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¿Excelente puntuación de crédito? Estos son los mejores tipos de interés actuales para préstamos hipotecarios

¿Se pueden solicitar préstamos hipotecarios incluso con mal crédito?

Nadie empieza siendo un experto en el manejo del dinero porque todos tenemos una curva de aprendizaje. Lo mismo ocurre con las buenas calificaciones crediticias. ¿Sabías que las puntuaciones de crédito en realidad no empiezan en cero? Del mismo modo, no tendrá muchas opciones con una calificación crediticia baja. Pero, ¿hasta qué punto es malo para los préstamos con garantía hipotecaria tener una mala puntuación crediticia, y qué medidas puede tomar para mejorar su situación crediticia y acercarse a la casa de sus sueños?

Puntuación de crédito

La calificación crediticia más común en EE.UU. es la definida por la Fair Isaac Corporation, que se conoce como su puntuación FICO. No existen puntuaciones crediticias inferiores a 300, por lo que, aunque no tengas ningún dato a tu nombre, en realidad nunca obtienes una calificación de 0. No tener datos significa no disponer de historial. Pero, ¿cómo se calculan las puntuaciones de crédito?

¿Cuál es su valoración?

Su puntuación FICO tiene cinco componentes. Analicemos cada uno de ellos a continuación.

Historial de pagos (35%)

Es importante entender que su puntuación de crédito sólo existe una vez que una entidad financiera empieza a estudiar sus antecedentes crediticios. Por lo general, es necesario haber utilizado al menos dos productos financieros diferentes para generar una puntuación inicial. Entre la creación de su cuenta y el momento en que se computa su puntuación se encuentran su historial y sus datos de pago. Y sí, ¡cada una de esas entradas contará de verdad! Una vez calculada su puntuación crediticia inicial, suele actualizarse cada mes o al menos una vez cada 45 días.

Dado que el historial de pagos controla más de un tercio de su puntuación, esta área se basará en la presentación de sus pagos de préstamos más recientes. Las obligaciones incumplidas recientemente pueden reportarle una mala puntuación crediticia si se solicita un informe en el plazo de un mes. Por lo tanto, si está pensando en solicitar una hipoteca u otro tipo de préstamos, tiene que saber con qué frecuencia paga puntualmente sus facturas.

Importe adeudado (30%)

En segundo lugar, el importe total que adeude en todas sus cuentas y préstamos afectará en gran medida a su calificación crediticia. Al fin y al cabo, las entidades de crédito utilizarán su puntuación para determinar cuánto dinero puede pedir prestado y a qué tipo de interés. Una deuda elevada en relación con el límite concedido puede perjudicar su calificación. Puede dar la impresión de que sus ingresos están demasiado repartidos. Será bueno que mantengas un uso medio del 30% de tus límites. Intente no sobrepasar esta cifra tan a menudo para que, incluso cuando tenga un gasto de emergencia adicional, no tenga un efecto tan perjudicial en su puntuación.

Duración de la historia (15)

Además, para los prestamistas también es importante la experiencia que tenga como prestatario. Aunque es posible que su edad real no influya en su solvencia crediticia, sí lo hará su antigüedad como prestatario. Una persona de mediana edad que haya construido una sólida relación con las entidades bancarias podría obtener una puntuación más alta en esta categoría que alguien de la misma edad que esté empezando a añadir expedientes a su cartera de crédito. Para calcular esto, las agencias de crédito tienen en cuenta la antigüedad de sus cuentas para obtener su media general.

Variedad de crédito (10%)

Una tarjeta de crédito en la mano de alguien

Ya que hablamos de experiencia, también afectará ligeramente a su calificación si tiene una combinación más sólida de cuentas de crédito. Hay todo un mundo de opciones de préstamo ahí fuera, pero si sólo has tenido préstamos para estudios, puede que tu puntuación en esta categoría sea baja. Te beneficiará estar más expuesto a distintos tipos de préstamos, como los que se conceden a plazos, las tarjetas de crédito y las hipotecas.

