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Cosas importantes que debe saber si desea obtener un préstamo hipotecario para un primer comprador

Cosas importantes que debe saber si desea obtener un préstamo hipotecario para un primer comprador

Llegará un momento en la vida en el que querrá comprar una casa, y para muchos de nosotros que no disponemos de efectivo para el pago inicial, las opciones no siempre están claras.

¿Sabía que puede beneficiarse de un préstamo para compradores de vivienda por primera vez? El Gobierno federal ha creado una buena opción para que los compradores de vivienda por primera vez puedan mudarse a la casa que prefieran incluso con un crédito inferior a la media.

Hoy vamos a informarnos de todo lo que necesita saber si va a comprar una casa por primera vez. Todo el mundo necesita ayuda a veces, y cuando se trata de programas de préstamos hipotecarios, ¡has venido al lugar adecuado!

¿Qué tipo de hipoteca es buena para un comprador de primera vivienda?

Como ya hemos mencionado, la opción hipotecaria ideal para quienes compran una vivienda por primera vez es el tipo de préstamo respaldado por el Estado. Aparte de pedirle que pague primas de seguro hipotecario, los préstamos convencionales, que ofrecen los prestamistas hipotecarios privados, no son ideales para los compradores de vivienda por primera vez, sobre todo si no tienen una puntuación de crédito estelar. La puntuación crediticia mínima para acceder a un préstamo convencional suele ser de 620 puntos. Sin embargo, este requisito varía con cada prestamista hipotecario, y un buen número de ellos pide puntuaciones crediticias aún más altas.

Para un comprador de vivienda por primera vez, la mejor opción sería un préstamo de la FHA.

Préstamo FHA

Una hipoteca garantizada a través de la Administración Federal de la Vivienda se denomina préstamo FHA. Estos préstamos hipotecarios se crearon específicamente pensando en los compradores de vivienda por primera vez, aunque no es exclusivo para aquellos que nunca han comprado casas en el pasado.

La razón principal por la que un préstamo de la FHA es bueno para un comprador de vivienda por primera vez es su bajo requisito de crédito mínimo. Con una puntuación de crédito de 500, usted ya estaría calificado para pedir prestado hasta el 90% del precio de compra de su casa. Mejore un poco más su puntuación crediticia hasta llegar a 580, y podrá pedir prestado un 6,5% más porque sólo se le pedirá un pago inicial del 3,5%. Esto es estupendo para los compradores de vivienda por primera vez, porque la compra de una casa es a veces una de esas cosas que no se pueden esperar demasiado para hacer. Gracias a los préstamos de la FHA, los jóvenes que de otro modo tendrían que acumular más ahorros no tendrían que retrasar la compra de una casa. A medida que aumenten su dinero, también aumentará el valor de su vivienda a medida que mejoren su historial crediticio.

Además, el dinero para el pago inicial no tiene por qué proceder de los ahorros del comprador de la primera vivienda. La FHA permite que este pago proceda de subvenciones o incluso de regalos en metálico de familiares. También existen programas de ayuda al pago inicial a los que los posibles prestatarios pueden dirigirse para solicitar ayuda.

¿Qué califica a alguien como comprador de su primera vivienda?

Aunque los préstamos de la FHA no requieren que usted sea un comprador por primera vez de bienes raíces, es posible que desee tomar ventaja de los programas de compradores que lo hacen. Los programas de asistencia pueden ayudar con el pago inicial y los costos de cierre, lo que puede significar cuotas elevadas para los jóvenes en sus primeros años de trabajo.

Según el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE.UU., estos son los puntos o definiciones oficiales que debe cumplir una persona para ser considerada como alguien que va a comprar una casa por "primera vez":

  • El inmueble que se va a adquirir se convertirá en la residencia principal o principal del individuo.
  • El individuo no debe haber sido propietario oficial de una residencia principal durante el periodo de tres años inmediatamente anterior a la compra de la nueva residencia.
  • Si la persona está casada, puede seguir considerándose comprador de primera vivienda aunque el cónyuge haya sido nombrado propietario de una vivienda principal.
  • Un progenitor soltero o un ama de casa desplazada también pueden considerarse compradores de su primera vivienda aunque hayan sido propietarios de una casa junto con el cónyuge anterior.
  • Una persona que sólo ha poseído una propiedad que no cumple los códigos de construcción estatales y locales o una propiedad que no está unida a una estructura permanente, como una casa móvil.

Consejos para compradores de vivienda por primera vez

Aunque parezca que no hay muchas oportunidades para los prestatarios con baja puntuación crediticia, siempre hay un lado bueno y un lado malo para cada situación. A veces, solo tienes que ser más consciente del amplio mundo de oportunidades que hay ahí fuera.

Aunque no sea la primera vez que compra una casa, los siguientes consejos pueden serle de utilidad. Sigue leyendo si quieres empezar con los preparativos importantes para comprar la casa de tus sueños.

1 - Infórmese sobre otros programas de préstamos

No todos los compradores primerizos pueden tener una puntuación crediticia baja. De hecho, la puntuación crediticia media de los estadounidenses ha alcanzado máximos históricos con 710 a partir de 2020.

