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¿Debería plantearse una refundición de su hipoteca? Refundición de hipotecas de Bank of America

¿Debería plantearse la refundición de su hipoteca?

Las hipotecas son compromisos a largo plazo. En algún momento de la vida del préstamo, experimentará circunstancias muy diferentes a las que tenía cuando solicitó la hipoteca por primera vez. Puede que tenga una mejor puntuación crediticia gracias al pago puntual de las facturas. Incluso es posible que en ese momento tenga una suma más ordenada guardada en el banco. Puede llegar un momento en que empiece a pensar en las condiciones originales de su préstamo y las compare con las oportunidades que tiene ahora a su disposición.

Si se encuentra en una posición financiera mejor, una opción que podría explorar sería la de refundir su hipoteca. Al fin y al cabo, si se siente lo suficientemente cómodo con su liquidez, puede aprovechar esta oportunidad para conseguir algunos ahorros para usted. Pero, ¿qué significa refundir una hipoteca?

¿Cuándo es bueno y cuáles son los inconvenientes?

 

Refundición de una hipoteca

Refundición de la hipoteca de Bank of America

¿Qué es la refundición de hipotecas?

Una refundición de hipoteca es cuando un prestamista recalcula los pagos mensuales de su préstamo actual basándose en el saldo pendiente y el plazo restante. En Hollywood, cuando se hace una nueva versión de una película, se buscan nuevos actores para interpretar a los mismos personajes. Cuando se hace una refundición, esencialmente se cambia algo pero no todo. Lo mismo ocurre con la refundición de una hipoteca.

En la mayoría de las hipotecas, se suelen hacer dos tipos de pagos. En primer lugar, se abona un pago único inicial (en el caso de las hipotecas que exigen un pago inicial mínimo) que incluye otros gastos hipotecarios como los costes de cierre, las comisiones de apertura, etcétera. Por último, empieza a pagar las cuotas mensuales de la hipoteca hasta que pueda obtener el capital completo de la vivienda.

Cuando refunda su hipoteca, estará haciendo un segundo pago único. Puede deberse a que recientemente ha recibido una ganancia inesperada de un familiar, o a que ha podido conservar más ahorros de los que esperaba. Esto puede ocurrir en cualquier momento durante la vida del préstamo, y dependerá absolutamente de usted pagarlo. Esta suma global de dinero se abonará al saldo de capital de la hipoteca, lo que, en efecto, reducirá sus pagos mensuales. Sin embargo, no acortará el plazo de su hipoteca ni modificará el tipo de interés contratado a través de su préstamo.

Ejemplo

Imagina que tienes una hipoteca a 30 años por valor de 300 mil dólares. Ya llevas 10 años pagando el préstamo, y ahora mismo te quedan 200 mil dólares de saldo de capital. Recientemente, un familiar fallecido le dejó una herencia de 50 mil dólares, y usted desea transferir esta suma global a su hipoteca para reducir sus pagos mensuales. Ahora sólo tendrás un saldo de préstamo de 150 mil dólares durante los próximos 20 años. En resumen, el tipo de interés de la hipoteca no ha entrado para nada en la ecuación, y aunque en este momento tengas un saldo de préstamo más bajo, sigues respetando el plazo original de 30 años. De cara al futuro, ahora tiene pagos mensuales más bajos, así como un 50 por ciento de capital inmobiliario.

Suena bastante sencillo, ¿verdad?

Por desgracia, no todos los tipos de hipotecas pueden refundirse. Si usted tiene un préstamo respaldado por el gobierno (por lo general FHA, VA o USDA préstamos), usted es automáticamente inelegible para la refundición de la hipoteca. Sin embargo, si usted tiene un préstamo convencional de uno de los principales bancos como Bank of America o Chase, la refundición de su hipoteca es posible. (Tenga en cuenta que muy pocos préstamos jumbo pueden someterse a una refundición de hipoteca.) Le ayudaría hablar con su prestamista para dar a conocer sus intenciones e informarse de sus opciones.

Pros y contras de la refundición hipotecaria

Parece un buen negocio ahorrar dinero que de otro modo se destinaría al pago de intereses. Ahora mismo, te estarás preguntando: "¿Cuál es el truco?".

Pues bien, este buen trato conlleva sus propias condiciones. Pero dependiendo de tu situación financiera, no tienen por qué ser demasiado pesadas.

Inmovilizar fondos en la vivienda

La mayoría de las personas financian sus viviendas a través de hipotecas precisamente por la razón de que esto les proporciona una mayor liquidez. Aunque ya tengan el dinero en el banco, optan por solicitar un préstamo por la comodidad de tenerlo disponible para cuando lo necesiten.

Refinanciar una hipoteca puede suponer perder parte de esa liquidez. Siempre pueden surgir circunstancias en las que se le presente la oportunidad de utilizar esos fondos para otras inversiones, como mejoras en la vivienda, un vehículo nuevo o incluso un pequeño negocio. En el peor de los casos, esa oportunidad podría ser en cambio una necesidad, por ejemplo, una urgencia médica que le lleve al hospital. Puede que a la larga ahorre dinero, sí, pero también puede que lo necesite para financiar cosas más importantes en su vida.

