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¿Puedo obtener un préstamo hipotecario con mi puntuación de crédito de 600?

¿Puedo obtener un préstamo hipotecario con mi puntuación de crédito de 600?

¿Se siente nervioso después de ver su informe de crédito? No se preocupe. Es normal ponerse nervioso, sobre todo cuando vas a solicitar algo.

La puntuación crediticia mínima exigida para obtener el principal tipo de préstamo hipotecario puede sorprender a algunos, pero es de sólo 500. Y no se trata de uno de esos préstamos de alto riesgo con tipos de interés astronómicos. Y no se trata de uno de esos préstamos de alto riesgo con tipos de interés astronómicos. En su lugar, el Gobierno federal garantiza que haya opciones disponibles para casi todos los estadounidenses que esperan conseguir la casa de sus sueños.

Si tiene una puntuación crediticia de 600 y pretende comprar una casa a través de una hipoteca, este artículo podría tener la respuesta a algunas de sus preguntas más candentes. Aquí le pondremos al corriente de lo que puede esperar de su solicitud de préstamo, así como de las opciones que tiene en esta época de pandemia.

Se beneficiará de la experiencia de millones de compradores de viviendas que ya han pasado por esta situación.

El efecto COVID

La pandemia de COVID-19 nos ha llevado a uno de los periodos más inciertos que se recuerdan.

Al principio de la pandemia, los prestamistas que normalmente habrían aceptado a prestatarios con un crédito dudoso empezaron a recular y a dar marcha atrás, actualizando su lista de requisitos a veces varias veces por semana. Para impulsar la compra de viviendas, la Reserva Federal también ha bajado los tipos de interés hasta mínimos históricos, pero esto no ha podido compensar la falta de viviendas en el mercado para el número de compradores que ahora están deseando cerrar una operación.

Debido a varios cierres impuestos en todo el mundo, tampoco hay suficientes materias primas para seguir construyendo casas, un efecto particular que se espera que siga frenando el mercado hasta al menos 2022.

Hoy en día, aparte de preparar un pago inicial, también sería prudente preparar fondos para llegar a acuerdos con los vendedores de viviendas. La competencia ha creado una guerra de ofertas entre los compradores de viviendas que quieren comprar una casa determinada.

Por lo que respecta a las hipotecas, los prestamistas están ahora muy interesados en comprobar dos veces el empleo y verificar los salarios, recelosos de los efectos de la pandemia en determinados sectores. Por lo general, es más beneficioso para su solicitud si presenta al menos dos años de empleo estable. Una buena puntuación crediticia puede no ser suficiente para convencer a algunos prestamistas hipotecarios de que aprueben su préstamo.

Si esperas comprar una casa antes de finales de 2021, te recomendamos que primero veas cómo conseguir una preaprobación hipotecaria, para que puedas hacerte una idea de a qué atenerte, a qué presupuesto referirte y otros requisitos que se te puedan haber pasado por alto. Pandemia o no, la solicitud de una hipoteca es un proceso complejo, ¡así que es mejor ponerse las pilas antes de lanzarse!

Préstamo de vivienda 600 Opciones de puntuación de crédito

Cuando tienes una puntuación de crédito de 600, hay un tipo común de préstamo hipotecario para el que no cumplirás los requisitos hasta que alcances una puntuación de crédito mínima de 620. Se trata de préstamos convencionales que se obtienen de prestamistas privados y tienen requisitos más estrictos para los prestatarios.

En lo que a puntuaciones de crédito se refiere, 600 es técnicamente un mal crédito, ya que las buenas puntuaciones FICO empiezan en 670. Sin embargo, combinada con una declaración de bienes satisfactoria y una relación deuda-ingresos baja, aún tienes muchas posibilidades de optar a las hipotecas que enumeramos a continuación.

Préstamos FHA

Puntuación crediticia mínima: 500

La Administración Federal de la Vivienda respalda los préstamos destinados principalmente a los compradores de vivienda por primera vez, aunque cualquier estadounidense que tenga una puntuación crediticia de al menos 500 puede solicitarlos.

Dado que los prestatarios con puntuaciones de crédito de 500 se consideran solicitantes de crédito más bajo, por lo general son rechazados para los préstamos convencionales, y los préstamos de la FHA darles la oportunidad de tener una oportunidad en la compra de casas a pesar de estas circunstancias.

