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Aquí tienes una lista de préstamos hipotecarios si tienes una puntuación de crédito de 500.

Aquí tienes una lista de préstamos hipotecarios si tienes una puntuación de crédito de 500

Cuando las personas se enteran de que tienen una puntuación de crédito de 500, es racional preguntarse si pueden optar a una hipoteca dada su baja puntuación crediticia. Sin embargo, si se tiene en cuenta que incluso los consumidores sin puntuación de crédito pueden disponer de préstamos hipotecarios, es más razonable preguntarse: "¿Qué tipo de préstamo hipotecario debo obtener para mi casa?".

Incluso una década después del desplome del mercado inmobiliario a finales de la década de 2000, siguen existiendo muchas opciones para los solicitantes de crédito bajo. Y estas no se limitan a los préstamos de alto riesgo que siguen existiendo hoy en día.

Desgraciadamente, un mal crédito significa que no alcanzará la puntuación crediticia mínima necesaria para optar a préstamos tradicionales o convencionales , que es el tipo de hipoteca que se suele preferir si se quieren obtener los menores costes. Tendrás que esforzarte para conseguir una mejor puntuación crediticia y preparar un pago inicial mayor para conseguir este tipo de préstamo.

Sin embargo, existen contrapartidas en forma de préstamos garantizados por el Gobierno. Se trata de préstamos hipotecarios garantizados por el Tío Sam para que los prestamistas puedan aprobar más préstamos y mantener así la fortaleza del mercado inmobiliario. Estos préstamos requieren que usted compre una casa estrictamente como residencia principal. A continuación, leerá sobre los diferentes tipos de hipotecas para una puntuación de crédito de 500, así como sobre algunos prestamistas que ofrecen estas opciones.

Préstamos para vivienda: 500 Puntuación de Crédito

Préstamos FHA

FHA vs. Convencional

La mayoría de los estadounidenses sólo suelen elegir entre dos tipos de hipotecas: los préstamos convencionales o los préstamos FHA. Los préstamos convencionales se obtienen de prestamistas privados. El Gobierno no los asegura. Como resultado, normalmente puede pedir prestado más dinero sin gastar más en comisiones. Sin embargo, la mayoría de los prestamistas suelen pedir como requisito una puntuación crediticia mínima en torno a los 600 puntos.

Cuando no pueda optar a un préstamo convencional, su siguiente opción es obtener un préstamo FHA. Se trata de hipotecas garantizadas por la Administración Federal de la Vivienda. Si los préstamos convencionales son más para los prestatarios experimentados con puntuaciones de crédito en el rango Bueno , préstamos de la FHA están dirigidos más a los compradores de vivienda por primera vez, especialmente los prestatarios con puntuaciones de crédito en el rango de mala a regular puntuación FICO.

Cualquier persona con una puntuación crediticia mínima de 500 puede solicitar un préstamo de la FHA. Pero si ya tiene una puntuación de crédito de 620 o superior, tiene más sentido optar por una hipoteca convencional. Mientras que para los préstamos convencionales puedes hacer un pago inicial mínimo del 3%, el dinero mínimo para un préstamo de la FHA es del 3,5%. Y sólo se le puede permitir hacer este depósito mínimo si usted tiene una puntuación de crédito de 580 o superior. Dado que tienes una puntuación de crédito de 500, no te queda más remedio que pagar al menos el 10% del precio de compra de la vivienda.

Otra razón por la que más gente elegiría un préstamo convencional en lugar de uno de la FHA es el coste del seguro hipotecario. Los dos tipos de préstamos reciben nombres ligeramente diferentes: seguro hipotecario privado para los préstamos convencionales y primas de seguro hipotecario para los préstamos FHA. Sin embargo, en esencia tienen el mismo objetivo. Esta cuota asegura al prestamista en caso de que los prestatarios dejen de devolver el préstamo. No tiene que pagar el seguro para los convencionales si paga al menos el 20% del precio de compra de la vivienda. Por otro lado, el seguro hipotecario se mantiene durante al menos once años de pagos del préstamo para la FHA. Eso es 132 meses de cargos de seguro que no tienen ningún beneficio para usted como prestatario.

