Skip to content
¿Se puede obtener un préstamo hipotecario incluso con una mala calificación crediticia?

¿Puede obtener un préstamo hipotecario incluso con una mala puntuación crediticia? - ¡Apréndalo todo aquí!

Cualquier fantasía sobre casas de ensueño o la casa perfecta junto al mar suele ir acompañada de la constatación de que ha llegado el momento de echar un vistazo a su último informe crediticio.

Muchas personas se preocupan a menudo por si cumplen los requisitos para obtener una hipoteca, especialmente si tienen lo que suele denominarse mal crédito. Por muy importante que sea la puntuación crediticia a la hora de solicitar una hipoteca, existe una definición técnica. Depende de su posición en la escala de puntuación FICO.

Si usted es una de estas personas, hay dos cosas que nos gustaría que supiera. En primer lugar, definitivamente todavía se puede comprar una casa con mal crédito. De hecho, hay una gran cantidad de préstamos respaldados por el gobierno que se crearon principalmente para proporcionar estas opciones. En segundo lugar, ser elegible debido a su puntuación de crédito es realmente sólo la mitad de la batalla. También querrá asegurarse de que dispone de fondos suficientes para hacer el pago inicial y pagar los gastos de cierre de la hipoteca.

Las cuestiones en las que más nos gustaría que se centrara, como prestatario, son las siguientes:

  • ¿Qué préstamo hipotecario con mal crédito se adapta mejor a sus necesidades?
  • ¿Cuánto dinero hay que preparar para cerrar el trato?
  • ¿Está dispuesto a dedicar tiempo a mejorar su puntuación de crédito?

Mala puntuación crediticia

Así pues, hablemos de lo que hace que una puntuación de crédito sea mala.

Dado que las puntuaciones FICO suelen ser las que utilizan las agencias y los prestamistas hipotecarios para las solicitudes de préstamos, utilizaremos la definición de Fair Isaac Corporation de mala puntuación crediticia.

Básicamente, si su puntuación FICO es inferior a 670, ya se considera mala, pero hay matices. Las puntuaciones de 580 a 669 son puntuaciones Justas , mientras que las puntuaciones de 300 a 579 se consideran Malas. Esta última parte tiene sentido porque las puntuaciones FICO empiezan en 300. Si tiene una puntuación de 300, lo más probable es que ya sepa qué le ha llevado a esta situación. Con este tipo de calificación crediticia, también serías miembro de un club muy reducido, porque según Experian, sólo el 1% de las personas tienen una puntuación FICO inferior a 500.

Cuanto más complicada sea su situación, más difícil le resultará obtener la aprobación de una hipoteca. Sin embargo, en realidad puede ser sólo una cuestión de conseguir la determinación de perseguir todas las opciones disponibles.

Veamos el panorama general.

Puntuación de crédito mínima para préstamo hipotecario con mala puntuación de crédito

Préstamos garantizados por el Estado

El derecho a la vivienda es un derecho humano y, a pesar de lo que diga su informe crediticio, no se lo pueden quitar.

El gobierno ha puesto a disposición opciones de préstamos hipotecarios no tradicionales que diferentes agencias garantizan para asegurar que los estadounidenses consigan su propia casa con mal crédito.

1 - Préstamo VA

El préstamo respaldado por el gobierno más demandado en este momento es el asegurado por el Departamento de Asuntos de Veteranos. Debido a la legislación recientemente aprobada que entró en vigor en enero del año pasado, nuestros veteranos y sus cónyuges elegibles ahora se les permite pedir prestado mucho más dinero a través del préstamo VA.

No hace falta decir que los préstamos VA son exclusivos para nuestros miembros del servicio. Sin embargo, si usted tiene la suerte de tener esto como un beneficio de trabajo, le recomendamos que solicite esto. Esta sera su mejor opcion entre todos los prestamos para casa con mal credito que encontrara por ahi, especialmente si no quiere estar limitado a donde quiere comprar una casa.