Sin embargo, hay un inconveniente. Si tu puntuación crediticia está entre 500 y 579, tendrás que hacer un pago inicial de al menos el 10%. Dado que tiene una puntuación de crédito de 600, se le permitirá hacer un pago inicial más pequeño del 3,5%. Si bien suena como un beneficio de tener una puntuación de crédito más alta, ser informado de que si usted hace un pago inicial de menos del 10% en un préstamo de la FHA, el seguro hipotecario inevitable permanece durante toda la vida del préstamo. No importa cuánto capital inmobiliario gane. Los prestatarios con créditos de 500 que pagan un 10% de entrada pueden incluso obtener sus préstamos mucho más baratos porque su seguro hipotecario se cancela después de once años.

Si un pago inicial del 10% está fuera de su alcance en este momento, debe saber que la FHA permite a los prestatarios obtener ayuda de familiares o amigos que estén dispuestos a comprometer fondos donados, siempre que firmen documentación confirmando que no buscarán compensación. También existen programas de ayuda al pago inicial dependiendo de su estado que ayudan específicamente a los prestatarios de préstamos de la FHA.

De todas las opciones que mencionaremos en este artículo, los préstamos de la FHA son históricamente los más caros. En particular, si no tienes suerte y no te queda más remedio que pagar menos del 10% de tu préstamo, valdría la pena seguir buscando mejores tipos e hipotecas mientras pagas tu préstamo FHA. Además, si los costes de una refinanciación merecen la pena, sería mejor obtener otro préstamo hipotecario más adelante, para poder omitir el pago del seguro hipotecario.

Por el lado bueno, con una calificación de 600, estás a sólo unos puntos de calificar para un préstamo convencional. Después de un año o dos de pagar su FHA, ya podría ser elegible para un refinanciamiento tradicional.

Préstamos USDA

Puntuación crediticia mínima: Ninguno

El Departamento de Agricultura de EE.UU. asegura el tipo de hipoteca más joven de nuestra lista. Más comúnmente conocido como préstamo para vivienda rural, el préstamo USDA es un préstamo residencial específico para casas que satisfacen las normas de elegibilidad del USDA para ubicaciones rurales.

El USDA técnicamente no define un requisito mínimo de puntuación de crédito para esta hipoteca. Así que, por desgracia, todavía depende del prestamista hipotecario si van a aceptar a un solicitante con una puntuación de crédito de 600. Para el USDA, una puntuación de crédito de 600 no plantea ningún problema, siempre y cuando usted puede proporcionar la documentación de su historial financiero reciente, específicamente para las causas de los elementos negativos en su informe de crédito.

Uno de los objetivos de este tipo de préstamo es dar oportunidades a los estadounidenses que lo merezcan, por lo que la hipoteca USDA es conocida por sus estrictos requisitos, como su estricto límite de ingresos familiares, que varía según el estado. Aparte de los ingresos individuales del candidato, para la solicitud del préstamo se tienen en cuenta los ingresos de toda la unidad familiar.

Vale la pena el esfuerzo para calificar para una hipoteca USDA, especialmente si usted se empuja a comprar rural para disponer de ella. El préstamo USDA es una hipoteca de pago inicial cero, por lo que puede mantener sus ahorros para un día lluvioso y sólo se preocupan por los gastos de cierre.

Préstamos VA

Puntuación crediticia mínima: Ninguno

Puede ser difícil calificar para un préstamo USDA, pero más personas pueden ser elegibles para ello que un préstamo VA.

El Departamento de Asuntos de Veteranos también se compromete a ayudar a los miembros en servicio activo y a los veteranos a comprar casas más fácilmente bajo el programa de préstamos VA. Pero, por desgracia, usted tiene que satisfacer este historial profesional para ser elegible.

Hoy en día, los préstamos VA son las hipotecas más solicitadas después de la aprobación de la Ley de Veteranos de Vietnam de la Marina de Agua Azul de 2019 que efectivamente hace posible que los prestatarios calificados compren casas más caras con cero pago inicial.

Históricamente, los prestamistas hipotecarios tienen más confianza a la hora de conceder préstamos VA porque la VA asegura el 25% de la hipoteca en caso de impago. Efectivamente, incluso si el prestatario no hace ningún pago inicial, ya hay un 25% de capital de la vivienda, por lo que el seguro hipotecario no es necesario. En cambio, los prestatarios de préstamos VA deben pagar una cuota mínima de financiación VA en el cierre para asegurar que el programa continúa para otros beneficiarios. Dependiendo de su derecho, puede que ni siquiera tenga que pagar esta cuota de financiación VA.