Préstamo convencional

Incluso los compradores primerizos pueden permitirse un préstamo convencional. Y si puede hacer un pago inicial de al menos el 20%, puede prescindir por completo del seguro hipotecario privado.

¿Qué es el seguro hipotecario privado (PMI)?

A diferencia de otros tipos de seguro que protegen al individuo que paga las primas, el PMI para préstamos convencionales protege a los prestamistas, no a los prestatarios. Cuando usted hace un pago inicial del 20% al comprar una casa, tiene un 20% de capital inmobiliario. Para los prestamistas, esto reduce las posibilidades de que incumplas tu deuda. Sigue existiendo la posibilidad de que no completes tus pagos con la misma lógica mientras tengas menos del 20% de la propiedad de tu casa. Por eso los prestamistas hipotecarios exigen el PMI para protegerse del peor de los escenarios.

Por otro lado, los prestatarios que solicitan préstamos convencionales suelen necesitar un importe de préstamo mucho mayor. Los límites de préstamo son más altos para este tipo de hipoteca que para los préstamos respaldados por el gobierno.

Préstamo USDA

Al igual que los préstamos FHA, los préstamos USDA están garantizados por el Gobierno federal. Sin embargo, a diferencia de los préstamos FHA, no es necesario realizar un pago inicial para obtener un préstamo a través del Departamento de Agricultura de EE.UU.. ¿El único requisito principal? Que usted está comprando una casa en una zona rural, y usted no tiene que estar en la industria agrícola, ya sea con el fin de calificar.

Otra cosa buena de los préstamos USDA es que tiene en cuenta a los ciudadanos desfavorecidos. Sería mejor para una experiencia de aplicación más suave si usted tiene una calificación crediticia de al menos 640. Sin embargo, si su calificación cae por debajo de este número, el USDA todavía puede considerar su solicitud si usted puede explicar sus circunstancias financieras personales.

Préstamo VA

Aparte del USDA, el Departamento de Asuntos de Veteranos de EE.UU. también ofrece un programa de préstamos que no requiere ningún pago inicial. Como es de esperar, sin embargo, usted tiene que ser un veterano o un miembro del servicio militar con el fin de tomar ventaja de esta oportunidad. La puntuación mínima para un préstamo VA es de 580.

Los préstamos VA también ofrecen sistemáticamente los mejores tipos de interés del mercado, lo que los hace ideales para las personas con ingresos bajos o moderados.

2 - Construir un buen crédito

Ahora que ya tiene una buena idea de las diferentes opciones de préstamo, esperamos que también esté aprendiendo lo importantes que son las puntuaciones de crédito a la hora de pedir dinero prestado. Su puntuación de crédito es en realidad sólo un número, y además cambia todo el tiempo, pero es muy importante para los prestamistas porque esto les dará una buena imagen de su comportamiento como prestatario potencial.

Pero no se preocupe: nunca es demasiado tarde para mejorar su crédito. En los meses previos a su solicitud de hipoteca, puede intentar hacer lo siguiente:

Obtenga su informe de crédito gratuito.

Puede solicitarlo aquí. Esto es importante porque los errores pueden ocurrir todo el tiempo, y si hay un error en su informe de crédito, es mejor saberlo cuanto antes para que pueda corregirlo rápidamente. Cuando usted sabe su puntaje de crédito, esto también le da un punto de referencia para saber dónde tiene que mejorar y cuánto tiene que aumentar para calificar para el programa de hipoteca que desea.

Paga siempre tus facturas a tiempo.

Más de un tercio de su puntuación crediticia dependerá de la responsabilidad con la que pague sus facturas. Incluso el impago de una sola factura puede afectar gravemente a su solicitud de hipoteca, así que marque siempre su calendario o, mejor aún, pague las facturas en cuanto le lleguen por correo.

Una aplicación cada vez

Cada vez que solicita un préstamo o una entidad financiera echa un vistazo a su informe de crédito. Las agencias de crédito también lo registrarán. En la medida de lo posible, reparta sus solicitudes a lo largo de un periodo más amplio e intente evitar abrir demasiadas cuentas de golpe. Esto se presenta como un comportamiento arriesgado, que es la peor imagen que quieres reflejar en tu solicitud.

Hay programas de compra para todos

Pulgares arriba

Si realmente se encuentra en la cúspide de este nuevo y emocionante periodo de su vida, ¡enhorabuena! Esperamos que la transición sea agradable y sin contratiempos. Estos momentos de la vida no ocurren con frecuencia y, aunque habrá altibajos, esperamos que todo salga bien con la ayuda de toda la información que hemos compartido en este artículo.

Recuerda que la experiencia hipotecaria no es igual para todo el mundo, y que cada prestatario llega aquí a su debido tiempo y con sus propias circunstancias. Tú solo estás siguiendo los pasos de millones de personas que han estado en este lugar, así que sigue leyendo, ¡y esperamos que aprendas mucho de estas experiencias!

 

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