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¿Cuánto se puede conseguir en un préstamo hipotecario con una puntuación de crédito de 520? - Averígüelo aquí

Existe la idea errónea de que el número de viviendas que puede comprar dependerá de su puntuación crediticia. Hasta cierto punto, podría afectar drásticamente a sus opciones de compra, pero solo si tiene previsto adquirir una vivienda a través de una hipoteca.

Su puntuación crediticia es la medida de la probabilidad de que incumpla el pago de un préstamo. Ni más ni menos. Tu informe crediticio puede tener en cuenta los ingresos que obtienes, pero sobre todo para conocer tu ratio deuda-ingresos, que es la cantidad de deuda que tienes frente a los ingresos que recibes. Lo que realmente decidirá cuánta casa comprará es su presupuesto, si tiene suficientes ahorros en el banco o lleva a casa un buen sueldo.

A pesar de todo, hay mucha gente que probablemente querría saber qué tipo de casa pueden comprar con una puntuación de crédito de 520, así que aquí está el trato. En este artículo, vamos a ser honestos con usted acerca de sus opciones de préstamos hipotecarios, y también vamos a dar algunos consejos sobre cómo se puede obtener una mejor puntuación de crédito. ¿Está preparado?

El mercado inmobiliario en 2021

Debido a la pandemia del COVID-19, la competencia en el mercado inmobiliario ha alcanzado un nivel que no se veía desde hacía varios años. La CNN lo describe como un mercado tan "caliente" que la gente se desvive por competir con otros compradores de viviendas.

Aunque el escenario recuerda inquietantemente a los años previos a la última crisis financiera, la situación no puede ser diferente. Por un lado, en 2007 no hubo una pandemia mundial que convenciera a la gente de abandonar las ciudades para buscar más espacio en el campo. Además, ahora existen normas más rigurosas para evitar un desastre similar con las hipotecas de alto riesgo.

Mencionamos esto porque, al igual que las puntuaciones crediticias bajas son una señal de alarma para los prestamistas hipotecarios, también son una advertencia para usted, como prestatario, sobre su capacidad de endeudamiento. Y si tienes una puntuación de crédito de 520, las perspectivas no son tan buenas como si tuvieras al menos 100 puntos más.

Cuando más gente con mal crédito compra en un mercado sobrevalorado, equivale a un tren a toda velocidad que se dirige a un muro de ladrillos.

Seguirá habiendo opciones de préstamo para este tipo de puntuación crediticia, por pocas que sean. Ten en cuenta que si te diriges a agentes o asesores hipotecarios, querrán que te aprueben y trabajarán para encontrar la manera. Sólo te advertimos que tomes la decisión basándote en lo que sabes de tus finanzas.

520 Puntuación de Crédito Opciones de Préstamo de Vivienda

Y así, sin más preámbulos, estos son algunos de los préstamos hipotecarios que puede intentar solicitar con una puntuación de crédito de 520.

Préstamo FHA

El préstamo de la Administración Federal de la Vivienda es una hipoteca respaldada por el Gobierno que tiene por objeto mantener las opciones disponibles para los compradores de vivienda por primera vez que están empezando a construir sus ingresos y puntuaciones de crédito.

Para poder optar a un préstamo de la FHA, es necesario tener una puntuación crediticia de al menos 500, que, según Experian, es la puntuación crediticia mínima del 99% de los consumidores estadounidenses.

Pago inicial

Si tiene una puntuación crediticia que oscila entre 500 y 579, podrá cerrar un acuerdo hipotecario sobre la vivienda incluso con sólo un pago inicial del 10%. Pero si tiene una puntuación de crédito de 580 o superior, se le permitirá hacer un pago inicial de tan sólo el 3,5%. Aunque esto pueda parecer una mejor oferta, tenga en cuenta que no siempre es la mejor opción.

Pagar un 3,5% de entrada significa que sólo dispones de un 3,5% de capital propio, por lo que tendrás que hacer pagos mensuales más elevados y pagar intereses más caros durante la vida del préstamo.

Prima del seguro hipotecario

Otra cosa que los compradores de vivienda por primera vez pueden no darse cuenta cuando obtienen un préstamo de la FHA es que tienen que pagar por el seguro hipotecario, y las primas siguen llegando hasta que haya pagado completamente su préstamo.

Pagar un seguro parece bastante razonable. Los prestamistas sólo intentan protegerse de un posible impago. Pero como prestatario, es un factor de pérdida. Cuanto menor sea el pago inicial que realice, mayor será el seguro que tendrá que pagar, y estos pagos que realice nunca contarán para su capital. Sólo por esta razón, es posible que desee considerar la posibilidad de evitar los préstamos de la FHA por completo y en su lugar trabajar en la construcción de una puntuación de crédito más alta.

Préstamo USDA

Casa en un lago

Aparte de los préstamos de la FHA, otro préstamo respaldado por el gobierno que puede considerar es el asegurado por el Departamento de Agricultura de Estados Unidos. Así que independientemente de su profesión y sin importar su puntaje de crédito, usted puede calificar para un préstamo USDA.

El principal requisito de un préstamo USDA es asegurarse de comprar una casa en una zona rural. Si no estás seguro, puedes consultar su mapa de elegibilidad.

Dado que cada vez son más las personas que recurren a los préstamos del USDA debido a la ventaja de no tener que pagar entrada, también existen restricciones de ingresos. El objetivo del USDA es promover el uso de las tierras rurales y, al mismo tiempo, ayudar a las familias con ingresos bajos o medios. Por lo tanto, si tienes una puntuación de crédito de 700 y unos ingresos más altos, alguien con una puntuación de crédito de 520 y unos ingresos más bajos tendrá más posibilidades de acceder al préstamo.

