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Responsabilidades que debe conocer antes de solicitar un préstamo hipotecario

Responsabilidades que debe conocer antes de solicitar un préstamo hipotecario

Para muchas personas, los préstamos hipotecarios son algo inevitable en la vida. Si tienes suerte, puedes disponer de los fondos necesarios para permitirte la casa de tus sueños y optar por pagarla por adelantado. Pero cuando estás en tus primeros años de trabajo y empiezas a acumular ahorros, el pago al contado no es una opción.

Si ya se encuentra en este punto de su vida, o mejor aún, incluso antes de llegar a este punto, hay algunas cosas importantes que debe preparar para aumentar sus posibilidades de obtener el préstamo hipotecario que necesita.

En este artículo hablaremos de algunos de los tipos de hipotecas que existen, así como de las responsabilidades que debes tener en cuenta si piensas solicitarlas. Incluso si acabas de salir de la universidad, es posible que descubras que hay un préstamo hipotecario disponible que puede adaptarse a tu perfil.

¿Cuál es el mejor préstamo hipotecario para mí?

Para saber qué tipo de hipoteca es la más adecuada para usted, primero tenemos que conocer los distintos tipos de hipoteca que existen.

En general, podemos clasificar las hipotecas de tres formas distintas: según la duración del plazo del préstamo, según quién garantice el préstamo y según los tipos de interés aplicados. A efectos de este artículo, sólo nos centraremos en las dos últimas.

Según quién garantice el préstamo

Préstamos convencionales

Si está obteniendo una hipoteca que no está garantizada por el gobierno federal, entonces está obteniendo lo que se denomina un préstamo convencional. Estas hipotecas tienden a realizar comprobaciones de antecedentes más estrictas y a pedir requisitos más competitivos. Como mínimo, es posible que tenga que tener una calificación crediticia de al menos 680 con el fin de calificar para uno.

El tipo de interés también tiende a ser mucho más alto que los tipos de interés ofrecidos por los préstamos respaldados por el gobierno (de los que hablaremos más adelante). Pero si su calificación crediticia cumple los requisitos y necesita un préstamo de mayor cuantía, puede obtener hasta 548.250 dólares(a partir de 2021) mediante un préstamo convencional.

Préstamos garantizados por el Estado

Lo contrario de una hipoteca convencional es un préstamo respaldado por el Estado.

He aquí tres de ellas.

Préstamos USDA

Si está solicitando una hipoteca para una propiedad situada en una zona rural, tenemos buenas noticias para usted porque podría ser elegible para un préstamo USDA. Estos préstamos están garantizados por el Departamento de Agricultura de EE.UU. y no exigen ningún pago inicial. La solicitud tampoco es tan complicada como en el caso de los préstamos convencionales, ya que, aunque es de esperar que el proceso de solicitud sea más sencillo si tiene una calificación crediticia de al menos 640, una puntuación crediticia más baja no mermará sus posibilidades de obtener un préstamo del USDA. Sólo tiene que demostrar la ciudadanía estadounidense y una fuente de ingresos fiable.

Préstamos VA

Además, si usted es un veterano o un miembro del servicio activo, también puede ser calificado para aprovechar un préstamo que está respaldado por los EE.UU. Departamento de Asuntos de Veteranos. Este tipo de hipoteca tiene la mayoría de las ventajas como uno de los beneficios duramente ganados de los servicios prestados para el país. Otra hipoteca de pago inicial cero, al igual que un préstamo USDA, los préstamos VA no piden un depósito. Mejor aún, estos préstamos tienen los tipos de interés fijos medios más bajos del mercado. Sólo tiene que asegurarse de que usted es capaz de mantener su puntuación de crédito por encima del rango de 580.

Préstamos FHA

Como su nombre indica, se trata de una hipoteca respaldada por el Gobierno que puede obtener a través de la Administración Federal de la Vivienda. Los préstamos de la FHA se crearon específicamente pensando en el comprador de vivienda por primera vez. Incluso una puntuación de crédito de sólo 501 le permitirá mudarse a la casa de sus sueños. Sin embargo, para obtener beneficios óptimos, necesitará tener una puntuación de al menos 580; esto le permitirá pedir prestado hasta el 96,5% del precio de compra de su casa a través de un bajo pago inicial de sólo el 3,5%.

Según el tipo de interés

Hipoteca a tipo fijo

Los prestamistas hipotecarios te prestan su dinero porque pueden ganar a través de los intereses que pagas además del precio original de tu vivienda. Cuando el interés no varía, se trata de una hipoteca a tipo fijo.

Este tipo de interés es el mejor para proteger su dinero en caso de fuertes subidas. Los plazos del préstamo pueden oscilar entre 10 y 30 años.

