USDA, que puede ser difícil para muchas personas en necesidad de hipotecas.

Vivir en el campo puede pintar un cuadro agradable de autosuficiencia, pero eso es sólo hasta que empiezas a darte cuenta de los costes de vivir lejos de donde los servicios pueden ser más fácilmente disponibles. Como ya hemos dicho, tener menos dinero en juego no es una buena noticia. Puede que pienses que por ahora estás pagando menos, pero pagarás mucho más cuando todo esto termine.

Usted puede calificar para un préstamo USDA con un puntaje de crédito de 540 porque este tipo de préstamo en realidad no pide un puntaje de crédito mínimo. En su lugar, tener una puntuación de crédito de 640 es realmente sólo una ventaja porque su sistema puede imprimir más fácilmente su historial de crédito. Pero si usted tiene una puntuación inferior a 640, esto significará conseguir la suscripción manual, que en realidad no es tan malo, siempre y cuando usted puede presentar la documentación sobre sus finanzas personales.

El programa de préstamos USDA es una gran opción para las personas que prefieren no hacer ningún pago inicial. También es una gran ayuda para el país cuando compras una casa en una zona menos desarrollada, donde ayudarás a impulsar la economía y a disminuir tu huella de carbono en general. Sin embargo, hay que tener en cuenta el peso de los intereses y lo que esto puede significar para tus perspectivas financieras. La mayoría de nosotros sólo tenemos que hipotecarnos una vez en la vida, así que más vale que hagamos valer esta única oportunidad.

Cómo mejorar su puntuación de crédito

Diferentes personas significan diferentes circunstancias.

Dado que tiene una puntuación de crédito de 540, esto puede significar un par de cosas. En primer lugar, es posible que ya tenga muchas deudas y esté luchando para hacer los pagos. Puede que incluso se haya declarado en quiebra en el último año, en cuyo caso, es posible que realmente desee pensar más acerca de una posible compra de una casa. En segundo lugar, también es posible que esté empezando en su viaje financiero y su carrera en general, razón por la cual no hay muchos más elementos de línea en su informe de crédito para darle una puntuación de crédito más alta.

Sea lo que sea lo que ha bajado su Puntuación FICO, esta es definitivamente una situación que todavía puede cambiar.

Éstas son algunas de las cosas que puede hacer en los próximos meses antes de solicitar otro informe crediticio para conocer su situación.

1 - Encuentra más formas de trabajar.

Al final, todo depende de la pasta. Si no ganas suficiente dinero, acabas pidiendo préstamos. Y cuantos más préstamos pides, más caro te sale vivir tu vida.

Es un círculo vicioso.

Es hora de salir de la rutina. Si llevas años trabajando en el mismo puesto, quizá sea hora de pedir un aumento. Y si esto no es posible, quizá sea el momento de buscar otras formas de ganar más dinero. Tal vez tengas una afición a la que preferirías dedicar tu tiempo. Entonces, puedes pensar en convertir ese pasatiempo en una oportunidad de generar ingresos. Entonces, ¡el cielo es el límite!

2 - Conviértase en usuario autorizado.

Una de las formas seguras de aumentar su puntuación de crédito es mantener sus tarjetas de crédito. Esta acción tiene varios propósitos. En primer lugar, cuanto más larga sea su relación con las entidades financieras, mayor será su puntuación crediticia. Y cuanto más a menudo realice pagos puntuales de deudas, más información generará en su informe crediticio.

Sin embargo, hay que tener en cuenta que con una puntuación de crédito de 540, puede ser difícil obtener una tarjeta de crédito en primer lugar (en caso de que aún no tenga una), por lo que en su lugar, le recomendamos que se convierta en un usuario autorizado en la cuenta de otra persona.

Para ello, en primer lugar, tienes que encontrar a alguien en quien realmente confíes y que tenga 1. tarjetas de crédito, y 2. una puntuación FICO alta. Entonces, si pueden confiar en ti lo suficiente, puede que te permitan ponerte como usuario autorizado en su cuenta. Normalmente, esto significa que básicamente puedes utilizar su tarjeta de crédito siempre que les devuelvas el dinero. Pero para aumentar tu puntuación de crédito, ni siquiera tendrás que poner un cargo en su cuenta.

Cuando usted se convierte en usuario autorizado de la tarjeta de otra persona, la información crediticia de esta persona empezará a aparecer en su propio historial crediticio. Y como esa persona tiene una puntuación FICO alta, parte de ese beneficio acabará reflejándose en su propia puntuación. Lo mejor de todo es que hacer esto es totalmente gratis.

Un reloj de pulsera y una lista de tareas pendientes

Al igual que con el interés compuesto, el tiempo está de su lado si está trabajando para mejorar su puntuación de crédito. No deje pasar esta oportunidad de tomar las riendas de su situación. Tu futuro te lo agradecerá. Mucha suerte.

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