Skip to content
Voy a solicitar un préstamo hipotecario. ¿Puedo obtenerlo con mi puntuación de crédito de 600?

Voy a solicitar un préstamo hipotecario. ¿Puedo conseguir uno con mi puntuación de crédito de 600?

Solicitar una hipoteca puede ser una tarea muy desalentadora, sobre todo durante una pandemia mundial. Sin embargo, no dejas de preguntarte si merece la pena retrasar un paso tan drástico.

Para muchos de nosotros, las hipotecas no son más que una realidad. Pero, COVID-19 o no, no nos queda más remedio que seguir batiendo contra corriente.

Inevitablemente, el primer punto con el que tendrá que lidiar será su puntuación crediticia. Si quiere optar a una hipoteca, tiene que cumplir un requisito mínimo de puntuación crediticia. Pero las hipotecas no se enseñan precisamente en la escuela, y es probable que muchos estadounidenses no tengan ni idea del tipo de puntuación crediticia que necesitarán ni de la miríada de opciones de préstamo hipotecario que pueden elegir. Este artículo pretende llenar ese vacío.

Dejemos hoy a un lado esas preocupaciones y pongámonos a pensar. Es hora de aprender la información necesaria para estar preparado para la hipoteca este 2021.

(Nota: Este artículo se refiere al modelo de puntuación FICO, ya que es el sistema más utilizado por las agencias de crédito).

¿Qué son las hipotecas?

Las hipotecas suenan muy serias, pero no son más que otro tipo de deuda.

Colateral

Una hipoteca es un tipo de préstamo garantizado. Por garantizado, se entiende que si dejas de devolver el préstamo, el prestamista obtiene algo tuyo a cambio. En este caso, pierdes la propiedad de tu casa y el prestamista hipotecario la vende para recuperar su pérdida.

Pago a plazos

La amortización también es algo que hace que las hipotecas sean más complicadas para la gente. No reembolsas al prestamista hipotecario con un pago único. En lugar de eso, haces un pago inicial que incluye el depósito y los gastos de cierre, y luego te cobran la cuota cada mes. Pero no te limitas a dividir el total del préstamo entre el número de meses que tienes que pagar. Los tipos de interés cambian y, a veces, también interviene el seguro hipotecario. A diferencia de otros préstamos, en las hipotecas se trata de una cantidad increíble de dinero que se paga durante un periodo muy largo.

Por la forma en que funciona la amortización, puede ser difícil imaginar cuánto costará finalmente tu casa una vez que hayas hecho el último pago de tu préstamo. Por eso es fundamental elegir las mejores condiciones de préstamo desde el principio, evitar pagar el seguro y hacer el pago inicial más importante que te permitan tus ahorros.

¿Qué hay en una puntuación de crédito?

Lo siguiente que debemos entender es nuestra puntuación crediticia.

Dado que las puntuaciones de crédito se presentan como un número, puede ser aterrador averiguar lo que tenemos si no tenemos una base de comparación. Es como descubrir tus notas en el colegio. Las puntuaciones de crédito tampoco son exactamente algo que incluyamos en nuestros perfiles de las redes sociales.

Puntuación FICO

En el caso de FICO, las puntuaciones empiezan en 300, y la más alta es de 850. Pero, por supuesto, es posible no tener ninguna puntuación crediticia. Alrededor de 45 millones de estadounidenses podrían incluso no tener una puntuación de crédito hoy en día. Simplemente significa que aún no tienes suficiente historial crediticio como para generar una puntuación.

Normalmente, se necesitan al menos dos cuentas de crédito con al menos seis meses de actividad para obtener una imagen más precisa. Su informe de crédito contendrá todos los datos acumulados desde el momento en que abrió su primera cuenta de crédito hasta el último pago comunicado por una entidad financiera. Así que es posible obtener puntuaciones diferentes de distintas agencias en distintos periodos.

Varios factores contribuyen a nuestra Puntuación FICO. El principal de estos factores es nuestro historial de pagos. Sin embargo, es esencial saber que se centra más en los datos registrados para el periodo más reciente. Por lo tanto, si usted ha efectuado un pago atrasado con anterioridad pero ha transcurrido el tiempo suficiente desde el presente, es posible que en realidad no afecte tanto a su puntuación como un pago atrasado que haya efectuado durante su último ciclo de facturación.