Hipoteca a tipo variable

Por otro lado, si el tipo de interés aplicado a su préstamo hipotecario está sujeto a cambios en función de un índice determinado, se trata de una hipoteca de tipo variable o ARM. En el caso de las hipotecas ARM, hay un periodo inicial en el que el tipo de interés es fijo, hasta que aumenta de forma constante según la frecuencia acordada.

Cuando el mercado es inestable y un tipo fijo ya le está perjudicando financieramente, a menudo es mejor cambiar a un tipo de interés variable mediante negociación con su prestamista.

¿Cuáles son mis responsabilidades como posible prestatario hipotecario?

Ahora que ha leído sobre los distintos préstamos hipotecarios que puede solicitar, probablemente tenga una ligera idea del tipo de hipoteca que más le conviene. Recuerda que la mejor hipoteca para ti puede no ser la mejor para tu vecino. Dependerá realmente de tus circunstancias particulares, porque las hipotecas no vienen en tamaño libre.

Éstas son algunas de las cosas que debe tener en cuenta cuando decida que ha llegado el momento de hipotecarse.

Puntuación de crédito

Su puntuación crediticia no es más que un número. Y no, no existe la puntuación de crédito cero. O tienes un historial de crédito disponible o no lo tienes. En ese caso, quizá quieras empezar a establecer relaciones con instituciones financieras.

Para entender cómo tendrá que prepararse para dar el siguiente paso para conseguir la casa de sus sueños, tendrá que decidir qué tipo de hipoteca desea. Como ya hemos dicho para cada tipo de préstamo, todos tienen requisitos mínimos de puntuación de crédito que debe satisfacer con el fin de obtener calificado.

Antes incluso de empezar a solicitar hipotecas, hay varias cosas que puede hacer para mejorar su crédito. Puedes crear el hábito de pagar tus facturas a tiempo porque los pagos atrasados aparecerán sin duda en tu informe crediticio. También es posible que desee echar un vistazo a este informe personal para que pueda corregirlo rápidamente en caso de errores. De hecho, es bastante común que la Oficina de Protección Financiera del Consumidor haya escrito este útil artículo para guiarte en caso de un percance.

Conozca su pago mensual estimado

¡Es hora de apurarse y hacer más pasta!

Como prestatario, tendrá que demostrar al prestamista que dispone de una fuente de ingresos fiable, porque el importe de su pago mensual también dependerá de los ingresos que pueda obtener. Antes incluso de empezar a hablar con los prestamistas, es esencial que sepa cuánto puede permitirse pedir prestado y pagar cada mes. Con esta información en la mano, también podrá negociar mejor con su prestamista y llegar a un acuerdo que le permita reducir los pagos mensuales.

Sepa lo que va a pagar

Existe una Ley de Veracidad en los Préstamos aprobada en 1968 que protege a los prestatarios de las prácticas abusivas en la concesión de préstamos. Entre los derechos que preserva está el del prestatario a saber exactamente lo que va a pagar al obtener un préstamo.

Tasa anual equivalente

Cuando solicite un préstamo, observará que se le indicará una tasa anual equivalente (TAE). Aunque parece un tipo de interés, también observará que la TAE no es el tipo de interés real que se aplicará a su préstamo. De hecho, siempre será superior al tipo de interés del préstamo hipotecario.

Esto se debe a que el tipo de interés es sólo una parte de la TAE. Aunque se expresa como porcentaje del saldo del préstamo, también incluye otros gastos de transacción. Puede incluir primas de seguro, gastos de cierre o comisiones de apertura del préstamo. Éstos varían en función de cada prestamista y, si es algo que no explican o revelan sin rodeos, sepa que tiene derecho a averiguarlo.

Recuerde que no todos los préstamos son iguales ni todos los prestamistas aplican las mismas prácticas. Asegúrese de cubrir todas las bases exigiendo conocer toda la información pertinente sobre la hipoteca de su vivienda. Al fin y al cabo, puede que esté pidiendo un préstamo al banco, pero también está aportando negocio a los prestamistas.

Préstamos hipotecarios para todos

Llave de casa

No todos los días es necesario solicitar un préstamo hipotecario. Pero una vez que lo haces y te lo aprueban, es un compromiso a largo plazo en pagos mensuales. Recuerde que sólo debe entrar en este negocio cuando haya ahorrado lo suficiente en el banco. De este modo, podrá permitirse un mayor capital inmobiliario y, posiblemente, renunciar a cualquier seguro hipotecario.

Si se da cuenta de que sus ingresos o su puntuación de crédito no le permiten acceder a la cantidad de préstamo que prefiere, existe un préstamo de la FHA en el que podría apoyarse hasta que consiga ahorrar el dinero suficiente para comprar la casa de sus sueños.

Con la mentalidad adecuada y la determinación suficiente, ¡nada es imposible!

 

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