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Ventajas de contratar a un agente hipotecario independiente

Proceso de compra de una vivienda: Un calendario sencillo para compradores noveles

Pocas veces se tiene la oportunidad de elegir el hogar. Por eso, cuando llega ese momento de su vida, quiere aprovecharlo al máximo. Al fin y al cabo, al comprar una casa, lo más probable es que gaste la mayor parte de los ahorros de su vida. Así que esta decisión que tomará hoy afectará significativamente a sus próximos diez, veinte años, o más.

¿Qué hacer entonces si no se quiere meter la pata? Es sencillo: la preparación es esencial. Esto no se aprende en la escuela, amigos. Hay cosas que hay que aprender por el camino. Quizá leer este artículo sea tu primer paso en este viaje, en cuyo caso, nos alegra decirte que has llegado al lugar adecuado.

Hoy vamos a explicarte un calendario general para la compra de una casa. Te recomendamos que lo leas hasta el final antes de empezar a buscar casa. Confía en nosotros: merecerá la pena.

Comprar una casa

Período de preparación

Este periodo puede durar seis meses o más. Depende de lo pronto que necesite comprar una casa.

Aunque creas que has ahorrado suficiente dinero, no te saltes esta sección. Si necesitas conseguir un préstamo hipotecario para una casa nueva, hará falta algo más que dinero para el pago inicial para que te lo aprueben. En primer lugar, debes cumplir los requisitos de puntuación crediticia de la hipoteca.

Informe de crédito

Solicitar su informe a las tres principales agencias de crédito es gratuito. Sin embargo, es posible que la puntuación de crédito que reciba no sea la misma que verá un prestamista hipotecario.

Las puntuaciones crediticias pueden cambiar con la frecuencia con que usted efectúa los pagos mensuales de sus préstamos actuales. Así que, sea cual sea su puntuación, intente mejorarla haciendo lo siguiente:

  1. Examine su informe en busca de errores que pueda comunicar a la agencia de información crediticia. Puede que tarde en ver resultados, así que intente informar de los errores en cuanto los encuentre. Éstos son más comunes de lo que podría pensar. Incluso ha habido casos en los que los consumidores han demandado a las agencias por inexactitudes evidentes en sus informes.
  2. Si no se ha acostumbrado a pagar sus facturas a tiempo, esta vez presente sus pagos antes de las fechas de vencimiento. Además de aumentar tu puntuación crediticia, te ahorrará dinero en gastos financieros. Si tus ingresos brutos mensuales no son suficientes para pagar tus obligaciones, también tienes que encontrar la forma de aumentarlos: cuantas menos deudas tengas antes de solicitar la hipoteca, mejor.
  3. Evita gastar más del 30% de los límites de tu tarjeta de crédito. No sobrepases nunca tus límites para no hundir tu puntuación. Lleva una libreta en la que puedas controlar tus gastos y opta por pagar en efectivo las transacciones posteriores una vez superado este umbral.
  4. Supongamos que no tienes tarjeta de crédito. Una forma segura de mejorar su puntuación es aprovecharse de la excelente puntuación FICO de otra persona. Para ello, tiene que encontrar a alguien de confianza que le devuelva toda la confianza, y esta persona debe tener una tarjeta de crédito y una puntuación de 670 o superior. Si puedes conseguir el permiso de esta persona, puedes convertirte en un usuario autorizado en su cuenta de crédito. Normalmente, las personas que pueden hacer esto por ti son tus padres, y esto es comúnmente aceptado por los bancos. Aunque no utilices la tarjeta de crédito de esta persona, las partidas favorables de su historial crediticio se añadirán a tu informe, lo que dará un impulso muy necesario a tu puntuación.

Preaprobación de hipotecas

Algunas personas probablemente lo ignoren, pero se puede conseguir la preaprobación de una hipoteca. A veces lo llaman preaprobación; otras, precalificación. Son lo mismo.

