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4 razones por las que necesita una carpeta de seguros y cómo conseguirla

Llaves, documentos y una casa

Ahora que está buscando carpetas de seguros de hogar, le damos la enhorabuena. Lo más probable es que se encuentre en la recta final para conseguir las llaves de la casa de sus sueños.

Cuando se va a comprar una casa nueva, lo más probable es que los peores escenarios estén muy lejos de su mente. Y lo entendemos. Nadie quiere estropear esta etapa de su vida. Pero precisamente para eso está el seguro: para que nunca tenga que preocuparse ni tener esas inquietudes.

Si es la primera vez que compra una vivienda y está buscando hipotecas, lo más probable es que lea mucho sobre el seguro hipotecario privado (PMI). Sin embargo, si está pensando en el tipo de seguro tradicional, esto no es lo que podría estar esperando. El PMI es sólo un tipo de seguro. Protege al prestamista -no al prestatario- si el pago inicial es inferior al veinte por ciento. Si el prestatario deja de devolver el préstamo, la casa es embargada y el seguro cubre al prestamista.

El seguro de hogar puede ser más de lo que espera. Es el tipo de seguro que realmente le beneficiará a usted y a su propiedad.

Pero, claro, ¿quién quiere pagar un coste adicional? ¿Cómo le ayuda el seguro de hogar y por qué debería solicitarlo?

Hoy vamos a hablar de lo vital que es el seguro de vivienda para usted como prestatario hipotecario. También vamos a discutir los pasos que debe hacer para obtener un seguro de hogar durante el período de cierre del proceso de préstamo hipotecario.

¿Qué es una cartilla de seguros para préstamos hipotecarios?

Si vas a pagar un seguro, mejor que sea por algo que te sirva. Cuando pagas el PMI, no te devuelven nada de ese dinero ni siquiera una vez que hayas pagado la hipoteca por completo.

Por desgracia, en la mayoría de las hipotecas, el seguro de hogar no es negociable. Usted pide prestado mucho dinero porque no tiene los fondos necesarios para comprar una casa, y como las casas cuestan mucho, los prestamistas quieren una garantía que disminuya su riesgo. Cuanto más protegida esté su casa, más segura será su inversión. La buena noticia es que una póliza de seguro de vivienda también le protegerá a usted.

Límites de cobertura del seguro de hogar

Si el PMI ayuda a compensar la pérdida de un prestamista hipotecario cuando usted incumple, el seguro de hogar compensa la pérdida sufrida por daños en su propiedad. Si alguien resbala y se cae en tu casa y decide demandarte, el seguro de hogar puede incluso ayudarte con los costes legales. Sin embargo, no lo cubre todo.

Por eso, si tiene un gasto innecesario de esta naturaleza, lo más probable es que el seguro se lo cubra. Pero hay algunas condiciones en las que la aseguradora puede no atenderle. Por ejemplo, los daños causados por "actos" de Dios y la guerra suelen estar excluidos de su póliza. Puedes optar por añadirlos como "cláusulas adicionales", pero esto supone costes adicionales. Aun así, puede merecer la pena, sobre todo si sabes que la zona en la que vas a vivir es propensa a estas catástrofes. Si en tu estado son frecuentes los huracanes, los tornados o las inundaciones, contratar estas cláusulas es imprescindible.

Si ya tiene un seguro de automóvil, es posible que ya tenga experiencia en tomar este tipo de decisiones. Lo más probable es que, si quiere proteger su coche de los daños, también quiera salvaguardar su casa de las pérdidas.

Carpeta del seguro de hogar

Cuando decimos "carpeta", parece que nos estemos refiriendo a un montón de documentos, pero no es así.

Una carpeta de seguro de hogar es una prueba temporal del seguro. Normalmente, sólo será un trozo de papel. Aún no es su contrato definitivo, pero es como una garantía de que la compañía le emitirá una póliza de seguro de vivienda una vez que haya cerrado la hipoteca y se haya mudado a su nueva casa.

¿Por qué necesita una carpeta de seguros?

1 - No es negociable.

Hasta que pague la totalidad de su hipoteca, sólo tendrá una parte del capital de su vivienda. El prestamista hipotecario seguirá teniendo una participación en ella hasta el último día de pago. Así que tu casa actuará como una de sus inversiones.

Un requisito para que su compra sea elegible para una hipoteca es la presencia de una póliza de seguro. Sin una carpeta de seguro de hogar en el día de cierre, usted no será capaz de cerrar su hipoteca.

2 - Puede combinarlo con el seguro existente.

Por otro lado, no está obligado a elegir un proveedor de seguros asociado con el prestamista hipotecario. De hecho, no se les permite recomendar una agencia de seguros concreta. Si ya dispone de servicios de seguros, como el de automóvil, puede volver a su agente de seguros y solicitar que se lo incluyan en una póliza de seguro de hogar.

Si obtiene un paquete, le saldrá más barato de esta forma, y sólo estará continuando una relación existente con una compañía de seguros en la que ya confía.

