Las viviendas prefabricadas, móviles o modulares conllevan un estigma relacionado con la pobreza y los hogares con rentas más bajas en la sociedad estadounidense. Pero para muchos estadounidenses, vivir en un parque de casas móviles es una opción asequible. Se puede tener la misma sensación de comunidad que en un barrio suburbano por una fracción del coste habitual.

Las casas móviles pueden ser hasta un 20% más baratas que las viviendas normales y, con esta opción, podrá trasladar más fácilmente su domicilio en el futuro sin tener que comprar otra casa.

Sin embargo, por muy más barata que pueda resultar una casa móvil, seguirá necesitando mucho dinero en efectivo si tuviera que pagarla por adelantado. Por eso es bueno saber que puede recurrir a los mismos préstamos respaldados por el Gobierno y a los tradicionales en caso de que necesite ayuda para hacerse con la propiedad.

La pregunta es si su puntuación crediticia le permitirá acceder a alguno de estos programas de préstamo.

Si quiere saber cómo conseguir financiación para casas modulares o prefabricadas, este artículo es para usted. Esperamos orientarle hacia un tipo de préstamo que le ofrezca las mejores condiciones para su situación.

¿Casa modular o prefabricada?

Antes de hablar de los préstamos vivienda, debemos distinguir si se trata de una casa modular o de una prefabricada. Por fuera, estas casas pueden no parecer diferentes, pero legalmente algunos detalles las diferencian.

El hecho de tener una casa modular o prefabricada puede afectar al tipo de préstamo hipotecario que puede obtener.

Casas prefabricadas

Cuando se trata de imaginar una casa prefabricada o móvil típica, son esencialmente iguales. Pueden o no tener ruedas si éstas se han retirado después del montaje. Pero, idealmente, todavía se pueden mover a una ubicación diferente porque el chasis de acero fundacional creado no está destinado a durar.

Sin embargo, hoy en día, utilizamos más a menudo el término casa prefabricada para referirnos a este tipo de vivienda. Debido a la Ley Nacional de Construcción de Viviendas Prefabricadas y Normas de Seguridad de 1974, todas estas viviendas construidas antes del 15 de junio de 1976 se consideran no conformes con las normas del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) y deben denominarse casas móviles. Por lo tanto, hoy en día, las casas prefabricadas deben ajustarse a los códigos federales del HUD.

Casas modulares

Al igual que las casas prefabricadas, las casas modulares también son casas construidas en fábrica que se envían a la ubicación de su propietario para ser instaladas. Pero, a diferencia de las casas prefabricadas, los cimientos son más permanentes y pueden funcionar como en una casa tradicional. Incluso se puede añadir un sótano o un semisótano.

En lugar de ajustarse a las directrices del HUD, las casas modulares deben cumplir los códigos de construcción estatales, locales y regionales de las viviendas construidas in situ.

En comparación con una casa prefabricada, una casa modular también se considera más duradera, por lo que su valor puede variar en función del crecimiento del mercado inmobiliario, mientras que el valor de una casa prefabricada probablemente se depreciará con el tiempo. Por lo tanto, las casas modulares son más un activo, mientras que las prefabricadas son más un pasivo. Puede ser mucho más difícil que te aprueben la financiación de una casa prefabricada que la de una modular.

Préstamos para casas móviles con 575 de puntuación de crédito

Hipoteca mobiliaria

Con un tipo de hipoteca tradicional, usted utiliza la vivienda y el terreno como garantía en caso de impago del préstamo. Sin embargo, en el caso de las casas móviles, esto no siempre se puede aplicar porque muchas personas que utilizan este tipo de vivienda suelen alquilar el espacio o no son propietarias del terreno. Si éste es el caso del propietario, puede recurrir a lo que se denomina hipoteca mobiliaria.

Puede solicitar un préstamo mobiliario siempre que el dinero prestado se necesite para bienes muebles. A veces, incluso se aprueba para comprar maquinaria pesada de construcción o agrícola. Incluso se puede solicitar para una embarcación. Si el prestatario es propietario del terreno, no se verá afectado en caso de impago siempre que el suelo no esté embargado.