Si paga sistemáticamente sus facturas y evita sobrepasar los límites de sus tarjetas de crédito, tiene muchas posibilidades de obtener una buena puntuación crediticia. Los prestamistas se basan en estas calificaciones para predecir si seremos prestatarios responsables en caso de que nos aprueben un nuevo préstamo.

Como referencia, FICO clasifica las puntuaciones crediticias según las siguientes categorías: Mala (de 300 a 579), Regular (de 580 a 669), Buena (de 670 a 739), Muy Buena (de 740 a 799) y Excepcional (de 800 a 850). Su puntuación crediticia de 600 entra dentro del rango Regular .

Si es la primera vez que solicita su puntuación de crédito, debe saber que los prestamistas hipotecarios piden sus informes de crédito a las tres agencias de crédito más importantes. No basta con conocer su puntuación de una sola fuente. Si obtiene diferentes puntuaciones de crédito de Equifax, Experian o TransUnion, los prestamistas hipotecarios se refieren a su puntuación media en lugar de obtener la media de las tres puntuaciones.

¿Puedo obtener un préstamo hipotecario con una puntuación de crédito de 600?

Hablemos ahora de la principal preocupación del día.

Acaba de ver su informe de crédito y, naturalmente, está pensando para qué préstamo hipotecario puede optar con una puntuación de crédito de 600. La respuesta breve a su pregunta es: ¡mucho! Pero profundicemos un poco más en esa respuesta.

Probablemente hay miles de ofertas de préstamos hipotecarios que puede encontrar en el mercado hoy en día. Pero no hay una opción que sea perfecta para todo el mundo, independientemente de sus antecedentes. Por ejemplo, un prestatario puede querer un préstamo a 15 años, mientras que otro puede querer comprar una casa en el campo. Necesidades distintas exigen opciones distintas.

Puede que reúna los requisitos para algunos de estos préstamos hipotecarios, pero también puede que no sean exactamente lo que necesita. Para saberlo, hágase algunas de estas preguntas:

  • ¿Cuál es mi propósito al comprar esta casa?
  • ¿Viviré en ella o la alquilaré?
  • ¿Cuánto dinero he ahorrado?
  • ¿Estoy dispuesto a utilizar este dinero como pago inicial de una casa nueva?

A continuación, cuéntenos sus opciones de préstamo hipotecario.

Los siguientes son préstamos respaldados por el gobierno para los que está cualificado debido a su puntuación de crédito de 600. Tenga en cuenta que, como están asegurados por el gobierno, la casa que va a comprar debe convertirse en su residencia principal durante al menos 12 meses consecutivos.

1 - Préstamos FHA

Si compra su primera vivienda, una hipoteca asegurada por la Administración Federal de la Vivienda puede ayudarle.

Según datos recogidos por Zillow, los compradores de vivienda por primera vez hoy en día tienen menos probabilidades de estar casados, por lo que suelen ser solteros, con ahorros que han dependido de unos ingresos que no han aumentado significativamente en los últimos dos años. Teniendo esto en cuenta, es más probable que procedan de un entorno de ingresos moderados a bajos. También pueden tener puntuaciones crediticias más bajas simplemente porque tienen menos experiencia en pedir dinero prestado, y pueden tener menos ahorros en el banco.

Los préstamos de la FHA son perfectos para este tipo de prestatarios, aunque esta oferta hipotecaria está disponible para todos los estadounidenses, siempre que tengan una puntuación crediticia de al menos 500 puntos. Si su puntuación crediticia es inferior a 580, deberá realizar un pago inicial del 10%. Por otro lado, si su puntuación es de al menos 580, puede pagar tan sólo un 3,5%.

Sin embargo, tenga en cuenta que pagar menos al cierre puede suponer una hipoteca más cara. Esto es cierto no sólo para los préstamos de la FHA, sino también para otros préstamos hipotecarios.

