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Tengo una puntuación de crédito de 580. ¿Qué préstamos hipotecarios puedo solicitar?

Tengo una puntuación de crédito de 580. ¿Qué préstamos hipotecarios puedo solicitar?

Si ha visto su informe de crédito y conoce su puntuación crediticia, ya ha dado el primer paso en el proceso de solicitud de una hipoteca. El siguiente paso es averiguar a qué tipo de préstamo debe aspirar para tener más posibilidades de que se lo aprueben.

Lógicamente, los prestatarios querrán el mejor tipo de préstamo que les proporcione el mayor ahorro, pero en realidad sólo pueden elegir entre los tipos de hipotecas que les cualifiquen. Por ejemplo, los préstamos convencionales suelen ofrecer mejores ofertas que los préstamos hipotecarios asegurados por el gobierno, pero si tiene una puntuación crediticia de 580, no cumplirá el requisito de puntuación crediticia mínima. No querrá perder el tiempo intentando conseguir una hipoteca que está fuera de su alcance. Es mejor ceñirse a un objetivo. Después de todo, con cada nueva solicitud de préstamo, se restan puntos de su puntuación.

En este artículo, vamos a enumerar con precisión las hipotecas sobre las que debería informarse y los mayores prestamistas hipotecarios que pueden ofrecer estas opciones.

¿Por qué piden los prestamistas una puntuación crediticia mínima?

A algunas personas les parece digno de flexión tener una puntuación de crédito de 800 o superior. A otros les puede parecer vergonzoso tener una mala puntuación de crédito, que suele ser inferior a 670 si hablamos de FICO. Pero, ¿son tan importantes las puntuaciones de crédito?

Todo depende de su percepción.

Las calificaciones crediticias son una de esas cosas de adultos que acaban afectando a aspectos de nuestra vida. Estas puntuaciones no sólo afectan a los resultados de las solicitudes de préstamos; también pueden decidir dónde vivimos o trabajamos. ¿Sabías que algunos empleadores se basan en tu puntuación crediticia para determinar si eres digno de confianza?

Sin embargo, una vez superados determinados momentos de la vida, estas cifras dejan de tener importancia.

En este momento, la puntuación crediticia será importante para usted, porque si no la alcanza hasta cierto nivel, no podrá optar al préstamo hipotecario que necesita. Así que si quieres ser elegible para un préstamo tradicional, por ejemplo, sería bueno tener una puntuación de crédito de 620, pero será aún mejor tener al menos 670, por lo que no tendrás que preocuparte de que los prestamistas digan que no.

Con los préstamos tradicionales, tiene la opción de no pagar el seguro hipotecario privado (PMI), ya que no le beneficia. A diferencia de otros tipos de seguro que te dan beneficios en caso de contratiempo, el PMI protege al prestamista, no a ti, el prestatario. Si no puedes optar a un préstamo de este tipo, puede que no te quede más remedio que pagarlo.

A estas alturas, la calificación crediticia puede parecer injusta, pero es necesaria para nuestra economía. Hay muchas razones por las que las personas obtienen puntuaciones crediticias más bajas sobre las que no tienen control. Pero el sistema está diseñado para recompensar a los consumidores que mantienen un buen crédito de forma sistemática. Así que si tienes un crédito bajo, puedes tener menos oportunidades sin tener la culpa. Pero en el esquema más amplio de las cosas, las puntuaciones de crédito sirven como un escudo para la economía contra el aumento de los impagos de préstamos. Puede que tengas edad suficiente para recordar que hace apenas una década sufrimos una crisis financiera que, en cierta medida, fue provocada por la concesión y contratación irresponsable de préstamos. Es una situación que queremos evitar en la medida de lo posible.

Pero no todo es malo, porque tener una puntuación de crédito tiene sus ventajas. Por desgracia, muchas personas en Estados Unidos ni siquiera tienen una puntuación de crédito. Estas son invisibles para las personas que nunca usan tarjetas de crédito y posiblemente ni siquiera ponen su dinero en los bancos. Para ellos, puede ser aún más difícil solicitar cualquier hipoteca.