Nuevo crédito (10%)

La última área de interés para los prestamistas son sus cuentas de crédito abiertas más recientemente. Aunque esto sólo representa el 10% de su puntuación, sirve como señal de advertencia para los prestamistas, especialmente si ha abierto demasiadas en un corto período de tiempo. Y es lógico. Si te pones en el lugar del prestamista, es posible que tú también pienses lo mismo. ¿Le prestarías dinero a un colega sabiendo que esta persona ha hecho la ronda por tu oficina, consiguiendo préstamos de otros compañeros? Incluso si sabe cuántos ingresos tiene esta persona, este tipo de comportamiento puede resultar sospechoso. Los prestamistas lo consideran muy arriesgado, y puede influir en la aprobación o no de tu préstamo.

¿Qué es exactamente una mala puntuación crediticia?

Ahora que sabemos cómo se calculan nuestras puntuaciones de crédito, es hora de averiguar qué números se consideran realmente crédito bajo o incluso mal crédito. Ya que estamos con este tema, ten en cuenta que una puntuación crediticia baja es relativa. Lo que puede no ser suficiente para un prestamista puede ser bueno para otros. Es importante mantener la barbilla alta y recordar que las puntuaciones suben y bajan con la misma frecuencia que llegan las facturas, y siempre hay tiempo suficiente para controlarlo de otra manera.

En sentido estricto, la peor puntuación posible es 300, y las personas con un crédito tan malo son muy pocas. De hecho, sólo el 1% de los consumidores tiene una calificación FICO inferior a 470. Y las razones por las que pueden tener tan mal crédito tampoco son demasiado descabelladas. Pueden no haber tenido ninguna actividad de pago en los últimos seis meses, o hace poco que un prestamista les ha aprobado un préstamo.

Préstamos hipotecarios con mal crédito

Si está pensando en comprar una casa a través de un préstamo hipotecario, los prestamistas hipotecarios se fijarán sin duda en su informe y calificación crediticios. Cuando se trata de préstamos hipotecarios, existe el concepto de mal crédito. Todos los prestamistas definen una puntuación crediticia mínima que determina si te pueden aprobar un préstamo hipotecario. Pero el historial crediticio no es lo único que importa para poder optar a una hipoteca.

Ratio deuda/ingresos

Cada mes, tus ingresos se dividen en varias partes. Una parte se destina al ahorro, otra a cubrir necesidades y otra se distribuye entre todos los préstamos existentes. Para medir su capacidad de endeudamiento, los prestamistas se fijan en lo que llamamos su ratio deuda-ingresos. Este término se refiere al peso fraccionario de su deuda respecto a su salario. Cuando tienes demasiados préstamos, el poco dinero que te queda cada mes reduce tu capacidad para endeudarte aún más, porque eso es exactamente lo que es una hipoteca.

Cuando todavía te queda dinero suficiente después de haber pagado todos tus préstamos en un mes determinado, esto te da margen para gastar más, lo que puede ser muy atractivo para los prestamistas.

Opciones de préstamo

Si cumple los requisitos de los prestamistas hipotecarios en cuanto a puntuación crediticia y relación deuda-ingresos, ¿a qué préstamo hipotecario podrá acceder? Averigüémoslo.

Préstamos FHA

Una hipoteca del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano se denomina préstamo de la Administración Federal de la Vivienda (FHA). La puntuación crediticia mínima absoluta que se necesita para poder optar a un préstamo es de 500. Para poder optar a un préstamo de la FHA, también se necesita esta puntuación, siempre que también sea capaz de realizar un pago inicial del 10% de la hipoteca. Dado que una calificación de 300 a 579 puede considerarse muy mala, ésta es su mejor opción si quiere comprar una casa con mal crédito. Si su calificación es ligeramente superior, al menos 580, se le puede permitir obtener un préstamo hipotecario con un pago inicial mínimo del 3%. Este tipo de préstamo se creó pensando en los compradores de vivienda por primera vez, ya que los posibles propietarios tienen más posibilidades de obtener una calificación crediticia más baja.

Préstamos VA

Si es usted veterano o miembro del servicio activo y quiere comprar una casa, también puede solicitar ayuda al Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) de EE.UU. para conseguir un préstamo. En lo que respecta a los préstamos hipotecarios, el préstamo VA es uno de los mejores tipos de hipoteca disponibles. Lo llaman una hipoteca sin desembolso inicial, lo cual es un beneficio realmente difícil de conseguir para los militares. Sin embargo, aparte de la necesidad de tener una hoja de servicios, también tendrá que calificar al menos 580 en su informe. Algunos prestamistas ni siquiera le permitirán obtener una hipoteca si su puntuación no llega a 620.