No todas las hipotecas exigen el pago de un seguro hipotecario. Por desgracia, los préstamos de la FHA son unos de los que tienen este tipo de cuota. Peor aún, hay dos tipos de seguro hipotecario que tienes que pagar a lo largo de la vida del préstamo: uno inicial y otro mensual. Si quieres que te salga más barato, será mejor que pagues al menos un 10% de entrada en tu hipoteca, porque el seguro hipotecario mensual se elimina a los once años. De lo contrario, esta cuota se mantiene durante toda la vida de tu préstamo.

Por último, uno de los beneficios de obtener un préstamo de la FHA es la posibilidad de obtener ayuda de los programas de asistencia para el pago inicial. La mayoría de la gente tiene que pagar su cuota inicial de su bolsillo, pero la FHA permite a los prestatarios con un crédito más bajo obtener su cuota inicial de subvenciones.

2 - Préstamos VA

Esta siguiente opción no estará disponible para muchas personas, pero quienes puedan optar a ella serán realmente afortunados.

Como beneficio de su trabajo por servir a la nación, nuestros miembros del servicio y los veteranos pueden obtener ayuda del Departamento de Asuntos de Veteranos cuando quieren comprar una casa. No están obligados a hacer un pago inicial ni a pagar un seguro hipotecario a través de un préstamo VA.

Independientemente del pago inicial que realicen, el prestamista hipotecario se asegura el 25% del valor de la vivienda. De este modo, puede confiar en que aprobará un préstamo de mayor cuantía, con un tipo de interés más bajo y mejores condiciones.

Técnicamente, la VA no aconseja una puntuación crediticia mínima para este tipo de préstamo. Sin embargo, desde el inicio de la pandemia del COVID-19, los prestamistas prefieren ahora una puntuación de 600 o superior. Por lo tanto, ser informado de que, aunque ya tiene una puntuación de crédito de 600, incluso si usted es un miembro del servicio elegible o veterano, todavía puede ser difícil calificar para un préstamo VA en 2021.

3 - Préstamos USDA

Si no satisface los requisitos del préstamo VA pero sueña con un préstamo hipotecario sin cuota inicial, ¡hay otra opción que puede elegir! Eso es si usted está dispuesto a comprar una casa en una zona rural aprobado por el USDA.

El aspecto positivo es que la inmensa mayoría del territorio estadounidense puede optar a un préstamo respaldado por el Departamento de Agricultura. La ubicación no tiene por qué ser una granja, y este préstamo es estrictamente para fines residenciales. Sin embargo, también tiene que asegurarse de que usted y todos los demás miembros de la unidad familiar tienen unos ingresos totales que superan el límite establecido en la zona. Exigen esto para evitar un posible abuso del sistema, ya que el programa está diseñado para ayudar a los estadounidenses más desfavorecidos.

Dicho esto, el préstamo USDA tampoco pide una puntuación de crédito mínima. Una puntuación FICO de 600 puede darle una oportunidad justa, aunque le ayudará mucho más si obtiene una puntuación crediticia de 640 o superior. Su solicitud puede entrar en un escrutinio más profundo por el prestamista durante el proceso de suscripción en su calificación actual. Después de todo, 600 sigue estando por debajo del rango Bueno de las Puntuaciones FICO. Querrán saber si has tenido algún impago, si estás atrasado en otras deudas o simplemente por qué no has obtenido una puntuación crediticia más alta.

Resumen

En resumidas cuentas, no pasa nada por sentirse nervioso al solicitar una hipoteca. Por desgracia, muchos de nosotros sólo lo experimentaremos una vez en la vida. Pero sepa que hay opciones para usted aunque tenga una puntuación crediticia más baja.

Siempre es mejor trabajar en su crédito para que pueda cumplir los requisitos mínimos de puntuación crediticia de los mejores prestamistas hipotecarios del sector. Además, obtendrá el máximo valor por su dinero si no tiene que pagar intereses elevados ni seguros hipotecarios.

Por último, puede parecer increíble poder conservar tu dinero un tiempo más cuando no exigen un pago inicial, pero recuerda que tus intereses se irán acumulando si lo haces. Así que apunte al tiempo más rápido que puede ganar equidad de casa haciendo un pago inicial más grande. Confíe en nosotros. ¡Merecerá la pena!

Volver arriba