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Carta de compromiso de hipoteca - preaprobada. ¿Qué ocurre después de la carta de compromiso de hipoteca?

Preguntas frecuentes sobre la carta de compromiso hipotecario

Sea cual sea su estrategia de compra de vivienda -comprar en efectivo o solicitar un préstamo hipotecario-, hemos elaborado una pequeña lista de compra de vivienda para lo que viene después de decir "Sí" a la casa de sus sueños.

¿Qué es una carta de compromiso hipotecario?

Una carta de compromiso hipotecario es un documento formal de un prestamista hipotecario en el que se indica que usted ha sido aprobado para el préstamo. Los prestamistas emiten una carta de compromiso hipotecario una vez que el solicitante ha completado con éxito el proceso de preaprobación.

¿Cómo puede ser más convincente para un vendedor?

Sabemos que es usted un artista de la palabra y que sabe persuadir. Pero, aparte de convencer a un vendedor para que elija tu oferta en lugar de otras, tienes el próximo proyecto de pasar por el proceso de suscripción y elaborar los documentos necesarios para una solicitud de hipoteca.

Si se enamora absolutamente de una vivienda en un mercado competitivo, querrá ser el comprador más convincente.

¿Qué ocurre después de la carta de compromiso de hipoteca?

Hay mucho papeleo. Confía en nosotros, hemos pasado por eso, y una vez que recibas las llaves de tu nueva casa, todo valdrá la pena, pero hasta entonces, puede ser abrumador.

Durante el proceso de solicitud de hipoteca, es posible que hayas oído hablar de la carta de compromiso hipotecario o carta de compromiso de préstamo. Es un documento que demuestra que tendrás el dinero prestado en el banco antes del día del cierre.

¿Qué contienen las cartas de compromiso hipotecario?

Una carta de compromiso hipotecario contiene el importe del préstamo aprobado, el tipo de interés y las condiciones del préstamo del prestamista hipotecario, y debe obtenerla si va a obtener un préstamo hipotecario.

La carta es como una promesa. El prestamista financiará la compra de tu vivienda siempre que puedas cumplir requisitos adicionales.

A veces, el prestamista necesita verificar tu puntuación de crédito, tus ingresos mensuales y tu cuenta de ahorros para finalizar la revisión de la suscripción. En la app de HLP, mostramos las puntuaciones FICO® basadas en datos de Experian, para que todo el mundo pueda obtener un informe de crédito gratuito y ver cómo mejorarlo a través del asesoramiento crediticio.

¿Es opcional la preaprobación?

Es posible que consigas una preaprobación si le cuentas a un prestamista tu puntuación crediticia y tus ingresos tomando un café. La preaprobación es opcional y se obtiene al principio del proceso de búsqueda de vivienda.

¿Cuándo se recibe una carta de preaprobación?

Es la primera vez que te reúnes con el agente de préstamos, y le darás información sobre tus ingresos y extractos bancarios.

Verificarán estos datos y le dirán cuánto están dispuestos a prestarle. Pero, por desgracia, el prestamista o el gestor de préstamos no conocerá la casa que quieres comprar, solo el importe del préstamo y cómo afecta eso a tu presupuesto.

Tras recibir una carta de preaprobación, puede empezar a buscar una propiedad que pueda comprar en función del presupuesto determinado por el prestamista.

¿Es opcional la carta de compromiso hipotecario?

La mayoría de los vendedores exigen cartas de compromiso de hipoteca, y es posterior a la tasación del valor real de la vivienda (por lo que no es opcional).

Del mismo modo, el prestamista puede redactar una carta de compromiso hipotecario (o una carta de compromiso de préstamo) después de que usted comparta la vivienda que pretende comprar, lo que verifica que dispondrá de los fondos antes del cierre.

¿Cuándo debe obtener una carta de compromiso de hipoteca? 

Sería de gran ayuda que obtuvieras un compromiso por escrito de un prestamista o corredor después del acuerdo de compra y antes del cierre, que puede producirse en un plazo de 40 a 60 días.

¿Cuándo caducan las cartas de compromiso hipotecario?

Una carta de compromiso de hipoteca caduca en unos 30 días. Si necesitas más tiempo, tendrás que pedir una prórroga si no has encontrado la casa de tus sueños.

Es mejor adelantarse a este plazo para evitar decepcionar al vendedor y quedarse con la casa a la que había echado el ojo desde hace tiempo.

¿Cómo se consigue una carta de compromiso de hipoteca?