Incluso si usted ha tenido ejecuciones hipotecarias o quiebras en el pasado, usted todavía sería bienvenido a solicitar un préstamo VA. Realmente no hay puntuación de crédito mínima prescrita para que usted pueda aplicar, pero usted puede encontrar que hay prestamistas hipotecarios que tienen sus propias superposiciones, incluyendo una menor relación deuda-ingresos o empleo estable. En general, si tiene una puntuación crediticia de al menos 640, que sigue estando por debajo del rango de buena puntuación crediticia, puede que le resulte más fácil presentar la solicitud gracias a la suscripción automatizada. Pero si su puntuación está por debajo de esta cifra, entonces es cuando querrá preparar más documentos financieros que demuestren su capacidad de reembolso.

Para un préstamo VA, usted no está obligado a hacer ningún pago inicial, y usted también no tiene que preocuparse por el seguro hipotecario. También hay gente en el VA puede llamar para obtener ayuda si usted comienza a tener problemas para hacer los pagos mensuales.

2 - Préstamo USDA

Ahora, si usted no puede calificar para VA debido a su exclusividad, es posible que desee considerar la posibilidad de trasladarse a una zona rural del país para que pueda calificar para una hipoteca garantizada por el Departamento de Agricultura de EE.UU..

Los préstamos USDA pueden ser beneficiosos para prestatarios con mal crédito. Además de tener como objetivo promover el uso de la tierra en las zonas menos pobladas de EE.UU., también pretende ayudar a las familias con ingresos bajos o medios. En realidad, no tiene que preocuparse aunque tenga mal crédito, porque los prestamistas revisarán su solicitud en función de las circunstancias que le hayan dado una puntuación crediticia más baja. Al igual que los préstamos VA, si tiene una puntuación de crédito de 640 o superior, puede obtener una suscripción automatizada. Si tienes menos de esta cifra, prepárate para una solicitud más larga. Siempre y cuando vean que serás capaz de hacer un pago mensual, tendrás una buena oportunidad de calificar para este tipo de hipoteca.

El programa de préstamos USDA también es otra hipoteca con pago inicial cero. No hay necesidad de preocuparse por los costosos gastos de cierre, pero usted querrá asegurarse de que su ubicación será realmente calificar mediante la introducción de sus datos en esta página USDA.

3 - Préstamo FHA

El último préstamo asegurado por el gobierno en el que podría querer fijarse se llama préstamo FHA.

Como habrá adivinado, esta hipoteca está respaldada por la Administración Federal de la Vivienda. Si bien es posible que no tenga los requisitos de historial de trabajo o los requisitos de ubicación del préstamo VA y el préstamo USDA, respectivamente, el préstamo de la FHA tiene requisitos mínimos de puntuación de crédito. Para calificar para un préstamo de la FHA, debe tener una puntuación de crédito de al menos 500. Con una puntuación FICO de 500, tendrá que preparar hasta un 10% de dinero de entrada para la casa de sus sueños, pero si usted tiene una puntuación de crédito de al menos 580, puede poner tan poco como el 3,5% para un pago inicial.

Los préstamos de la FHA son realmente mejores como trampolín para préstamos más tradicionales. Esto se debe a que, con un préstamo de la FHA, hay que pensar en el seguro hipotecario, que se mantiene durante toda la vida del préstamo. Dado que los préstamos de la FHA sólo requieren al menos el 10% o el 3,5% de pago inicial, esto le pone en menos del 20% de capital inmobiliario. Desgraciadamente, no hay forma de eliminar el seguro de tus gastos mensuales a menos que decidas refinanciar tu hipoteca.

Casa con piscina

El denominador común de estos tres préstamos respaldados por el Estado es que tienes que utilizar la casa que vas a comprar como residencia principal durante al menos un año. Y puesto que no se puede tener más de una residencia principal, sólo se puede tener un préstamo hipotecario del gobierno en un momento dado.

Sin embargo, si va a comprar otra casa porque tiene intención de invertir, o quiere un lugar para escapar durante el invierno, existe otro tipo de préstamo que puede adaptarse a esta necesidad concreta.

