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¿Qué puntuación crediticia se necesita para comprar una vivienda en 2021?

No es fácil ahorrar dinero, por eso el endeudamiento es una realidad. Cuando quieras comprar una casa, tendrás que conseguir una hipoteca.

Las hipotecas son básicamente préstamos hipotecarios en los que pones tu casa como garantía. Tendrás que hacer un pago inicial o no hacer ninguno dependiendo del tipo al que puedas acogerte.

Para saber si reúne los requisitos para una hipoteca, los prestamistas tendrán en cuenta varios factores. El principal y más importante es su puntuación crediticia. Ahora bien, no basta con obtener sólo uno de sus informes crediticios. En realidad, debe consultar tres puntuaciones FICO de Experian, Equifax y TransUnion. Estas son las tres oficinas de crédito más grandes, y más a menudo que no, son donde los prestamistas hipotecarios estarán llevando a cabo sus controles sobre usted.

Si obtiene tres puntuaciones crediticias diferentes de cada uno de ellos, tendrá que fijarse en el número del medio, no en la media. Este valor medio se convertirá en su puntuación FICO oficial para su solicitud.

Sin embargo, la verdadera pregunta que queda en el aire es: ¿su Puntuación FICO sirve para algo? Averigüémoslo.

Puntuación crediticia mínima necesaria para comprar una vivienda

Lo creas o no, puedes conseguir un préstamo hipotecario independientemente de tu puntuación crediticia. Pero aquí está el truco, sus opciones serán mucho más limitadas cuanto más baja sea su puntuación de crédito.

Algunas personas ni siquiera tienen puntuaciones de crédito. Si se puede vivir sin tarjeta de crédito en Estados Unidos, no dejar huella de crédito es realmente posible. Cuando estas personas quieren comprar una casa y necesitan un préstamo hipotecario, pasan por un proceso llamado suscripción manual, en el que alguien literalmente revisa todos sus documentos financieros disponibles, recibos y facturas, y todo lo demás, para averiguar si han estado pagando sus cuotas de manera responsable. Por desgracia, éste puede ser un proceso muy largo y tedioso, por lo que probablemente más gente optaría por tener algunas líneas en su informe crediticio para solicitar una hipoteca.

Si tienes una puntuación crediticia, aunque sea la más baja posible, al menos un préstamo respaldado por el Gobierno puede ayudarte. A continuación te contamos de qué tipo de préstamo se trata y otros tipos de hipotecas que merece la pena conocer.

Préstamo USDA

Puntuación crediticia mínima requerida: 0

Es cierto. No se necesita ninguna puntuación crediticia en particular para comprar una casa si lo que estás planeando conseguir está asegurado por el Departamento de Agricultura de EE. Esto significa que tendrá que comprar una casa situada en una zona rural del país.

Con un préstamo USDA, te escucharán sobre tu situación porque querrán saber por qué tienes una puntuación de crédito baja, pero esto no te impedirá calificar para una hipoteca.

Tampoco se requiere un pago inicial mínimo para obtener este tipo de hipoteca, aunque le recomendamos que pague al menos una cantidad para reducir los intereses.

Préstamo FHA

Puntuación crediticia mínima requerida: 500

También tenemos un préstamo respaldado por el Gobierno y asegurado por la Administración Federal de la Vivienda. Para este préstamo hay que hacer un pago inicial, pero no es tan difícil reunir los requisitos si se tiene en cuenta que el 99% de los consumidores tienen una puntuación crediticia de al menos 500.

Tendrá que preparar el 10% del precio de compra de su vivienda para el pago inicial. Pero si resulta que tienes una puntuación crediticia de 580 o superior, esta cifra puede bajar a solo el 3,5%.

Sin embargo, hay que tener cuidado con el seguro hipotecario. Éste suele ser el único factor que disuade a la gente de obtener este tipo de hipoteca. Tienes que pagar un seguro que protegerá al prestamista, y se te cobrará mensualmente hasta que puedas pagar la totalidad del préstamo.

Préstamo convencional

Puntuación de crédito mínima requerida: 620

Si quiere evitar al máximo el pago del seguro, además de conservar la libertad de comprar una casa donde quiera, puede solicitar una hipoteca asegurada por una entidad privada. Es lo que se llama un préstamo convencional.

Con estos préstamos tradicionales, en realidad puedes pagar tan sólo un 3% de entrada, y cuanto más alta sea tu puntuación crediticia, mejores condiciones podrás conseguir. ¡Eso se traduce en ahorro!

Para prescindir del seguro hipotecario (privado), tienes que hacer un depósito de al menos el 20% desde el principio. Pero si no puedes, puedes esperar a tener un 22% de capital inmobiliario, porque entonces dejarán de cobrarte el seguro.