FHA vs. Subprime

Sin embargo, hay buenas noticias. Los préstamos de la FHA siguen siendo una idea mucho mejor que los préstamos de alto riesgo de prestamistas posiblemente poco fiables. Préstamos de alto riesgo o no QM (como han llegado a ser llamado hoy en día) por lo general cobran tasas de interés más altas que las hipotecas de la FHA. Suelen concederse si no se dispone de documentación sobre ingresos o empleo, así como de mal crédito. Además, el préstamo no cuenta con el respaldo del gobierno como en el préstamo FHA, por lo que los prestamistas a menudo tienen que cobrar tipos de interés más caros para obtener beneficios de su inversión.

Pago inicial

También es muy común que los prestatarios con mal crédito necesiten la ayuda de programas de asistencia para el pago inicial. De nuevo, la posibilidad de solicitarlos es una ventaja del préstamo de la FHA. Pero, de nuevo, esto no es algo que usted puede hacer si usted está recibiendo un préstamo convencional o subprime.

Dado que el pago inicial mínimo que debe abonar en este momento es del 10%, puede resultar un poco elevado para alguien en su situación. En reconocimiento de esto, la FHA no tiene ningún problema con los prestatarios recaudar fondos de pago inicial de dinero en efectivo regalado, si se le da por miembros de la familia o amigos, o de las subvenciones de ayuda de pago inicial de los programas locales o estatales.

Prestamistas de hipotecas FHA

  1. Carrington Mortgage Services - puede ofrecer hipotecas a 15 ó 30 años a tipo fijo y a tipo variable con plazos de préstamo de 5/1, 7/1 ó 10/1.
  2. Freedom Mortgage: cuenta con más de 100 sucursales en todo el país y también ofrece consultas en línea.

Préstamos USDA

Según la Oficina del Censo, el 97% de Estados Unidos es rural. Así que, por muy nicho que suene el préstamo para vivienda rural, puede atender a millones de estadounidenses.

El Departamento de Agricultura de EE.UU. es otra agencia gubernamental que respalda los préstamos para vivienda. Como podrás suponer, sólo pueden asegurar tu casa si vives en una zona rural. Sin embargo, no es necesario tener una granja o dedicarse a la ganadería para beneficiarse de este tipo de préstamo. No te permitirán tener ninguna posibilidad de generar ingresos en la propiedad. Es posible que pueda obtener préstamos agrícolas del USDA, pero éstos serán independientes de su préstamo USDA para vivienda.

Estos préstamos están dirigidos principalmente a hogares con ingresos medios-bajos, por lo que existe un límite de ingresos por hogar en función del condado en el que se encuentre su vivienda. También puede solicitarlo independientemente de su calificación crediticia. Aunque tenga en cuenta que, en su caso, tendrá que pasar por una suscripción manual. Con los préstamos del USDA, usted pasa por el proceso habitual de aprobación del prestamista, pero al final, el prestamista sigue presentando su solicitud al USDA para otra ronda de suscripción. Usted tiene que prepararse para contarles la historia detrás de su puntaje de crédito de 500 y la documentación para probarlo. Si todavía tienes facturas médicas pendientes de pago o cuentas en cobro, esto puede ayudar a tu solicitud, siempre y cuando encuentren factores compensatorios en tus antecedentes. Por ejemplo, ¿tiene actualmente un empleo estable? ¿Tiene más deudas que ingresos? ¿Y qué otros activos tiene?

Para las hipotecas USDA, no se requiere ningún pago inicial, y esto puede ser muy útil para los solicitantes de crédito más bajo. Sin embargo, siempre recomendamos que se pague al menos algo de entrada para poder acumular capital en la vivienda más rápidamente y obtener una hipoteca más barata. Cuanto antes acumule capital en su vivienda, antes podrá obtener préstamos con garantía hipotecaria en el futuro.