3 - Cuanto antes encuentre una compañía de seguros, mejor.

Se recomienda contratar un seguro de hogar en cuanto se firme el contrato de compraventa. ¿Por qué?

Antes de cerrar la hipoteca y poner los puntos sobre las íes, el prestamista hipotecario exigirá una inspección y una tasación de la vivienda. Si obtienes una hipoteca asegurada por el Estado, son especialmente estrictos con estas inspecciones, y la casa será objeto de un minucioso escrutinio.

Si ya estás decidido a comprar la casa, lo más probable es que la compres independientemente de los problemas que se detecten en la inspección. De todos modos, la mayoría de los compradores hacen pequeños arreglos después de mudarse. Pero una vez detectados estos problemas, la posible tarifa que te cobre la compañía de seguros subirá considerablemente para reconocer los riesgos existentes en la casa.

Por eso, cuanto antes pueda contratar un seguro de hogar, más barata le saldrá la póliza.

4 - Tienes libertad para elegir la mejor oferta.

Otra de las ventajas de moverse rápido en su carpeta de seguros es que tendrá más tiempo para buscar la mejor compañía de seguros.

Desde el momento en que se firma el contrato de compraventa hasta el día del cierre, suele haber entre 45 y 60 días de retraso. Puede parecer mucho tiempo, pero esto representa un aluvión de actividad con todo el papeleo que tienes que ejecutar, sobre todo si no tienes un agente hipotecario.

Estas semanas le darán tiempo de sobra para hablar con distintos agentes independientes e investigar para saber si debe añadir esta cláusula adicional, aquella o no. Lamentablemente, no todas las compañías pueden ofrecerle la misma póliza de seguro, por lo que debe determinar cuál le dará el mayor valor por el dinero que tanto le ha costado ganar.

¿Cómo se consigue una carpeta de seguro de hogar?

Hemos establecido que necesita una carpeta de seguros para su hipoteca. Si te saltas este paso en el proceso de compra de una vivienda, podrías retrasar innecesariamente el cierre.

Le recomendamos que empiece a buscar un agente de seguros incluso antes de decidirse por una vivienda. Después, mientras investigas sobre tu prestamista ideal, también puedes buscar una compañía que ofrezca la mayor cobertura de seguros.

Una vez que tenga el contrato de compraventa, puede llamar al primer agente de seguros. Para calcular el valor de su póliza, el agente le hará una larga serie de preguntas. Pueden pasar desde veinte minutos hasta un día entero antes de que pueda obtener una carpeta de seguros. A diferencia de los prestamistas hipotecarios, las compañías de seguros no exigen necesariamente inspecciones o tasaciones de la vivienda, a menos que la nueva propiedad esté situada en zonas rurales que necesiten topografía.

Si no tiene ni idea de por dónde empezar, puede entrar en Internet e introducir la zona general en la que le interesa comprar una casa. Es mejor conocer a los agentes de seguros en persona que limitarse a hablar con ellos por teléfono, así podrá conocer mejor a su nuevo interlocutor. Podrás hacer tantas preguntas como te haga el agente y tendrás en tus manos la carpeta del seguro mucho más rápido.

Antes de reunirse con su agente de seguros, le sugerimos que lleve toda la información posible sobre la casa. El agente le preguntará detalles como cuántos cuartos de baño tiene, qué tamaño tiene su cocina y otras cifras más concretas. Si no contestas correctamente o no tienes la información a mano, puede que se retrase tu contrato temporal.

Resumen

A diferencia del PMI, no puede evitar el seguro de vivienda por mucho que pague de entrada. Esto se debe a que su póliza de seguro no depende de los pagos de su hipoteca, sino del valor de la propiedad.

Una póliza de seguro de vivienda es imprescindible para comprar una casa mediante una hipoteca. Para demostrar que se dispone de una póliza de seguro, es necesario presentar una carpeta de seguro de vivienda en el momento del cierre.

Tiene la libertad de contratar esta póliza con la compañía de seguros que desee. Así que puede buscar una póliza de hogar que le proporcione la cobertura de seguro que necesita. Si su casa resulta dañada o usted sufre una pérdida de bienes, esta póliza de seguro puede acudir en su ayuda. Sin embargo, hay límites a la cobertura que te proporcionarán en casos de catástrofes naturales o guerra. Si quiere pagar más dinero para añadir estas coberturas, usted decide.

A diferencia del proceso de suscripción de una hipoteca, se le pedirá menos documentación al solicitar una póliza de seguro de hogar. No se requiere una inspección de la vivienda, pero tendrá que responder a muchas preguntas de la forma más objetiva posible.

Ten en cuenta que, dependiendo de la póliza de seguro que contrates, las carpetas de seguro sólo son válidas hasta un máximo de noventa días desde su emisión. A veces, pueden caducar tan pronto como un mes. Así que asegúrese de recibir una póliza formal de su agente si el proceso de cierre se prolonga más allá de los sesenta días de media.

Foto de Pixabay

 

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