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Consejos para compradores de vivienda por primera vez: ¿Qué puntuación crediticia debe tener para obtener un préstamo hipotecario?

Consejos para compradores de vivienda por primera vez: ¿Qué puntuación crediticia debe tener para obtener un préstamo hipotecario?

Muchas personas llegan a un punto en el que tienen que decidir si compran una casa. A veces tienes que desarraigarte de donde estabas acostumbrado porque has conseguido un nuevo trabajo, te has casado recientemente o has encontrado una oportunidad mejor.

Hay una primera vez para todos, y no siempre es fácil. Cada uno de nosotros tiene diferentes curvas de aprendizaje y antecedentes.

Si se encuentra con que la única forma de comprar una casa es a través de una hipoteca, esperamos proporcionarle los conocimientos necesarios para que su viaje sea más tranquilo. Aquí le proporcionaremos algunos de los mejores consejos que debe leer antes de meter los pies en estas aguas.

Si tiene miedo, esperamos apaciguarlo. Pero recuerde que millones de personas han pasado por lo mismo que usted. El lado positivo es que lo más probable es que sólo lo vivas una vez.

Puntuación de crédito mínima para obtener un préstamo hipotecario

Lo primero que debe comprobar antes incluso de rellenar un formulario de solicitud de hipoteca es su puntuación crediticia.

Su puntuación crediticia es una cifra que ayuda a los prestamistas hipotecarios a saber si usted es un prestatario responsable. Una puntuación crediticia alta le da más posibilidades de obtener una hipoteca y negociar mejores condiciones. Por el contrario, las puntuaciones crediticias bajas tienden a ofrecerle menos opciones y tipos de interés más caros.

Hoy en día, la puntuación FICO más baja que se puede tener para poder optar a una hipoteca es de 500 puntos. Sin embargo, los prestamistas hipotecarios que aceptan esta puntuación de crédito son pocos y distantes entre sí, y sólo se puede solicitar hipotecas respaldadas por el gobierno.

El rango de puntuación FICO Buena comienza en 670, por lo que una puntuación de 500 es una puntuación Pobre . Usted querrá tener al menos una puntuación de crédito de 620 para tener más oportunidades. Este es el puntaje de crédito mínimo requerido para las hipotecas tradicionales llamados préstamos convencionales.

Los diez mejores consejos

1 - Hable con la gente

Uno de los beneficios de la tecnología actual es la capacidad de investigar casi cualquier cosa a través de Internet. Así que aquí estás ahora, leyendo acerca de los requisitos mínimos de puntuación de crédito de las hipotecas y qué hacer.

Aun así, te recomendamos que te dejes aconsejar por tu círculo más cercano.

Hay miles de prestamistas hipotecarios en el país, y hay incluso miles más de ofertas que pueden ofrecer. Sin embargo, es posible que se limite a los prestamistas hipotecarios de su localidad. Es posible que lea opiniones sobre estos prestamistas en Internet, pero éstas procederán de absolutos desconocidos a los que los propios prestamistas pueden haber pagado. Por lo tanto, es mejor escuchar a personas que conozca.

Averigüe si tiene amigos que ya estén pagando hipotecas y si tienen alguna empresa concreta que recomendarle. De nuevo, las opiniones más sinceras pueden darte la mejor orientación.

2 - Conozca sus tres puntuaciones de crédito

Por si no lo sabía, las tres agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion) pueden calcular tres puntuaciones FICO diferentes.

Cuando solicite una hipoteca, el prestamista obtendrá sus tres informes crediticios. Si sus puntuaciones crediticias varían, los prestamistas hipotecarios utilizarán la puntuación media para juzgar su solicitud. No obtendrá el beneficio de su puntuación crediticia más alta. Por otro lado, si sólo conoce su puntuación FICO más baja, es posible que obtenga una puntuación crediticia más alta para su solicitud de préstamo.

No querrá verse sorprendido si su verdadera Puntuación FICO dista mucho de la que conoce.

3 - Busque los mejores prestamistas

Para cada tipo de préstamo se exige una puntuación mínima. Además, los prestamistas hipotecarios establecen sus propios requisitos de puntuación crediticia. Son los llamados "overlays". Por si fuera poco, cada prestamista puede ofrecer un tipo de interés o un importe de préstamo diferentes.

Según un estudio, casi uno de cada dos prestatarios no compara ni contrasta las ofertas de préstamos. En su lugar, suelen firmar con el primer prestamista que conocen. No sea una de estas personas.

Existe una excelente posibilidad de que haya una oferta competidora que le ahorre miles de dólares. Así que haz una lista de las recomendaciones que te den y luego ponte a investigar más a fondo.

4 - Contratar a un agente hipotecario

El proceso hipotecario puede llevar mucho tiempo y ser estresante. Si quieres ahorrarte todo el trabajo, puedes delegar esta tarea en un agente hipotecario.

Los agentes o asesores hipotecarios tendrán muchos contactos en el sector y suficiente experiencia para ayudarle a navegar por el proceso de solicitud del préstamo. Aunque es posible que tengas que pagar una comisión por sus servicios, el coste puede ser más barato en comparación con los gastos derivados de buscar un prestamista privado por tu cuenta.

Cada vez que hable con un prestamista, su puntuación crediticia perderá algunos puntos porque consultarán su historial de crédito, y esto se registrará como una nueva solicitud de crédito, tanto si le aprueban como si no. Su agente hipotecario consultará su informe crediticio una sola vez. Seguirá perdiendo algunos puntos, pero al menos no le causará tanto daño.