El préstamo VA también goza de los mejores tipos hipotecarios del sector y de la mayor indulgencia en cuanto a requisitos. Sin embargo, como se ha mencionado, puede ser más complicado para solicitar hipotecas ahora que antes de la pandemia, por lo que sólo se advirtió que todavía habrá prestamistas que no aprobarán para VA, incluso si usted tiene una puntuación de crédito de 600.

Elegir un préstamo

Ahora que ya conoce sus opciones de financiación, esperamos que tenga una mejor idea de a dónde dirigirse para solicitar su préstamo. Si tiene antecedentes militares, no hay mejor opción que un préstamo VA.

Si eres de otra profesión y necesitas un acuerdo de pago inicial cero, puedes optar por una casa en un lugar que cumpla los requisitos del USDA. Pero, de acuerdo con el estado, esto viene con la condición de que su ingreso familiar total no supera el límite máximo.

Por otra parte, si usted ya está fijado en una casa en particular, y es en una zona más densamente poblada, todavía se puede ir para un préstamo de la FHA. Recuerde que recomendamos poner abajo por lo menos 10 por ciento como pago inicial tanto como sea posible.

Es más fácil encontrar casa una vez que tienes estos parámetros y un objetivo para el tipo de hipoteca que vas a conseguir. Pero, ¿qué ocurre si ya tienes un lugar en mente y tu historial crediticio no satisface a los prestamistas hipotecarios en este momento? Es un escenario muy probable. En este caso, te sugerimos que solicites la ayuda de un agente hipotecario.

Puede ser agotador buscar los mejores prestamistas hipotecarios por su cuenta, porque cada vez que hable con uno, su puntuación crediticia puede perder algunos puntos. Con la ayuda de un agente hipotecario, su puntuación de solvencia sólo se verá afectada una vez, porque su agente hipotecario ya tendrá contactos con muchos prestamistas. Con sólo echar un vistazo a tu perfil, es posible que ya sepan qué prestamista hipotecario es el más adecuado para ti. Podrán buscar préstamos hipotecarios en su nombre tras conocer sus preferencias y objetivos.

Consejos finales

La conclusión es que lo mejor será mejorar su puntuación FICO antes de buscar servicios de préstamo. Una puntuación de crédito más alta puede significar una cantidad de préstamo más alta, y usted será capaz de calificar para una hipoteca con costos más baratos.

Hágase estas preguntas para averiguar si puede mejorar su puntuación crediticia antes de tener que cerrar un préstamo:

  • ¿Tengo fondos para pagar las deudas existentes? Si tiene préstamos personales o deudas de tarjetas de crédito, será mejor que pague todo lo que pueda antes de solicitar la hipoteca.
  • ¿He dejado de pagar alguna mensualidad recientemente? Gran parte de su puntuación crediticia depende de su historial de pagos. Cuanto más tiempo haya pasado desde su último pago atrasado, mejor será para usted. Debes asegurarte de no volver a dejar de pagar ninguna mensualidad para recuperar los puntos perdidos.
  • ¿He comprobado todas las líneas de mi informe de crédito? Por desgracia, ni siquiera las tres principales agencias de crédito son inmunes a cometer errores. Así que tenga en cuenta que es posible encontrar inexactitudes en su informe crediticio. Puede ser algo tan insignificante como un error ortográfico en su nombre, pero si se trata de un detalle que hace bajar su puntuación crediticia, tiene que denunciarlo. En cuanto detecte alguna, haga todo lo posible por eliminarla impugnándola.
  • ¿Conozco a alguien con una puntuación FICO excepcional? Por último, una de las formas más sencillas de aumentar tu puntuación de crédito es convertirte en usuario autorizado de la tarjeta de crédito de alguien, siempre que esta persona tenga un historial de crédito brillante. Ni siquiera tendrás que utilizar su tarjeta de crédito ni deberle dinero. Mientras seas el usuario autorizado de alguien, los elementos positivos de su historial de crédito empezarán a aparecer en tu informe, mejorando tu Puntuación FICO sin que te cueste nada a ti ni a tu amigo.
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