Si tienes una buena puntuación crediticia, esto te beneficia porque ganas mucho si pagas tus facturas a tiempo y no sobrepasas el límite de tus tarjetas de crédito. Además, una puntuación crediticia baja puede frenar tus posibilidades de pedir prestada una gran cantidad de dinero que sin duda no puedes permitirte. Así que puede ayudarte a evitar grandes tentaciones que a la larga podrían causarte la quiebra y la ruina.

Préstamos para vivienda con 580 de puntuación de crédito

Préstamos FHA

La Administración Federal de la Vivienda garantiza el primer tipo de préstamo hipotecario que debe conocer como prestatario. Si usted está comprando una casa por primera vez, hay una mayor probabilidad de obtener un préstamo de la FHA, ya que, con la FHA, puede obtener acceso a los programas de asistencia de pago inicial o subvenciones para compradores de vivienda por primera vez.

En el caso de los préstamos de la FHA, no importa dónde esté ubicada la casa, por lo que tiene más libertad para elegir dónde establecerse.

Como tienes una puntuación crediticia de 580, puedes dar un pago inicial mínimo del 3,5% o elegir pagar al menos el 10%, en función de los ahorros que hayas acumulado. Los prestatarios con puntuaciones de crédito 579 e inferiores sólo pueden hacer un mínimo de 10% de dinero hacia abajo, y punto.

Dado que muchas de las personas que se acogen a los préstamos de la FHA suelen proceder de niveles de ingresos medios-bajos, la FHA reconoce que muchos no podrán realizar este pago inicial de su bolsillo. Así que permiten a la gente a utilizar fondos regalados o subvenciones en efectivo para depositar un préstamo de la FHA. Los fondos donados deben proceder de familiares o amigos que puedan tener un interés específico en la compra de su vivienda.

Debe tener en cuenta que pagará la versión del PMI del préstamo de la FHA. Con un préstamo de la FHA, el seguro hipotecario es inevitable. Pagas un seguro por adelantado en el momento del cierre y, si das menos de un 10% de entrada, pagas un seguro hipotecario mensual durante toda la vida del préstamo. Por este motivo, muchas personas acaban cambiando de la FHA a un préstamo convencional una vez que sus puntuaciones crediticias son lo suficientemente altas como para cumplir los requisitos. Tenga en cuenta que puede ser difícil conseguir una refinanciación más adelante, incluso si los tipos de interés bajan y su puntuación crediticia ha mejorado. Asegúrese de hablar de ello con su prestamista hipotecario antes de cerrar la operación.

Préstamos USDA

Dos préstamos respaldados por el Gobierno son programas de pago inicial cero. El Departamento de Agricultura de Estados Unidos respalda el primero de ellos.

Al contrario de lo que pueda parecer, para obtener un préstamo del USDA no es necesario comprar una granja ni dedicarse a la agricultura. Se trata de un préstamo para vivienda estrictamente residencial. Así que no se le permite utilizar la casa para fines comerciales, incluso si la propiedad puede contener ciertas características.

El principal requisito de un préstamo USDA es comprar una casa en una zona rural. Si no sabe si su propiedad puede considerarse rústica, puede averiguarlo aquí.

El USDA no define una puntuación crediticia mínima, pero tenga en cuenta que su prestamista podría pedírsela. En general, es más fácil calificar para un préstamo del USDA si tiene un puntaje de crédito superior a 640 porque puede obtener una suscripción automatizada. Sin embargo, como usted tiene 580, se le pedirá que explique por qué tiene una puntuación de crédito más baja. Por lo tanto, tenga en cuenta que será conveniente que tenga preparada la documentación de los elementos negativos de su historial crediticio. Por ejemplo, si usted adquirió una enfermedad o discapacidad que disminuyó sus oportunidades de ingresos, esto puede ser una razón válida para su mal crédito.