Como el agente hipotecario también conocerá mejor las condiciones, puede ayudarte a identificar si estás recibiendo una buena oferta o una mala. ¡El diablo está en los detalles!

5 - Obtener una preaprobación hipotecaria

Algo que tal vez tampoco se le ocurra es obtener una carta de preaprobación hipotecaria.

Cuando solicita una preaprobación, se trata básicamente de una prueba de su solicitud de préstamo. Descubrirá si cumple los requisitos del prestamista y, lo que es más importante, qué tipo de presupuesto debe tener en cuenta a la hora de comprar una vivienda.

Mucha gente ya no hace esta parte porque es más emocionante adelantarse y asistir a las jornadas de puertas abiertas. Sin embargo, siempre existe la posibilidad de que encuentres un lugar que te encante, pero luego resulta que no te lo puedes permitir, con préstamo hipotecario o sin él. Así que, naturalmente, usted no quiere que esto suceda.

Querrá saber si podrá hacer frente al pago inicial y a las mensualidades posteriores, por lo que será conveniente que fije sus expectativas. Tener esa carta de preaprobación en el bolsillo también puede darle más poder de negociación en la mesa inmobiliaria. Es una carta excelente para tener en caso de que esté compitiendo con varios otros compradores de vivienda interesados.

6 - Utilizar la FHA como trampolín

Dado que es la primera vez que compra una vivienda, lo más probable es que se incline por obtener un préstamo de la Administración Federal de la Vivienda (FHA).

Este tipo de hipoteca está más dirigido a prestatarios con baja puntuación crediticia e ingresos bajos o medios, ya que el requisito mínimo de puntuación crediticia es de sólo 500. Si tu puntuación de crédito está entre 500 y 579, tienes que hacer un pago inicial del 10% para este préstamo. Si tienes 580 o más, este 10% se convierte en un mero 3,5% de pago inicial mínimo.

Debido al bajo requisito de pago inicial de los préstamos de la FHA a pesar del mayor riesgo que representan los prestatarios, es inevitable tener que pagar una prima de seguro hipotecario en el momento del cierre. Esto hace que el préstamo FHA sea un poco más caro que algunos tipos de préstamos. Además, si opta por pagar menos del 10 por ciento, pagará cargos adicionales por el seguro hipotecario todos los meses durante la vida del préstamo. Si usted tiene un plazo de préstamo de 30 años, esto no es una pequeña cantidad de dinero para que usted no tenga en cuenta.

Si opta por un préstamo FHA, le recomendamos encarecidamente que esté atento a una posible refinanciación en el futuro. Esto podría ser inevitable, especialmente una vez que empiece a calcular los costes. Si puedes mejorar tu crédito y ganar suficiente capital, podrás ahorrar más dinero más adelante si cambias a otra hipoteca que no cobre seguro hipotecario.

7 - Pide ayuda a amigos o familiares

Un pago inicial del 3,5% puede no parecer mucho, pero dado que nos referimos a un préstamo hipotecario, esto sigue significando miles de dólares. Todo el mundo necesita ayuda alguna vez, y no estaría de más que se lo hicieras saber a tus seres queridos si necesitas ayuda.

Esté informado de que la FHA permite a los prestatarios de préstamos para obtener sus fondos de pago inicial de dinero en efectivo donado libremente dado por la familia o amigos que tienen un interés en la compra de su casa. Tenga en cuenta que usted tendrá que procurar la escritura que confirmará que no van a pedir una indemnización.

8 - Consulte los programas de ayuda al pago inicial

La FHA también está asociada con muchos programas locales de ayuda al pago inicial.

Aparte de los fondos donados por amigos y familiares, también se le permite utilizar una subvención en efectivo para pagar el pago inicial de su préstamo FHA. Tenga en cuenta, sin embargo, que este es otro préstamo que tiene un interés. Así que, en la medida de lo posible, es mejor tener más piel en el juego mediante el uso de sus ahorros para un depósito.

Aun así, es bueno saber que hay opciones si no se dispone de liquidez.

9 - Considere la posibilidad de comprar productos rurales

Si de todas formas ya tiene pensado comprar una casa en una zona rural, ¡perfecto! Si no, puede que las ventajas te convenzan.

El Departamento de Agricultura de EE.UU. (USDA) asegura una hipoteca, a menudo denominada préstamo para vivienda rural.

El préstamo US DA es una hipoteca sin desembolso inicial y sin requisitos mínimos de solvencia. Siempre que su zona se ajuste a la definición de zona rural del USDA, tendrá bastantes posibilidades de optar a este préstamo respaldado por el gobierno.

Consulte este enlace para saber si cumple los requisitos.

10 - Mejore su puntuación crediticia

Por último, como ya debes saber, debes aspirar a tener una buena puntuación crediticia.

Si su puntuación es inferior a 670, se trata de un mal crédito que podría hacerle pagar una hipoteca más costosa. Por muy buenas que sean las intenciones de los préstamos respaldados por el gobierno, como los préstamos FHA y los préstamos USDA, si acabas pagando más de lo que deberías, al final no te están ayudando. Así que ayúdate a ti mismo manteniendo un historial de pagos excepcional en tus deudas, revisando tu informe crediticio en busca de errores y evitando las deudas de tarjetas de crédito.

Usted se merece los tipos de interés más competitivos que muchos prestamistas pueden ofrecer. Se lo debe a sí mismo.

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