Pagar tasas adicionales

El ahorro por el menor pago de intereses también llegará mucho más tarde. Sin embargo, si opta por una refundición de hipoteca, tendrá que volver a pagar una comisión por adelantado.

Esa comisión variará en función del prestamista. Aunque para la mayoría de los prestamistas no suponga ni siquiera mil dólares, independientemente del importe del pago único, puede restarle una parte del dinero que podría gastar mejor en otra cosa.

Los prestamistas deciden cuánto.

Aunque es posible que llegue a esta decisión por una cantidad en efectivo fría y dura, sigue siendo prerrogativa de los prestamistas la cantidad exacta que van a descontar de su saldo principal. Su prestamista puede pedir una cantidad mínima específica, y esto también podría ser un porcentaje de su préstamo hipotecario restante. Puedes tener suerte y disponer de más de lo que exige la refundición de la hipoteca, pero siempre existe la posibilidad de que te quedes corto con respecto a lo que necesita tu prestamista para aprobar la refundición de la hipoteca.

Refundición frente a refinanciación

Camino forestal bifurcado

También hay que considerar si es mejor refinanciar la hipoteca. Esto dependerá de algunos factores. Pero primero, averigüemos qué significa refinanciar una hipoteca.

¿Cuál es la diferencia?

Al obtener una refundición de hipoteca, básicamente conservará su prestamista, su tipo de interés e incluso el plazo original del préstamo. Lo único que cambiará será el capital restante, lo que se traducirá en pagos mensuales más bajos.

Por otro lado, refinanciar significa obtener una nueva hipoteca que sustituya al préstamo existente. Una nueva solicitud significa un nuevo prestamista, un nuevo tipo de interés mensual y nuevas condiciones de préstamo. No cambiarás el saldo principal, pero tus pagos mensuales sí que se actualizarán. Tenga en cuenta que la refinanciación no siempre reduce los pagos mensuales. Eso dependerá de tu intención. (No obstante, le recomendamos que sólo refinancie su hipoteca si le supone un resultado final más barato, incluso con una nueva ronda de cuotas que pagar).

Cuándo refinanciar un préstamo

Decidir cuál sería la mejor opción para su hipoteca es un poco complicado. Normalmente, la gente refinancia sus hipotecas para pasar de una de tipo fijo a una de tipo variable, es decir, cuando el mercado hace que el tipo de interés siga bajando. Cuando te quedas con una hipoteca de tipo fijo mientras el tipo de interés baja mensualmente, acabas pagando más de lo que realmente vale el préstamo hipotecario, perdiendo dinero en el proceso. Cuando se cambia a una hipoteca de tipo variable con un tipo de interés variable, consigue capear el mercado de préstamos para proteger su dinero.

Dado que, para empezar, al refinanciar su préstamo estará contratando una nueva hipoteca, esto significará pasar por todos los mismos procesos que experimentó antes, pagando un nuevo conjunto de comisiones de apertura, costes de cierre y mucho más. La principal ventaja de la refinanciación vendrá de un tipo de interés más bajo y otra oportunidad de decidir las condiciones de su préstamo. Si antes tenía una hipoteca a 15 años, esta vez puede obtener un préstamo a 30 años. Tenga en cuenta que se encuentra en esta situación porque ahora su situación financiera es mejor. Probablemente tenga una puntuación crediticia más alta, lo que significa más poder de negociación con su prestamista.

Conclusión

Cuando se trata de hipotecas, nunca hay un enfoque único que sirva para todos. Todos procedemos de distintos entornos financieros, ejercemos distintas profesiones y tenemos hábitos económicos únicos.

La refundición de la hipoteca y la refinanciación son sólo opciones entre las que puede elegir para gestionar su hipoteca mensual. Siempre existe la opción de no hacer nada y llegar hasta el final del préstamo que le queda. Después de todo, conseguir un nuevo préstamo puede llevar tiempo y esfuerzo a la hora de solicitarlo, y no puedes contar con un cien por cien de posibilidades de que te concedan el préstamo. Incluso la refinanciación tiene sus propias comisiones, por lo que podrías destinar el dinero a tu educación o a otras inversiones.

Y si aún está indeciso, aquí tiene algunas preguntas que pueden ayudarle a pensar qué hacer:

  1. ¿Cómo está el mercado de préstamos en estos momentos?
  2. ¿Puedo optar a un tipo de interés más barato?
  3. ¿Es la refundición una opción disponible? ¿Lo es la refinanciación?
  4. ¿A cuánto ascenderá mi cuota mensual si refinancio? ¿Si refinancio?
  5. ¿Cuánto ahorraré al pagar menos intereses tras una refundición? ¿Con un nuevo préstamo?
  6. ¿Qué otras oportunidades puede brindarme mi dinero?

Recuerde que el diablo siempre está en los detalles. Es hora de arremangarse y hacer cuentas.

 

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