Cuando solicita una carta de compromiso hipotecario, está solicitando un préstamo hipotecario. Los prestamistas hipotecarios pueden pedirle que cumpla más requisitos dependiendo de su situación, pero normalmente necesitará lo siguiente:

  • Recibos de sueldo de los dos últimos meses
  • Formularios W-2 o declaraciones de la renta de los dos años anteriores
  • Los extractos bancarios más recientes de sus cuentas corrientes y de ahorro
  • Sus extractos de crédito más recientes de todas sus tarjetas de crédito y préstamos existentes
  • Cualquier cuenta de jubilación
  • Cuentas de inversión existentes

El prestamista hipotecario obtendrá su informe de historial crediticio de las tres principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. A partir de ahí, el prestamista calculará su puntuación crediticia media.

No es tu puntuación media, sino que no tienen en cuenta tus puntuaciones máxima y mínima y utilizan tu puntuación media para la solicitud.

Qué hacer antes de solicitar una carta de compromiso de hipoteca

Le ayudará prepararse con antelación, como los extractos de sus tarjetas de crédito y sus cuentas de inversión. Es bueno conocer su informe de crédito antes de que un prestamista. Entonces la solicitud de hipoteca será fácil.

Así es como conseguir su carta de compromiso de hipoteca en menos de 30 días:

1 - Presentar extractos bancarios actualizados

Un prestamista necesitará ver su copia más actualizada de sus cuentas de ahorro y corriente. Sea sincero. El prestamista no tiene ni idea de si ya has retirado todo el dinero. Por lo tanto, debes mantener la cantidad que declares durante el proceso de aprobación.

Un buen prestamista puede determinar si usted puede pagar al menos la entrada y los gastos de cierre con un simple vistazo.

2 - Contratar un seguro de hogar

Sería de gran ayuda contar con una póliza de seguro de vivienda en la fecha de cierre, o podría perder la casa.

A diferencia del PMI, la póliza del propietario le protege a usted y al prestamista. Su póliza le ayudará a cubrir los daños a la vivienda o la pérdida de la propiedad y garantiza que, cuando venda la propiedad, el prestamista pueda esperar que esté en buenas o excelentes condiciones.

¿Por qué tener todos los documentos exigidos?

Un prestamista hipotecario querrá salvaguardar el valor de la vivienda. Una carpeta de seguros es un seguro temporal de una página que obtendrás tras reunirte con un agente de seguros o responder a un cuestionario.

Necesitas una durante los costes de cierre, o podrías perder tu casa (si no pudieras conseguir a tiempo la póliza de seguro de la vivienda). Por lo general, no necesita una inspección de la vivienda y puede obtener una carpeta de seguros en un día.

3 - Preparar una carta de donación del anticipo

Es posible que necesite una carta de donación si va a obtener un préstamo de la Administración Federal de la Vivienda (FHA) porque su puntuación crediticia es de 500 o inferior.

Un préstamo de la FHA es una hipoteca asegurada por el gobierno y es el único tipo de hipoteca que permite el uso de fondos donados por familiares o amigos para hacer un pago inicial, siempre que firmen una carta de donación como promesa de que no te pedirán el reembolso. Si no, se considera un préstamo personal y puede poner al gobierno en alerta roja.

4 - Aportar los documentos que falten

Cuando finalice el proceso de suscripción, es posible que le falte documentación, como una cuenta de inversión que olvidó que tenía o unas cuantas páginas de su extracto bancario. El suscriptor los necesitará lo antes posible para completar las condiciones del préstamo.

Su informe de crédito puede contener señales de alarma

Si tiene algunas marcas negativas en su informe crediticio, es posible que el prestamista quiera aclararlas pidiéndole que presente pruebas adicionales.

Por ejemplo, si tuviste problemas para pagar otro préstamo, aunque fuera hace mucho tiempo, querrán saber si puedes cumplir tus obligaciones con el prestamista anterior para determinar si puedes cumplir sus requisitos actuales. Entonces tendrás que presentar pruebas de que no debes dinero a ningún otro prestamista.

¿En qué le ayuda esto?

Una puntuación crediticia de jefe (cualquiera por encima de 720) le da más opciones. Y más opciones de préstamo hipotecario significa una hipoteca más barata.

Una hipoteca convencional requiere al menos una puntuación crediticia de 620 y un pago inicial mínimo del 20%. Entonces no tendrás que pagar el Seguro Hipotecario Privado (PMI), que puede rondar entre el 0,5 y el 1% del importe total del préstamo hipotecario.

