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Cómo mejorar la baja puntuación de crédito para obtener un préstamo hipotecario

Si entiendes cómo funcionan los tipos de interés, probablemente ya sepas lo importante que es no obtener una hipoteca cuando tienes mal crédito, sobre todo si pretendes pagarla hasta en treinta años.

Hay muchos tipos de préstamos hipotecarios en el mercado, y la buena noticia es que aún puede optar a una hipoteca aunque tenga una puntuación crediticia tan baja como 500 puntos. Por desgracia, esto no significa necesariamente que ya estés fuera de peligro. Si tienes una puntuación crediticia baja, esto puede significar que el prestamista hipotecario te dará tipos de interés hipotecarios más caros, o puede que sólo te permita pedir prestado un importe de préstamo más bajo. En cualquier caso, debe asegurarse de ir un paso por delante de los prestamistas, y una forma de hacerlo es mejorar su puntuación crediticia incluso antes de empezar a solicitar una hipoteca.

En este artículo vamos a hablar de los préstamos hipotecarios y del tipo de puntuación crediticia que necesitas para poder optar a una hipoteca. También vamos a darle un curso intensivo sobre cómo mejorar su crédito para que pueda aumentarlo en al menos 100 puntos en el momento en que los prestamistas echen un vistazo a su informe de crédito.

¿Hasta qué punto son malas las puntuaciones de crédito?

Puede parecer sorprendente, pero en realidad no se necesita una puntuación FICO excepcional para cumplir los requisitos mínimos de puntuación crediticia de la mayoría de los préstamos hipotecarios. De hecho, hay un préstamo respaldado por el gobierno que ni siquiera pide una puntuación crediticia mínima. Así que, si no nos crees, las siguientes son sólo algunas de las hipotecas que puedes solicitar aunque tengas mal crédito, que, según el modelo de puntuación FICO, es cualquier puntuación crediticia inferior a 670.

Préstamo para vivienda con baja puntuación crediticia

Préstamo USDA

Si te interesa el tipo de hipoteca que hemos mencionado que no exige una puntuación crediticia mínima, tal vez te interese comprar una casa en un lugar que el Departamento de Agricultura de EE.UU. reconozca como zona rural.

Lo que usted va a obtener se llama un préstamo USDA, y aunque no hay requisitos de puntuación de crédito, usted tendrá que pasar por un proceso de suscripción manual si usted tiene una puntuación de crédito de 639 y por debajo.

Préstamo FHA

Si es la primera vez que compra una vivienda, también hay un préstamo respaldado por el Gobierno que está pensado específicamente para usted.

La Administración Federal de la Vivienda garantiza hipotecas que sólo exigen una puntuación crediticia mínima de 500. Con este tipo de puntuación, se le pedirá que haga un pago inicial del 10%, pero si sólo tiene dinero suficiente para hacer un pago inicial bajo, se le puede permitir pagar sólo el 3,5% siempre que tenga al menos una puntuación de crédito de 580. Por esta razón, los préstamos de la FHA son realmente muy populares, sobre todo porque, según Experian, el 99% de los prestatarios tienen una puntuación de crédito superior a 500. Eso es casi todo el mundo. Es decir, ¡casi todo el mundo!

Préstamo convencional

Ahora digamos que usted realmente no quiere mudarse al medio de la nada para calificar para un préstamo USDA y lo que realmente está comprando es una casa secundaria, que no está permitido si usted quiere calificar para un préstamo de la FHA. Así que lo que puedes hacer es solicitar lo que se llama un préstamo convencional, que es todo lo contrario de una hipoteca respaldada por el gobierno.

Los préstamos convencionales exigen al menos una puntuación crediticia mínima de 620, pero tenga en cuenta que hay prestamistas hipotecarios que no aprueban solicitudes con menos de 650 puntos. Así que aunque la puntuación de crédito necesaria es mucho más alto que lo que se pide para los préstamos de la FHA, todavía se puede hacer tan poco como un pago inicial del 3% cuando usted está comprando una casa que podría servir como una casa de inversión o su cabaña para los fines de semana.