Debido a la naturaleza más arriesgada de este tipo de préstamo, una hipoteca mobiliaria puede ser más cara que un préstamo hipotecario tradicional. Los pagos mensuales pueden ser más elevados debido al tipo de interés de los préstamos mobiliarios, y el pago inicial puede llegar al 30%, dependiendo de su historial crediticio. Sin embargo, puede obtener la propiedad de su vivienda mucho más rápido porque los plazos de los préstamos suelen ser más cortos que los de las hipotecas tradicionales, de sólo 10 a 20 años.

Préstamos garantizados por el Estado

Otra opción que puedes considerar son las hipotecas respaldadas por el gobierno. También hay distintos tipos y cada uno tiene sus requisitos. Sin embargo, aparte de las hipotecas mobiliarias, esta vía consiste en que necesitas vincular el terreno a la hipoteca. Por tanto, si sólo va a alquilar en un parque, esta opción queda descartada. Del mismo modo, si tiene previsto trasladar la vivienda a otro lugar, tampoco está permitido.

Independientemente de si tiene una casa modular o prefabricada, los cimientos deben convertirse en unos más permanentes. Su casa prefabricada o modular también debe pasar por las mismas inspecciones rigurosas que las casas construidas de forma tradicional antes de que se pueda aprobar su hipoteca. En concreto, se comprobará que los cimientos cumplen los requisitos del préstamo.

Como se trata de un préstamo hipotecario asegurado por el gobierno federal, éste exige que utilices esta casa como residencia principal durante al menos un año. Sólo se puede obtener una hipoteca para esta casa a la vez, incluso si usted califica para diferentes tipos.

Estos son los programas de préstamos respaldados por el gobierno que podrían ayudarte. Comprueba si cumples los requisitos.

1 - Préstamo FHA

Los préstamos de la Administración Federal de la Vivienda suelen denominarse hipotecas para compradores de vivienda por primera vez, pero los compradores de vivienda por primera vez no son los únicos que pueden beneficiarse de este préstamo. Está destinado a los prestatarios que no pueden asegurar la financiación de la vivienda a través de opciones de préstamos convencionales.

Siempre que tenga una puntuación de crédito mínima de 500 y pueda hacer un pago inicial del 10% en esta hipoteca, usted es elegible. Debido a la menor puntuación de crédito mínima necesaria, el préstamo de la FHA es considerablemente alcanzable para muchos estadounidenses.

En caso de que necesites una cantidad de pago inicial más baja, tendrás que ganar algunos puntos más en tu puntuación crediticia, ya que es necesaria una calificación de 580 para que puedas reducir ese pago inicial a sólo el 3,5 por ciento.

En el lado positivo, la FHA permite a los prestatarios obtener ayuda de los programas de asistencia al pago inicial para asegurar el dinero de entrada. También puede aceptar donaciones en efectivo de familiares o amigos que quieran ayudarle a conseguir esta hipoteca. Así no tendrás que sacar todo el dinero de tu bolsillo.

2 - Préstamo USDA

El Departamento de Agricultura de EE.UU. también respalda un tipo de hipoteca exclusiva para zonas rurales. No obstante, ellos tienen su propia definición de "rural", así que puedes averiguar si es una opción.

Es deseable para los prestatarios, principalmente porque no se requiere un pago inicial mínimo. Sin embargo, mientras que conseguir un préstamo USDA regular ya es complicado, es aún más difícil encontrar un prestamista que apruebe un préstamo USDA para una casa prefabricada o modular.

Por un lado, no se puede obtener un préstamo del USDA para una casa existente de este tipo a menos que la construcción y el montaje hayan sido financiados previamente a través del USDA. Así que si bien este es un escenario posible, es muy raro.

Además, la unidad debe haber sido construida en los últimos 12 meses por un contratista autorizado por el gobierno.