Conseguir la preaprobación es como un simulacro de lo que va a pasar en realidad. Así que usted presenta los requisitos, y el prestamista hipotecario le dice si usted puede o no puede pedir prestado dinero. Esto creará una consulta dura en su historial de crédito, al igual que la solicitud de hipoteca real, por lo que podría ver esto incluido en su siguiente informe. La diferencia es que usted no está comprando una casa todavía, y todavía puede ser rechazado incluso después de haber sido pre-aprobado. Recuerde, es como si ya hubiera solicitado una hipoteca, y cada vez que lo haga, restará unos puntos a su puntuación.

¿Por qué obtener una preaprobación si no es seguro? Bueno, la mayoría de las veces pueden rechazarte si la casa no pasa la inspección. Tu situación financiera y tus antecedentes pueden pasar el escrutinio del prestamista, pero puede que la casa no lo haga.

En cualquier caso, tener esta carta ya es una poderosa baza para negociar una vez sentado con un agente inmobiliario o un vendedor de casas. Usted querrá tener esta ventaja, especialmente en un mercado caliente. Este documento dice que usted está listo para obtener financiación para que pueda agitar en un acuerdo más rápido, que es básicamente todo lo que un vendedor querría.

Sin embargo, antes de pasar a lo siguiente que debe preparar, tenga en cuenta que hoy en día muchas empresas de préstamos hipotecarios dan preaprobaciones falsas. Aunque no son estafas, estas pre-aprobaciones no se sostienen a menos que se llamen específicamente aprobación del asegurador de escritorio. Una carta real que se precie indicará que está aprobada por un asegurador. Si obtiene su preaprobación en línea, debe asegurarse de que se trata de una preaprobación real de la empresa para que el agente inmobiliario pueda tomarle más en serio.

Pago inicial y gastos de cierre

Una vez que tenga la carta de preaprobación, descubrirá cuál es su presupuesto para la casa de sus sueños. La carta le indicará cuánto está dispuesto a prestarle el prestamista y, a partir de esta cifra, podrá determinar el precio de compra ideal de la casa que va a adquirir.

A partir de aquí, también podrás calcular el importe del anticipo que debes preparar, en función de la cantidad que pienses dar de entrada. A algunas personas les gusta poner más del 20 por ciento porque esta cifra le permite omitir el seguro hipotecario privado. Esta cuota adicional se incluye en el pago mensual de la hipoteca y asegura al prestamista en caso de impago. Sin embargo, puede pagar tan sólo un 3% con el tipo de préstamo adecuado. Si es usted miembro de las fuerzas armadas o va a comprar una casa en una zona rural, puede incluso optar a una hipoteca con pago inicial cero.

No olvide que aún debe tener en cuenta los gastos de cierre. Una vez que hables con el prestamista que prefieras y realices el proceso de preaprobación, puedes aprovechar este momento para aclarar lo que cobran en el cierre. Esta cantidad puede variar en función de cuánto te presten y de lo complicada que vaya a ser la transferencia, por lo que debes saber qué comisiones incluirán para el proceso de cierre.

En busca de casa

Y ahora, ¡a buscar casa! Creemos que todos estamos de acuerdo en que ésta es la parte favorita de todos. Lamentablemente, no existe un plazo medio que podamos prometer para este periodo. Pero, si está utilizando una carta de pre-aprobación, usted debe tener en cuenta que estos son por lo general sólo es bueno para un máximo de 4 meses. Lo ideal es que antes de que pasen esas 16 semanas ya hayas encontrado la casa de tus sueños.

Sin embargo, la búsqueda de esa casa perfecta puede llevar algún tiempo, sobre todo si la oferta es escasa, como ha ocurrido durante toda la pandemia. Así que, mientras busca, haga que este tiempo trabaje para usted continuando con sus mejores prácticas para mejorar su puntuación crediticia.