La pega de los préstamos USDA es que no obtienes absolutamente nada de capital.

Aunque no tiene requisitos mínimos de puntuación de crédito, los prestamistas hipotecarios seguirán prefiriendo que obtenga una puntuación de crédito de 640 o superior. Con una puntuación de crédito de 640, puede cerrar un préstamo USDA más rápido debido a la suscripción automatizada. Por otro lado, los prestatarios con puntuaciones crediticias inferiores a 640 tendrán que pasar por una suscripción manual para explicar a los prestamistas cómo llegaron a esta situación crediticia.

Si usted ha pasado por una quiebra, o usted está atrasado en sus préstamos estudiantiles, el préstamo USDA puede ser el tipo de préstamo más útil para ir después.

Puntuación de crédito

Por desgracia, hasta ahora, esas dos opciones de préstamo son las hipotecas más probables a las que puede acceder con una puntuación de crédito de 520.

Usted no puede calificar para los préstamos convencionales porque la puntuación de crédito mínima requerida para uno es una puntuación de 620. Para los préstamos VA, aparte de ser un miembro del servicio, tendrá que mostrar una puntuación de crédito de 640 o mejor.

La realidad es que, con una puntuación de crédito de 520, lo más probable es que reciba más denegaciones que aprobaciones. Y cuanto más a menudo te hagan una consulta dura, más baja puede ser tu puntuación de crédito.

¿Qué tan malo es un puntaje de crédito de 520?

Para explicar por qué 520 se considera mal crédito, el promedio nacional actual para una Puntuación FICO es en realidad 711. Con esta puntuación FICO, puede obtener la aprobación para la mayoría de los préstamos hipotecarios que solicite con los ingresos adecuados.

Las puntuaciones FICO son las puntuaciones de crédito más comunes utilizadas por las tres principales agencias de crédito: Experian, Equifax y TransUnion. Así que una vez que exprese su intención de obtener una hipoteca, los prestamistas querrán echar un vistazo a sus puntuaciones de crédito de las tres instituciones. Sorprendentemente, puede obtener diferentes puntuaciones crediticias de cada una de ellas, pero la que utilizarán los prestamistas será la puntuación media.

FICO clasifica las puntuaciones de crédito en estos rangos concretos:

  • De 300 a 579 es Pobre;
  • De 580 a 669 es justo;
  • De 670 a 739 es Bueno;
  • De 740 a 799 es Muy bueno;
  • y de 800 a 850 es excepcional.

Un puntaje de crédito de 520 no es el puntaje FICO más bajo que puede obtener, pero definitivamente no es el puntaje de crédito que querrá tener una vez que decida comprar una casa.

¿Cómo puedo mejorar mi puntuación de crédito?

Flecha hacia arriba

Lo más probable es que, si has pensado en comprar una casa a pesar de tener una puntuación de crédito de 520, ya estés en el punto en el que no tienes otra opción. Si ese es el caso, podemos recomendar ir para cualquiera de las hipotecas que hemos mencionado (préstamo FHA o préstamo USDA) y trabajar para mejorar su crédito. Entonces, una vez que tenga una mejor puntuación de crédito para enganchar una hipoteca más barata, puede intentar refinanciar su préstamo.

La buena noticia es que conseguir una hipoteca es en realidad una buena forma de aumentar su crédito. Te ayuda a mostrar más experiencia en tu informe crediticio y añade más partidas a tu historial de pagos.

Por otro lado, si aún puede permitirse esperar antes de realizar esta gran transacción financiera, la mejor opción es esperar hasta que su puntuación crediticia se encuentre en un rango mejor.

En cualquier caso, sólo hay un camino, ¡y es hacia arriba!

Estos son algunos puntos que debes tener en cuenta si quieres mejorar tu puntuación crediticia en pocos meses.

  1. Aumente sus ingresos. Dado que las puntuaciones de crédito tienen que ver con su historial crediticio, también tienen que ver con su relación con el pago de deudas. A menudo, las personas piden dinero prestado porque no tienen suficientes fondos disponibles. Puede que aún estén pagando otros préstamos o que no tengan ingresos suficientes. Si quieres mejorar tu puntuación crediticia, tienes que trabajar para pagar tus deudas. Puedes hacerlo esforzándote un poco más, tal vez encontrando otra fuente de ingresos que no te obligue a pedir más dinero prestado. Cuanto más a menudo realices los pagos, más puntos buenos añadirás a tu historial crediticio.
  2. Vive dentro de tus posibilidades. Como ya hemos dicho, hacer un pago inicial más bajo implica unos intereses más altos. Puede parecer barato a corto plazo, pero te costará miles de dólares a largo plazo. Si gastas mucho menos de lo que ganas, puedes mejorar tu ratio deuda-ingresos y tener más dinero para guardar en el banco. También es, en general, una forma mejor de evitar las deudas. Además, esto significará que no estás sobrecargando tus tarjetas de crédito, lo que ayuda a tu ratio de utilización del crédito.
  3. Por último, no pierdas de vista tu crédito. Aunque descubrir que tiene mal crédito es una experiencia traumatizante, podría disuadirle de volver a mirar su historial crediticio. Pero esto es esencial si quiere decir adiós a una mala Puntuación FICO. Por si aún no lo sabías, tienes derecho a un informe crediticio gratuito cada año que puedes solicitar aquí. También hay un montón de recursos gratuitos en línea que pueden ayudarle a averiguar su crédito sin hacer ningún daño a su puntuación. Por desgracia, los errores en las puntuaciones de crédito son cada vez más comunes. ¡Usted no quiere estar atascado eligiendo entre FHA o USDA sólo porque alguien puso el pago atrasado de la tarjeta de crédito de una persona diferente en su informe de crédito!
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