Préstamo VA

Puntuación crediticia mínima: 640

Es un poco más difícil optar a este último porque necesitarás haber servido en el ejército. Pero merece absolutamente la pena solicitar préstamos VA, que obviamente asegura el Departamento de Asuntos de Veteranos.

Como esta agencia gubernamental tiene realmente este poder, los prestamistas suelen ser más generosos en cuanto a las condiciones, como el tipo de interés o el importe del préstamo que puedes obtener. Además, no tienes que pagar entrada. Y es por eso que si usted puede calificar para este préstamo hipotecario, es realmente el único que debe considerar en este momento.

Qué puntuación de crédito

Hoy, en 2021, la pandemia de COVID-19 aún está lejos de erradicarse. Debido a esto, podemos esperar que los precios de la vivienda sigan disparándose a medida que más gente decida mudarse de las ciudades a zonas más abiertas.

Si puede permitirse esperar un poco más, quizá sea mejor retrasar los planes de mudanza. Pero si no le queda más remedio, aquí tiene algunas de las cosas que puede plantearse.

Aunque hemos hablado de los requisitos mínimos de puntuación crediticia, no se trata de reglas rígidas en lo que respecta a los préstamos hipotecarios. Técnicamente está bien conformarse con una puntuación de crédito de 620, que le ayudará a cumplir los requisitos para algunos préstamos convencionales, pero encontrará prestamistas que le dirán que no. Así que en este momento, lo mejor sería seguir aspirando a una buena puntuación de crédito, y, técnicamente hablando, eso significa una puntuación FICO de 670 o superior. Cualquier cosa por debajo de este número es en realidad mal crédito.

Con una puntuación de crédito de 670, tendrá más posibilidades de que le aprueben la mayoría de los préstamos hipotecarios, y podrá pedir más prestado, lo que es muy importante en 2021. Una de las cosas que impulsan los altos precios del mercado es la baja oferta de viviendas disponibles, y para competir, los compradores están ofreciendo incluso hasta $25,000 a $30,000 sobre el precio real de la vivienda y en efectivo. Así que usted querrá tener al menos un pie en la puerta mediante la obtención de una pre-aprobación para que pueda cerrar un trato mucho más rápido.

Recuerde que no es tan difícil mejorar su calificación crediticia, sobre todo si no tiene en cuenta las quiebras o los préstamos en mora. Aquí tienes algunos consejos que te ayudarán a mejorar tu calificación.

  1. Consigue una tarjeta de crédito. Aunque ya tengas una tarjeta de crédito, otra te ayudará enormemente en este viaje. Si no tienes tarjeta de crédito para empezar, quizá ese sea el problema porque, con tu puntuación de crédito, el historial crediticio es muy importante. Cuanta más información sobre tu uso del crédito, mejor. Ahora, cuando consigas esta nueva tarjeta de crédito, tienes que utilizarla al menos una vez al mes. Utilizarla sólo para transacciones pequeñas y necesarias mejora tu utilización del crédito y añade más detalles a tu historial crediticio. Los puntos de la tarjeta de crédito que obtienes al utilizarla son sólo la guinda del pastel. Dependiendo de la tarjeta que obtengas, puedes ganar reembolsos, regalos o incluso millas aéreas.
  2. Aumente sus ingresos mensuales. Si tiene un crédito bajo, puede que en realidad sólo esté luchando por pagar sus facturas a tiempo. Por desgracia, los pagos atrasados son muy, muy difíciles de eliminar de tu informe, así que tendrás que compensarlo pagando de forma más responsable. Para ello, sólo tienes que ganar más dinero y saldar todas las deudas que puedas antes de tener que solicitar una hipoteca.
  3. Aprovéchate de una puntuación crediticia más alta. Esto suena un poco descabellado, pero mucha gente lo hace y es completamente legítimo. Si tienes a alguien en tu círculo con un crédito excepcional , es decir, una puntuación crediticia de 800 o superior, puedes preguntarle si puedes convertirte en un usuario autorizado en su tarjeta de crédito. Obviamente, se tratará de alguien muy cercano a ti, como alguien que confíe en ti, para que esté dispuesto a incluirte en su cuenta. Una vez que seas un usuario autorizado, su buen historial crediticio puede empezar a aparecer en tu propio informe crediticio y ayudarte a aumentar tu puntuación.

Tarjeta de crédito

Hay muchas maneras de conseguir una hipoteca, pero realmente tienes que trabajar para ello si quieres optar a la mejor. Pero, oye, ¡nadie dijo que fuera a ser fácil! La buena noticia es que, con esto, lo único que necesitas es paciencia.

Buena suerte.

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