Algunas preguntas que puede plantearse mientras busca casa:

  1. ¿Es éste el lugar adecuado? Dependiendo de la situación, tu viaje puede llevarte tan lejos en el país que pierdas de vista tus objetivos. Puede que se enamore de una casa y olvide rápidamente cómo puede afectar a sus perspectivas de vida. Recuerde que debe mantener los pies en la tierra y tratar de imaginar su día típico en caso de que elija una casa concreta como su nuevo hogar. ¿Tendrá que hacer más ajustes de los necesarios en su vida con esta casa? ¿Está dispuesto a hacer esos ajustes?
  2. ¿Por qué vas a comprar una casa? Escribe tus objetivos. ¿Se muda a una nueva casa porque está formando una familia, o es una decisión relacionada con el trabajo que le abrirá nuevas oportunidades? Sea cual sea el motivo, téngalo en cuenta al cruzar cada umbral.
  3. ¿Es éste el espacio que necesito? Si tienes siempre presentes tus objetivos, podrás responder fácilmente a esta pregunta sea cual sea el tipo de casa en el que te encuentres, pero esta pregunta en concreto tiene dos aspectos. Cuando te planteas un espacio, tienes que tener en cuenta el valor que aportará a tu vida. ¿Cuánta casa te puedes permitir? ¿Cuántas habitaciones tiene y podrás utilizarlas todas? ¿Necesitas una piscina, un sótano o un ático? Estos son algunos de los pocos factores que debes tener en cuenta.

Proceso de cierre

Así que has encontrado una casa nueva. ¡Felicidades! Ya estás a mitad de camino.

Ahora sólo queda negociar con el agente inmobiliario y pasar la inspección de la vivienda para que el prestamista pueda aprobar el préstamo.

En cualquier transacción inmobiliaria, es difícil predecir cuánto tiempo falta para llegar a la fecha de cierre. Es entonces cuando se barajará la mayor parte del papeleo y cuando se producirán todas las firmas. Considérese muy afortunado si su hipoteca se cierra en 45 días. Pero nadie dijo que todo esto fuera a ser fácil. Todo llegará a su debido tiempo.

Cómo prepararse para el día del cierre

1 - Asegúrese de que dispone de un documento de identidad válido

Es esencial que tenga todas las bases cubiertas, por lo que debe comprobar sus documentos de identificación para confirmar que no han caducado. Si sus documentos de identidad no son válidos, no servirá de nada firmar todo el papeleo el día del cierre.

2 - Familiarícese con los contratos

Tanto si te gusta leer como si no, tienes que repasar cada línea de todos los contratos que vayas a firmar. Pero, sobre todo, tienes que entender lo que significan.

Si va a contratar a un abogado inmobiliario, puede pedirle que le explique algunas de las cuestiones legales que podrían escapársele. Si no tiene previsto contar con un abogado el día del cierre, haga todo lo posible por investigar y entender los papeles que va a firmar. Si sigue preocupado, también puede pedirle a alguien de confianza que haya pasado por este proceso que le acompañe.

3 - Prepare sus fondos

Cuando firme el contrato de compraventa, tendrá que hacer un depósito de arras.

Debe tener listos los pagos iniciales para el día del cierre. Asegúrate de que no haya problemas para transferir o entregar los fondos necesarios para el pago inicial y los gastos de cierre.

4 - Avisar a las compañías eléctricas

Llegados a este punto, ya estás casi listo para mudarte a tu nueva casa. No te olvides de avisar a las empresas de servicios públicos para asegurarte de que todo estará en marcha para tu primera noche en la nueva casa.

5 - Informe a todo el mundo de su cambio de dirección

Por último, debe actualizar sus suscripciones, sus bancos o su lugar de trabajo con su nueva dirección residencial. ¡No querrás perderte nada de tu correo!

Con quién se encontrará al cierre

Es posible que se esté preguntando a qué personas conocerá en el momento del cierre. En la mesa no solo habrá agentes inmobiliarios.

Es posible que conozca a los propios vendedores, pero no siempre es así. Es posible que solo conozca al agente o al abogado del vendedor.

Dado que utiliza una hipoteca para pagar la compra, es posible que también estén presentes su agente de préstamos y su agente hipotecario. También habrá representantes de la compañía de títulos y un agente de cierre para presenciar la firma de todos los formularios.

Este día será sin duda el más importante de tu viaje hipotecario. Así que, antes de que te entreguen las llaves, asegúrate de dormir bien por la noche y ármate con tu bolígrafo favorito. Habrá muchos puntos sobre las íes.

Buena suerte.

 

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