Préstamo convencional

Los préstamos convencionales son exactamente lo contrario de los préstamos del Estado. Pueden ser un poco más estrictos con respecto a los requisitos mínimos de puntuación de crédito, pero todavía es posible calificar para un préstamo convencional a pesar de las puntuaciones de crédito más bajas. El puntaje más bajo que puede obtener que aún le permitirá calificar es un puntaje de crédito 620. Cuanto más alta sea, mejor. Cuanto mayor sea el pago inicial que pueda hacer, más barata será también su hipoteca.

En el caso de los préstamos convencionales, el cargo que usted paga y que protege al prestamista se denomina seguro hipotecario privado (PMI, por sus siglas en inglés). Una ventaja significativa que los préstamos convencionales tienen sobre los préstamos de la FHA es que puede omitir el PMI si realiza un pago inicial lo suficientemente grande. Tendrá que tener hasta un 20% en efectivo para evitar pagar el PMI, pero si simplemente no es posible, puede relajarse sabiendo que una vez que alcance al menos el 22% de capital inmobiliario, el PMI desaparece por sí solo.

Fannie Mae y Freddie Mac son las instituciones gubernamentales que definen los límites de préstamo para estos créditos tradicionales. Estos límites cambian mucho, por lo que es mejor consultar el último anuncio para informarse. Si puedes optar a un préstamo convencional, es posible que también te permitan pedir prestado mucho más dinero que con los préstamos de la FHA o el USDA, según tu puntuación crediticia y el límite de préstamo de tu zona. Y lo mejor es que incluso puede pagar tan sólo un 3% de entrada.

Mejorar su crédito

Con toda esta información en la cabeza, es hora de responder a nuestra última pregunta. ¿Realmente tiene tiempo para trabajar en su crédito? ¿Y está dispuesto a hacerlo?

La compra de un inmueble no se hace de la noche a la mañana. Incluso si tiene mucha prisa, hay muchas áreas logísticas que debe planificar, después de todo, ¡significa trasladar su vida! Pero las medidas que debe tomar para aumentar su crédito llevan mucho más tiempo que el necesario para buscar una casa. A veces, puede llevar meses. Si tiene mala suerte, puede tardar incluso un año entero, dependiendo de su situación.

Sin embargo, está claro que la mejor opción es la vía hipotecaria convencional. Por desgracia, una puntuación de crédito de 620 puede ser un poco excesiva para muchos prestatarios. Además, también es más ideal si consigues dinero para al menos un 20% de pago inicial, lo que suele significar decenas de miles de dólares.

Decidas lo que decidas, lo importante es que estás comprando una casa que necesitas absolutamente, y si puedes pagar las cuotas todos los meses hasta el final del préstamo hipotecario, será un trabajo bien hecho.

Reflexiones finales

Agente hipotecario

Los prestamistas tienen en cuenta varios factores antes de aprobarle un determinado programa de préstamos. No basta con comprobar su crédito o ahorrar dinero para todos los gastos. También tienes que vigilar tus deudas existentes y asegurarte de que tienes un flujo constante de ingresos. Una hipoteca con mal crédito sólo es útil si puedes pagarla hasta el final.

Si todo el proceso de solicitud de una hipoteca le sigue pareciendo un poco desalentador, o si quiere ahorrarse toda la ansiedad y el estrés que conlleva este reto, le recomendamos que solicite la ayuda de un asesor hipotecario. A veces llamados agentes hipotecarios, son expertos que ya tienen todo tipo de contactos en el sector de los préstamos hipotecarios. Pueden ayudarte a buscar préstamos hipotecarios sin que tengas que hablar con nadie más. También tendrán acceso a los mejores tipos de interés y opciones de préstamo, de modo que no tendrá que verse limitado por su puntuación crediticia.

Recuerde que no es la primera persona que teme ver su propio informe crediticio. Sin embargo, miles de personas han adquirido una nueva vivienda a pesar de esta pandemia. ¿Será usted el próximo nuevo propietario?

Volver arriba