Prestamistas hipotecarios USDA

  1. Flagstar Bank - este prestamista tiene tasas hipotecarias más baratas que la media del sector, pero es posible que desee considerar la mejora de su crédito o conseguir la reparación de crédito para cumplir con una puntuación de crédito mínima de 580.
  2. Movement Mortgage - ofrece USDA independientemente del estado, pero no puede aceptar una puntuación de crédito inferior a 580.

Nota

Una de las secuelas de la pandemia del COVID-19 es que cada vez es más difícil acceder a las hipotecas del USDA, por lo que los prestamistas que las aprueban tienden a tener superposiciones más estrictas.

En su situación, si puede retrasar la solicitud del préstamo, será lo mejor que puede hacer. Más prestamistas hipotecarios pueden estudiar tu solicitud si tienes una puntuación crediticia ligeramente superior. Puede trabajar en su crédito por su cuenta o considerar la posibilidad de contratar los servicios de empresas de reparación de crédito. Si tiene prisa por comprar una casa y retrasarlo no es una opción, puede pensar en obtener ayuda de un agente hipotecario, que será quien busque prestamistas.

Préstamos VA

En cuanto a los préstamos respaldados por el gobierno, el Departamento de Asuntos de Veteranos asegura un préstamo de vivienda que ofrece la mejor oferta. Con un préstamo VA, usted tiene las mejores características de los préstamos USDA y FHA combinados con ninguno de sus inconvenientes únicos.

Para los préstamos VA, no hay ni un requisito de pago inicial ni una limitación de ubicación. Tampoco tiene que pagar el seguro hipotecario, aunque se le cobrará una tasa de financiación VA.

Lamentablemente, sólo puede solicitar este préstamo hipotecario si tiene experiencia militar cualificada o si es cónyuge de un veterano fallecido y no se ha vuelto a casar.

Para obtener la aprobación de un préstamo VA, el Departamento dice que no hay requisitos mínimos de puntuación de crédito. Esto se debe a que muchos veteranos han sido capaces de hacer uso de VA con mal crédito desde que se ofreció por primera vez en la década de 1940. Sin embargo, este requisito variará según el prestamista hipotecario de hoy, por lo que será razonable esperar excepciones a esta regla.

Prestamistas hipotecarios VA

  1. Navy Federal Credit Union - puede ofrecer tipos hipotecarios más bajos y puede aceptar un ratio deuda-ingresos más alto.
  2. Loan Depot: puede obtener una preaprobación hipotecaria en menos de media hora, pero la puntuación crediticia mínima necesaria para los préstamos VA es de 620.

Resumen

Aunque puede que no haya una larga lista de tipos de hipoteca entre los que elegir, se pueden encontrar miles de prestamistas hipotecarios en los 50 estados.

Con una puntuación de crédito de 500, lo más probable es que pueda obtener un préstamo de la FHA, especialmente si no quiere comprar una casa lejos de las grandes ciudades o no es veterano.

Si desea abrirse a más opciones de préstamos y prestamistas hipotecarios, sin embargo, le sugerimos que dedique tiempo a limpiar su historial de crédito para obtener una puntuación de crédito más alta. Todo el mundo puede obtener un informe de crédito gratuito de Annual Credit Report, y desde aquí, se puede comprobar si cualquier error puede estar tirando hacia abajo su puntuación de crédito.

Aumentar tu puntuación crediticia en 80 puntos puede marcar la diferencia en el pago inicial y en las opciones de préstamo. Para FHA, usted tendrá más margen de maniobra mediante el pago de tan bajo como 3.5% de pago inicial, mientras que para VA y USDA, usted será capaz de comparar las tasas hipotecarias de muchos más prestamistas.

Sin embargo, los prestatarios con puntuaciones crediticias de 620 o más obtendrán las mejores opciones de préstamo hipotecario. Además, es posible que no tengan que preocuparse por qué prestamistas hipotecarios solicitar o el tipo de hipoteca que pueden elegir.

Ahórrese el dinero que podría gastar en un pago mensual más alto, reparación de crédito, o corredores hipotecarios, ¡tomando medidas para mejorar su puntaje de crédito hoy! ¡Sabemos que puede hacerlo!

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