Sin embargo, tenga en cuenta que los préstamos convencionales pagados con una entrada inferior al 20% exigen un seguro hipotecario privado, que es una cuota que usted paga para asegurar al banco en caso de impago. Mucha gente prefiere saltarse esto, por lo que es una gran idea preparar al menos el 20% del precio de compra de la vivienda si reúnes los requisitos para una hipoteca convencional.

Préstamo VA

Por último, y sólo mencionamos esto porque los beneficios son para no perdérselos, especialmente si usted es elegible; hay préstamos VA que el Departamento de Asuntos de Veteranos asegura.

Últimamente, el programa de préstamos VA está teniendo su apogeo debido a la Ley de Veteranos de Vietnam de la Marina de Agua Azul de 2019, que entró en vigor el año pasado. La popularidad de los préstamos VA es en realidad una obviedad. Primero, no necesita hacer ningún pago inicial. En segundo lugar, si bien hay un puntaje de crédito mínimo de 640 que los prestamistas hipotecarios generalmente piden, debido a la garantía del Departamento de Asuntos de Veteranos, los prestamistas son un poco más laxos cuando se trata de tasas hipotecarias y los puntajes de crédito correspondientes. Por último, usted puede incluso pedir prestado hasta un millón de dólares (en caso de que lo necesite) debido a lo poderoso que es este programa de préstamos.

Así que si usted es un veterano o un cónyuge calificado de uno, los préstamos VA son definitivamente la mejor oferta para usted. Es básicamente un beneficio laboral bien merecido por servir a su país, así que si usted es elegible, ¡no se pierda esta gran oportunidad!

¿Cómo puedo mejorar mi puntuación de crédito?

Ahora que ya ha leído sobre las diferentes opciones de préstamo que existen, probablemente ya tenga una idea del tipo de préstamo hipotecario al que quiere dirigirse. Y si ya ha visto su informe de crédito, lo siguiente que tiene que hacer es mejorar su puntuación crediticia.

Éstas son algunas de las formas probadas de aumentar tu puntuación antes de que te des cuenta:

1 - Consigue una tarjeta de crédito.

Tarjeta de crédito en una cartera

Probablemente ya tenga una tarjeta de crédito. Después de todo, al menos el 79% de los consumidores estadounidenses ya tienen al menos una cuenta de tarjeta de crédito. Pero estamos aquí para decirle que ha llegado el momento de adquirir otra . Así es. En lugar de tener sólo una tarjeta de crédito, ¿por qué no arriesgarse a tener más? Pero esta parte es importante, así que tienes que prestar mucha atención. Asegúrate de no solicitar varias tarjetas de crédito a la vez. Hazlo de una en una y, preferiblemente, cada seis meses, independientemente de si te han aprobado o rechazado la solicitud anterior.

Tener otra tarjeta de crédito puede afectar a su puntuación de crédito de varias maneras. Al principio, le restará algunos puntos a su Puntuación FICO sólo por haber presentado una solicitud, razón por la cual no recomendamos solicitar muchas. Sin embargo, una vez que tenga esa tarjeta en sus manos, tendrá muchas más oportunidades de mejorar su puntuación de crédito.

Una nueva cuenta significa que la cantidad total de dinero que puede pedir prestado en cualquier momento se amplía en varios dólares más, y esto puede contribuir en gran medida a mejorar su coeficiente de utilización del crédito, siempre y cuando no esté agotando sus tarjetas de crédito todo el tiempo. (Por favor, no lo haga.) También le da otra fecha de vencimiento de pago para recordar cada mes, lo que significa que se añaden más líneas a su historial de pagos que pueden mejorar hasta un 35% de su Puntuación FICO. Puede parecer trabajo adicional, pero si usted entiende los diferentes beneficios que vienen con las tarjetas de crédito, definitivamente vale la pena su tiempo.

2 - Mantente por debajo del 30%.