Para saber si su localidad preferida puede optar a este préstamo, puede visitar esta página y rellenar sus datos.

3 - Préstamo VA

Por último, las casas prefabricadas y modulares también pueden optar a la financiación de préstamos VA si un miembro del servicio o veterano.

Al igual que otros préstamos garantizados por el Departamento de Asuntos de Veteranos, las tasas que tendrá que pagar pueden ser muy mínimas, según su derecho. Tampoco se requiere un pago inicial como en los préstamos USDA. Debe asegurarse de que la vivienda cumple las normas de vivienda de los préstamos VA.

Notas

Puntuación crediticia mínima

A diferencia de los préstamos FHA, los préstamos USDA y VA no prescriben requisitos mínimos de puntuación de crédito, independientemente de si usted está comprando una casa móvil o permanente. Sin embargo, en lo que respecta a las hipotecas, los prestamistas pueden tener sus exigencias para las que tendrás que prepararte.

Idealmente, con una puntuación de crédito de 575, usted debe calificar para un préstamo de la FHA, siempre que cumpla con otras estipulaciones como en el empleo y la relación deuda-ingresos. Queremos poner este descargo de responsabilidad, sin embargo, porque la realidad es asegurar la financiación puede ser mucho más difícil para una casa móvil debido al riesgo añadido de esta propiedad. Lo mismo ocurre con los préstamos USDA y VA.

Aunque están autorizados a conceder estos préstamos asegurados por el gobierno federal, los prestamistas no tienen la tarea de calificar a más prestatarios. Una buena puntuación FICO empieza en 670. Un puntaje de crédito de 575 todavía cae bajo mal crédito, por lo que si usted puede permitirse el lujo de retrasar la compra hasta que aumente su puntuación un poco más alto, que trabajará a su ventaja.

Propiedad de la tierra

Muchos estadounidenses optan por vivir en casas móviles para tener la opción de marcharse a otro lugar en cualquier momento del futuro.

Sin embargo, si financias tu casa móvil con una hipoteca avalada por el Estado, tendrás que ser propietario del terreno donde vayas a instalar la casa. Este terreno pasará a formar parte de la garantía en caso de ejecución hipotecaria y, si es de tu propiedad, tendrás que pagar el impuesto de bienes inmuebles correspondiente.

Por el lado bueno, casa modular o no, el valor de este terreno puede revalorizarse, y estarás ganando un activo adicional.

Fundación permanente

Por último, si usted compra o ha comprado una casa prefabricada, tendrá que hacer la fundación más sustancial y permanente porque este es un requisito no negociable para la FHA, USDA, y préstamos VA.

Esto puede convertirse en un coste añadido de tu bolsillo o de tu hipoteca. En cualquier caso, es un gasto más.

Conclusión

Efectivamente, puede disponer de varias opciones hipotecarias para financiar su casa móvil con una puntuación crediticia de 575. Siempre que estés comprando o construyendo una casa prefabricada después de 1975, puedes solicitar cualquiera de los préstamos que hemos mencionado anteriormente. Tienes que preguntarte si también quieres poner un gravamen sobre el terreno, porque si no, sólo podrás conseguir una hipoteca mobiliaria.

Teniendo en cuenta el mayor gasto que supone un préstamo para una casa móvil, puede frustrar uno de los propósitos de la elección de esta vivienda: la asequibilidad. Además, sus empleados tendrán que ser muy estables durante los próximos 10 o 20 años, porque la amortización mensual es más cara.

Tiene que determinar si desea permanecer en esta casa durante al menos este periodo de tiempo, teniendo en cuenta que después de 20 años, una casa prefabricada puede o no conservar nada de su valor. Así que puede que sólo esté pagando por un pasivo en lugar de por un activo.

Decidas lo que decidas, ¡hay prestamistas y programas a los que puedes recurrir para este tipo de situaciones! También puedes ponerte en contacto con nosotros si necesitas más información para orientarte en la dirección correcta. Mucha suerte.

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