De acuerdo con Bankrate, Freddie Mac dice que esto es alrededor de $ 30 a $ 70 incluido en sus pagos mensuales de la hipoteca en función del importe de la compra y el pago inicial, pero es probable que sea un pago anual.

¿Por qué es importante?

Una oferta en efectivo tiene intrínsecamente una ventaja. Pero si no dispones de efectivo y quieres tener la misma "ventaja" en un mercado inmobiliario en auge, lo mejor es una carta de compromiso hipotecario.

Durante la pandemia, los compradores podrían haber pagado entre 50 y 100 mil dólares por encima del precio de venta sólo para ser elegidos por un vendedor de viviendas. Aunque los precios de la vivienda siguen siendo altos, los vendedores pueden seleccionar a los compradores basándose únicamente en una carta de compromiso para demostrar que disponen de fondos para pagar la casa a tiempo.

¿Qué quieren los vendedores?

La mayoría de los vendedores quieren la mejor oferta. Eso puede significar un comprador en efectivo o una mejor propuesta para el precio de compra.

Durante la negociación, una carta de preaprobación puede ayudarle. Pero un comprador serio tendrá una carta de compromiso hipotecario para impresionar al vendedor y al agente inmobiliario. También facilita el proceso de aprobación final.

Aunque la carta de compromiso no significa la aprobación definitiva, usted ha encontrado un prestamista hipotecario dispuesto a trabajar con usted, y ellos necesitan más tiempo para verificar todos los hechos antes de liberar los fondos para su compra.

¿Qué ocurre tras la emisión de la carta de compromiso hipotecario?

Tras la tasación de la vivienda, puede obtener una carta de compromiso. Las tasaciones son independientes de la inspección de la vivienda. El prestamista exige un valor de tasación, pero no la inspección de la vivienda realizada por un inspector.

Los prestamistas hipotecarios no siempre mencionan que se puede obtener una inspección de la vivienda. Pero es posible que desee comprobarlo porque podría ahorrarle miles de dólares.

Por ejemplo, una inspección puede descubrir una grieta en los cimientos o un tejado infestado de termitas.

Así que, si decide pagar una inspección (es muy recomendable), asegúrese de que le inspeccionan la casa antes de recibir la carta de compromiso hipotecario.

Cómo obtener la plena aprobación

Sigue habiendo una pequeña posibilidad de que no te concedan una hipoteca, y no te darán la casa ni siquiera después de una carta de compromiso.

He aquí algunos aspectos esenciales que hay que tener en cuenta:

1 - Siga cumpliendo sus demás obligaciones

Durante este tiempo, tu prestamista hipotecario sigue realizando una comprobación de antecedentes. Querrás convencerles de que eres digno de obtener el préstamo y de que eres un prestatario responsable.

Para demostrarlo, puede seguir pagando las facturas en su totalidad y realizar puntualmente los pagos mínimos de préstamos o tarjetas de crédito.

2 - No solicites otros préstamos al azar

Una empresa hipotecaria evalúa el riesgo que adquirirá al prestarte dinero. Por lo tanto, durante este breve periodo, es mejor que no solicites otros préstamos o tarjetas de crédito.

Cada vez que lo solicitas, aparece en las agencias de crédito. Como resultado, tu puntuación crediticia puede verse afectada, tanto si te aprueban la solicitud como si te la deniegan.

Por ejemplo, incluso una simple visita a un concesionario de automóviles puede restarle algunos puntos a su puntuación crediticia si no tiene cuidado. Un vendedor puede hacer una comprobación de crédito sin que usted lo sepa para ver si reúne los requisitos para un préstamo de coche.

Así que tómatelo con calma y ten cerca el teléfono y el correo electrónico para estar preparado para cualquier cosa durante el proceso de compra de una vivienda.

3 - Tome nota de cualquier señal de alarma

Además de ser el mejor prestatario posible, también querrá tener cuidado con las condiciones desfavorables. La carta de compromiso hipotecario es su expectativa de lo que el prestamista hipotecario puede prometerle y las condiciones del préstamo que aceptará.

Antes del día del cierre, puedes consultar a tu abogado inmobiliario o investigar para saber que estás consiguiendo el mejor trato. Luego puedes añadir nueva decoración a tu tablero de Pinterest de inspiración que te será útil cuando consigas la casa de tus sueños.

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