Si quieres ahorrar mucho dinero, tienes que vivir dentro de tus posibilidades. Hacerlo también te ayudará mucho a mejorar tu ratio deuda-ingresos (ratio DTI). Si aún no sabes lo que es eso, tu ratio DTI refleja la cantidad de deuda que pagas cada mes frente al dinero que ganas realmente. Si te queda mucho menos dinero cada mes después de pagar todas tus facturas, los prestamistas y tu informe crediticio no lo verán con buenos ojos.

Si utilizas tarjetas de crédito, asegúrate de que el total de tus compras no supere el 30% de tu límite de crédito. Incluso puede repartir sus compras entre varias tarjetas siempre que el total nunca supere el 30%. Hemos mencionado los coeficientes DTI, aunque realizar esta acción no mejorará necesariamente su DTI si no va acompañada de un aumento de los ingresos. Pero mantenerse por debajo del 30% puede afectar a sus hábitos de gasto en general, y cuando tiene un buen coeficiente de utilización del crédito, esto significa una mejor puntuación crediticia la próxima vez que vea su informe de crédito.

3 - Conviértete en usuario autorizado.

Ahora, digamos que usted entiende todo lo anterior que hemos mencionado, pero prefiere evitar recibir una investigación dura en su crédito que le restará puntos en su Puntuación FICO. Incluso si no le importa, sin embargo, este siguiente consejo también puede funcionar para usted.

Te recomendamos que consigas convertirte en lo que se llama un usuario autorizado en la cuenta de la tarjeta de crédito de otra persona. Por supuesto, para que esta técnica funcione, tendrás que pedirle a alguien su puntuación de crédito, y esta persona tendrá que tener mucha confianza en ti, por lo que definitivamente querrás pedirle este favor a alguien cercano a ti en lugar de a alguien que apenas conoces.

Esto ayudará a tu puntuación de crédito en tan sólo 2 meses, ya que cualquier buen historial de crédito que tengan en su informe acabará repercutiendo en el tuyo, como si estuvieras aprovechándote de su puntuación de crédito sin coste alguno. Por supuesto, tendrás que asegurarte de que esa persona sigue manteniendo una buena puntuación crediticia y, si te conceden una tarjeta vinculada a su cuenta, tendrás que tener cuidado de no abusar de ese privilegio.

4 - Compruebe a fondo su informe de crédito.

Hemos dejado lo más básico para el final porque a menudo la gente olvida lo importante que es comprobar meticulosamente sus informes.

Por chocante que pueda parecer, los errores en los informes de crédito son en realidad más comunes de lo que imaginas. De hecho, en un episodio de 2016 de Last Week Tonight con John Oliver, se compartió que una mujer tenía la información de crédito de otra persona incluida en su informe que finalmente perdió la aprobación de varios préstamos. Teniendo en cuenta cuántas cosas en nuestras vidas se ven afectadas por nuestros puntajes de crédito, no querrás que errores aparentemente inocentes te impidan acceder a las cosas que absolutamente necesitas.

Otra razón por la que es importante revisar su informe línea por línea es que realmente puede disputar algunos de los detalles que puede encontrar, ya sean las consultas difíciles con las que realmente no tuvo nada que ver o los pagos atrasados que realmente pagó a tiempo. Por supuesto, a estas alturas, usted debe entender lo mucho que puede bajar su puntaje de crédito si usted hace incluso un solo pago atrasado, por lo que tiene que asegurarse de que su informe sólo está reflejando la realidad siempre.

Conclusión

Y ya está. Mantener una puntuación crediticia alta significa mucho más que pagar las facturas cuando se debe, y no significa necesariamente evitar las deudas por completo. Los prestatarios con puntuaciones de crédito por debajo del crédito mínimo préstamos para la vivienda requieren todavía tienen una gran oportunidad de obtener la aprobación si sólo están dispuestos a hacer el trabajo necesario para limpiar su historial de crédito.

Hay muchos más consejos ahí fuera esperando a que los leas porque, recuerda, millones de personas han estado donde tú estás ahora. Este es un problema que tiene soluciones concretas. De hecho, puede llegar a ser emocionante ver cómo aumenta tu puntuación de crédito a medida que das cualquiera de los pasos que hemos descrito anteriormente. La pregunta es, ¿estás preparado para el reto?

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