Si piensa mudarse a esta casa con su familia o con otras personas, sepa que también hay un límite de ingresos por unidad familiar determinado por el Estado en el que vaya a comprar la casa. Por lo tanto, la solicitud incluirá las declaraciones de ingresos de todos los miembros de tu hogar. Consulta este enlace para ver si esto puede ser un problema para ti.

Préstamos VA

La segunda hipoteca asegurada por el gobierno que vale la pena comprobar debido a cero dinero de entrada está garantizada por el Departamento de Asuntos de Veteranos.

Si es usted uno de los afortunados que pueden optar a este tipo de hipoteca, puede que le ofrezca las mejores condiciones de préstamo. Para poder optar a ella, tiene que ser uno de los siguientes: miembro del servicio militar, veterano o cónyuge cualificado de un veterano ya fallecido.

Al igual que los préstamos USDA, no piden exactamente una puntuación de crédito mínima para los préstamos VA. Sólo tenga en cuenta que los requisitos varían entre los diferentes prestamistas hipotecarios, aunque algunos estarían dispuestos a aceptar una puntuación de crédito 580 si se puede compensar en otras áreas de su aplicación.

Si usted encuentra un prestamista que dice que usted está calificado con un puntaje de crédito de 580, esta es la mejor opción para elegir que un préstamo de la FHA. Usted puede comprar una casa en cualquier parte del país, y usted no tendrá que preocuparse por las primas de seguro hipotecario. En lugar de PMI, una cuota de financiación VA se paga en el cierre, y la cantidad depende de cuántas veces usted ha hecho uso del programa de préstamos VA.

Históricamente, el préstamo VA también tiene las tasas más competitivas en el mercado. Por lo tanto, es más probable que pague menos con este tipo de préstamo hipotecario que con un préstamo FHA o USDA.

5 de los mejores prestamistas hipotecarios que puede consultar

Alterra Préstamos Vivienda

Si su objetivo es un requisito de pago inicial más bajo, Alterra es una buena opción. Pueden tener tasas y comisiones más altas que otros prestamistas, pero puede no importar si usted está planeando en un refinanciamiento de todos modos.

Otra cosa buena acerca de Alterra es que pueden hacer la suscripción manual y aprobar su préstamo basado en fuentes alternativas de ingresos y de crédito. La presentación de documentos para el empleo suele ser un problema para los autónomos o los trabajadores por cuenta propia, por lo que es bueno saber que Alterra puede ser una opción.

Banco Flagstar

Flagstar es un banco con sede en Michigan, pero origina hipotecas en los 50 estados.

Flagstar cuenta con asesores hipotecarios que pueden ayudarle a acogerse a los programas de bajo pago inicial en todo el país, especialmente si es la primera vez que compra una vivienda.

Las tarifas también pueden consultarse fácilmente en su sitio web después de responder a algunas preguntas personales.

Tasa garantizada

Si desea una solicitud de hipoteca completamente en línea, Guaranteed Rate es una gran opción. Incluso podrías ahorrar más dinero, ya que puedes cargar fácilmente tus requisitos y firmar digitalmente los documentos necesarios.

Tampoco tendrás que adivinar sus tipos. Este prestamista es más transparente, y no tienes que dar información personal para obtener una cifra para tu tipo de situación.

Hipoteca gremial

Si desea realizar tanto consultas en línea como personales para sus hipotecas, Guild le ofrece servicios que pueden hacer cualquiera de las dos cosas.

También tienen un programa que podría entusiasmarte, sobre todo si buscas comprar una casa nueva rápidamente. Con su programa Homebuyer Express 17-Day Closing Guarantee, el prestamista tendrá que pagar una penalización de 500 dólares si la hipoteca no se cierra en el plazo prometido.

Nueva financiación americana

Este prestamista no bancario ofrece todo tipo de préstamos respaldados por el Gobierno, hipotecas de refinanciación en efectivo, líneas de crédito sobre el valor neto de la vivienda e hipotecas inversas.

Si es la primera vez que compra una vivienda, pueden ofrecerle sus programas para compradores primerizos o trabajar con usted para encontrar el programa de ayuda al pago inicial más conveniente.

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