Apuntarse a un taller de formación para compradores de vivienda antes de firmar una hipoteca

La mayoría de las veces, los compradores de vivienda por primera vez que se sientan con el gestor hipotecario de una entidad crediticia para discutir las condiciones de un posible préstamo se sienten abrumados al poco de empezar la reunión. La experiencia de ser bombardeado con terminología financiera arcana, matemáticas confusas y normas oscuras es poco menos que angustiosa.

Aunque aparentemente estas conversaciones pretenden ayudar a los futuros compradores a entender el proceso lo suficiente como para tomar decisiones con conocimiento de causa, lo único que suelen conseguir es convencerles de que renuncien a intentarlo y se limiten a confiar en que el banco les diga qué es lo mejor para ellos.

La elevada tasa de morosidad hipotecaria ha sido uno de los resultados

En la actualidad, uno de cada 25 prestatarios hipotecarios es incapaz de seguir pagando, por lo que un reciente estudio publicado en Journal of Policy Analysis and Management ha realizado un seguimiento de 2.000 prestatarios para identificar formas de ayudar con el problema.

Cuando se ofreció a los compradores de su primera vivienda un breve cursillo de educación para compradores de vivienda, el resultado fue un drástico descenso del 50% en impagos y morosidad. Se trata de una idea sencilla y de sentido común: al embarcarse en una empresa financiera de envergadura, conviene ir armado con algunos conocimientos financieros.

Las clases de cultura financiera son obligatorias para quienes solicitan ayudas al pago inicial. Tendría sentido solicitarlas aunque nadie te obligue. Si piensas pedir un préstamo, tomar la clase podría ayudarte a reducir el riesgo de acercarte al impago.

¿Qué ocurre en uno de estos talleres?

En los talleres de compra de vivienda, los profesores llevan a los alumnos a través de los requisitos que establecen los prestamistas. Ayudan a los prestatarios a comprender:

• Qué es la solvencia
• Cálculo de los tipos de interés
• Cómo leer las cláusulas hipotecarias
• Cómo calcular el coste real de cada hipoteca al comparar hipotecas
• Cómo funciona el seguro hipotecario de vivienda
• Gastos de cierre y otros costes ocultos de los préstamos
• Cómo tratar con los agentes inmobiliarios

Los prestatarios también aprenden lo que podría ser la parte más importante de la preparación para las responsabilidades que conlleva el endeudamiento: separar la emoción de la lógica a la hora de calibrar la capacidad de reembolso. Con demasiada frecuencia, el impago y la morosidad se producen simplemente porque los prestatarios toman decisiones de compra emocionales, en lugar de lógicas. Como resultado, sobrestiman la fiabilidad de sus ingresos y calculan mal la frecuencia con la que pueden surgir gastos imprevistos.

Los prestatarios que asisten a estos cursos son capaces de acercarse a los representantes hipotecarios de los bancos y hablar con cierta autoridad sobre aspectos oscuros como los coeficientes de cualificación. Esto suele ayudar a ganarse su respeto y facilita la obtención del préstamo.

Aprender los secretos del préstamo

Las hipotecas son operaciones tan complejas que pasar por alto un pequeño detalle puede costarle miles de euros. Los talleres te ayudan a saber lo que no debes pasar por alto. Por ejemplo:

• Pagar dos veces al mes - Cuando se pide hacer los pagos una vez cada dos semanas, en lugar de una vez al mes, se consigue ahorrar mucho a lo largo del periodo de pago de 30 años. El comprador de vivienda medio acaba ahorrando 20.000 dólares a lo largo de este periodo.
• Los tipos y las comisiones pueden ser más baratos si comparas precios - Desde las comisiones de apertura hasta los gastos de cierre, hay muchos tipos de gastos al contratar una hipoteca. Los bancos los cobran a distintos niveles, y es importante comparar precios para ahorrar. Siempre que haga sus compras en un período de 30 días, la empresa de informes crediticios no marcará la actividad negativamente.
• Los puntos pueden ayudarte a bajar el tipo de interés: un punto es un descuento del 1% sobre el tipo de interés cotizado. Si tienes un préstamo a largo plazo, pagar 2.000 $ por un par de puntos es una buena idea.
• Una oferta sin gastos de cierre es una mala idea - Algunos prestamistas ofrecen una oferta sin gastos de cierre para captar clientes, pero suelen compensar sus gastos por otro lado. Es un truco.

¿Cómo encontrar un taller de formación hipotecaria?

Hay varias opciones para elegir un taller de educación hipotecaria para compradores de vivienda. Tanto si opta por aprender en línea o fuera de línea, de pago o gratis, es una buena idea encontrar un curso que venga con la acreditación de la Asociación de Agencias Independientes de Asesoramiento Crediticio al Consumidor o de la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio.

También puede ser útil pedir una recomendación a organizaciones sin ánimo de lucro como NeighborWorks America. Si quieres aprender por tu cuenta, los sitios web de la Base de Datos Nacional(hud.gov/offices/hsg/sfh/hcc/hcs.cfm) y CHAPA (chapa.org) son buenos destinos para obtener información fiable.

Educación financiera más allá de la compra de vivienda

Los conocimientos financieros son tan básicos que son obligatorios en las escuelas de 14 estados. Para muchos, sin embargo, las lecciones aprendidas en la escuela se olvidan rápidamente con el tiempo. Si creciste en un estado sin clases de educación financiera, o si quieres refrescar tus conocimientos, el sitio web del Consejo Nacional de Educadores Financieros es un buen lugar para empezar. Tiene material didáctico estupendo para quienes quieran aprender por su cuenta. Tienen lecciones para todos los grados, desde preescolar hasta bachillerato, universidad y después. Si no eres de los que aprenden por su cuenta, muchas organizaciones comunitarias ayudan con clases.

La falta de comprensión de cómo funciona el dinero, más que la falta de dinero, suele ser el indicador más fiable de malos resultados financieros. Sin embargo, estas luchas no son necesarias, teniendo en cuenta la facilidad con la que se puede acceder a la educación financiera. Todo lo que se necesita es saber que esa educación es importante.