Préstamos USDA

Cabaña rodeada de jardín y árboles

El Departamento de Agricultura de EE.UU. (USDA) también supervisa las solicitudes de hipotecas sin entrada. Los préstamos del USDA están dirigidos a quienes compran una casa en zonas rurales, independientemente de su industria y profesión. Sin embargo, por muy buena que parezca la oferta, se requiere una puntuación crediticia de 640 para acceder a ella.

Préstamos convencionales

Todos los tipos de préstamos hipotecarios mencionados anteriormente (préstamos FHA, préstamos VA y préstamos USDA) son hipotecas aseguradas por el gobierno. Aunque parecen más accesibles para las personas con ingresos bajos o moderados, pueden pedir tipos de interés más altos que otros préstamos.

Ahora bien, si tiene un historial crediticio superior a la media, quizá le interese solicitar préstamos convencionales. Se trata de hipotecas respaldadas por bancos e instituciones privadas que ofrecen algunos de los tipos de interés más atractivos. Para poder optar a un préstamo convencional, los prestamistas suelen pedir una puntuación crediticia mínima de 620, aunque algunos no estudiarán su solicitud a menos que obtenga una puntuación de 740 o superior. Sin embargo, si cumples los requisitos de puntuación crediticia, esta opción hipotecaria puede ofrecerte un trato mucho mejor que otras. Con una puntuación de crédito de 740 o superior, es posible que sólo tenga que hacer un pago inicial del 3%.

Es comprensible que algunas personas tiendan a evitar los préstamos convencionales por miedo al seguro hipotecario privado. Este tipo de seguro lo paga el prestatario, pero en última instancia es para protección del prestamista (en caso de quiebra o impago del prestatario). Sin embargo, si dispone de liquidez suficiente para hacer un pago inicial mayor (al menos del 20%) para su préstamo hipotecario, se puede renunciar automáticamente a este seguro. Una vez superado el 22% de capital propio, los prestamistas suelen dejar de cobrar también el seguro hipotecario privado.

Conclusión

Su puntuación crediticia puede definir el importe del pago inicial requerido, así como el tipo de interés que obtendrá a lo largo de la vida del préstamo. No es imposible comprar una casa con mal crédito. Pero depende de su situación. La gran mayoría de la gente tendrá puntuaciones de crédito muy por encima de 500 y, en última instancia, muy pocas personas obtienen préstamos hipotecarios con mal crédito.

Del mismo modo, si piensa obtener un préstamo hipotecario con un crédito malo muy por debajo de 500 puntos, nunca es demasiado tarde para mejorar su crédito. Recuerde que su informe se actualiza una vez al mes y que cada pocas semanas tiene la oportunidad de mejorar su situación.

Estos son algunos consejos que pueden ayudarle a mejorar sus informes de crédito:

1 - Lea su informe.

Bolígrafo y calculadora

Para mejorar su puntuación crediticia tendrá que averiguar cuál es su posición real en el rango FICO. Piense en ello del mismo modo que en perder peso. Si aún no tiene una, quizá le convenga comprarse una práctica báscula. Permitirse ser consciente de cuánto pesa en un momento dado puede ayudarle a elaborar un mejor plan de acción para acercarse a su objetivo. Lee aquí para saber cómo puedes obtener un informe crediticio gratuito cada semana.

2 - Corrija los errores de su informe.

Ocurre más a menudo de lo que cabría esperar. De hecho, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor ha revelado que las quejas sobre informes crediticios constituyeron el 50% de todas las quejas de consumidores que recibieron en 2020. A veces, una entrada errónea es la única razón que le impide obtener la aprobación para el programa de préstamo que necesita. Examine su informe crediticio y asegúrese de corregir cualquier error tan pronto como pueda. Es su derecho.

3 - Vigile su utilización del crédito.

Este consejo es mejor para quienes tienen tarjetas de crédito. Una de las ventajas de tener una tarjeta de crédito es el límite estándar que puedes pedir prestado cada mes. Además, éste se repone cada vez que puedes hacer un pago mensual. Como ya se ha mencionado, la cantidad de dinero que debe contra su límite representa el 30% de su puntuación crediticia. Dado que es más fácil controlar la utilización del crédito en este tipo de productos, haga todo lo posible por mantener sus gastos en un 30% o incluso por debajo de su límite de crédito.

 

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