Skip to content
Tipos de préstamos hipotecarios para primeros compradores

Tipos de préstamos hipotecarios para primeros compradores

Son muchas las consideraciones financieras que hay que valorar al comprar una casa por primera vez, pero algunas de las preguntas que debe hacerse son: ¿está preparado para comprar una casa como particular? ¿Es una hipoteca una buena opción para comprar la casa de tus sueños? ¿Cuáles son las ventajas y los inconvenientes de recurrir a las hipotecas sobre viviendas, y puede permitírselo realmente? ¿Qué es mejor: pedir un préstamo o una hipoteca?

Una hipoteca es un tipo de préstamo a través de un banco que puedes utilizar para financiar o comprar una casa. Para comprar una casa, hay que tener dinero. ¿Tiene una cantidad suficiente de dinero en efectivo para comprar su casa o incluso establecer un pago inicial del 20% del precio de la casa que desea? Debe cumplir ciertos requisitos para que le concedan un préstamo, dependiendo del tipo de préstamo que desee obtener. He aquí algunos de ellos:

  • Fuente de ingresos - Los prestamistas suelen comprobar tu flujo de caja porque quieren asegurarse de que tienes dinero para devolver el préstamo y los intereses. Esto significa que debe tener una fuente de ingresos estable.
  • Prueba de ingresos y empleo - Los prestamistas se aseguran de que usted aporte la prueba documentada requerida de los ingresos que afirma tener antes de concederle el préstamo que solicita. También existe la posibilidad de que el prestamista realice una comprobación de antecedentes, llamando a su empleador, por ejemplo, para verificar que usted tiene un empleo. Si no se puede verificar una fuente de ingresos, puede afectar a su solicitud de hipoteca con el prestamista.
  • Relación deuda-ingresos - Se trata de una norma utilizada generalmente por la Administración Federal de la Vivienda (FHA) como directriz para la aprobación de hipotecas. El ratio deuda-ingresos se calcula sumando todas sus obligaciones mensuales y dividiéndolas por sus ingresos brutos. Este ratio se utiliza para determinar si el prestatario puede pagar sus cuotas cada mes.
  • Una buena puntuación crediticia - La puntuación crediticia se determina en función de su historial de préstamos, que tiene en cuenta el crédito disponible que ha utilizado. La combinación de los distintos tipos de crédito que tiene e incluso la antigüedad de su historial crediticio conforman su puntuación crediticia total.
  • Pago inicial - Un pago inicial le garantiza que dispone de capital (participación en la propiedad de la vivienda) y le asegura que dispone de una cantidad de efectivo suficiente para pagar por adelantado la vivienda que desea.

Ahora que ya hemos cubierto los aspectos básicos, conozcamos los distintos tipos de hipotecas que puede utilizar. 

Tipos de préstamos hipotecarios:

  • Préstamos VA - Guarantizados por el Departamento de Asuntos de Veteranos de los Estados Unidos. Estos programas están destinados a los militares que actualmente prestan servicio en el Ejército de los Estados Unidos. Esta financiación no requiere ningún pago inicial; sin embargo, tiene un cargo por comisión de financiación equivalente a un porcentaje de comisión de préstamo.
  • Administración Federal de la Vivienda (Préstamos FHA) - Se trata de un programa ideal para compradores con un crédito débil. Este tipo de préstamo requiere que los prestatarios paguen una prima única de seguro hipotecario por adelantado equivalente al 1,75% del préstamo hipotecario.
  • Préstamos convencionales - Este tipo de préstamo para la compra de vivienda no es ofrecido ni garantizado por una entidad gubernamental. Están disponibles a través de prestamistas privados como bancos, cooperativas de crédito y compañías hipotecarias. Para este tipo de préstamo, la mayoría de los prestamistas le exigirían un pago inicial del 20%.
  • Fannie Mae o Freddie Mac es un préstamo convencional, que sólo requiere un 3% de entrada del préstamo. Es mejor para un comprador que tiene un crédito fuerte, pero un pago inicial mínimo.
  • Préstamo FHA Sección 230(K) - Se trata de un préstamo para la construcción que financia tanto la compra como la reparación de una vivienda. Permite a los particulares comprar una vivienda y reformarla con una sola hipoteca a tipo fijo o variable.
  • Programa estatal local y para compradores de vivienda por primera vez - En algunos estados, las autoridades competentes en materia de vivienda combinan ayudas para los gastos de cierre y el pago inicial específicamente destinadas a los residentes.
  • Buen vecino al lado - Para poder participar en este programa, tienes que ser agente de la autoridad, bombero, profesor contratado (a tiempo completo) o técnico de emergencias médicas.
  • Préstamo para la renovación de la vivienda - Con un solo préstamo puede renovar la vivienda que ha adquirido.
  • Viviendas en dólares - Las viviendas unifamiliares adquiridas por la FHA forman parte del HUD como resultado de acciones de ejecución hipotecaria.

Un prestamista hipotecario es una entidad financiera o banco hipotecario que ofrece y suscribe préstamos hipotecarios. Establece las condiciones, el tipo de interés, el calendario de amortización y otros aspectos clave de la hipoteca.

¿Es mejor un préstamo o un crédito hipotecario?

Un préstamo es una relación entre el comprador y el prestamista, mientras que un préstamo hipotecario se garantiza con un bien inmueble o una propiedad personal. Es mejor tener una hipoteca a tipo fijo con un tipo de interés fijo que no cambie durante toda la vida del préstamo.

La desventaja de un préstamo hipotecario es que tu nueva casa será la garantía, y si no pagas a tiempo, el banco puede tomar posesión de tu casa. Puedes perder todo el dinero que pagaste, y la casa también perderá su valor con el tiempo.

Una ventaja del préstamo hipotecario es el tipo fijo. El tipo de interés no cambia. Puedes conseguir un acuerdo en 5 años para estar pagando la misma cantidad que ahora, aunque las propiedades de tu barrio hayan subido. También es fácil de amortizar en función de tu gasto mensual y dependiendo de los tipos de interés. En lugar de poner dinero en los bolsillos de los prestamistas, puedes ponerlo en el banco para pagar tus hipotecas. La cuota mensual de la hipoteca depende de la cuantía y el plazo del préstamo. Es la cantidad de dinero que te prestan y el plazo que tienes para devolverlo. Si adquieres una casa en una zona privilegiada, ten confianza porque el valor de tasación de la propiedad será superior al precio de compra y, en el futuro, podrás vender tu casa por una cantidad elevada.

Un préstamo con garantía hipotecaria también se conoce como deuda de consumo. Es la "segunda hipoteca". Permite a los propietarios pedir prestado contra el capital de su residencia.

El programa más común se llama hipoteca 80-80-10; se se denomina préstamo piggyback se obtienen simultáneamente la primera y la segunda hipoteca. Cubre el 80% de la compra de la casa, y el comprador pone el 10%.

Estas son algunas de las cosas que debes saber antes de obtener un préstamo hipotecario:

  • Tipo fijo
  • Tipo de interés
  • Pago mensual de la hipoteca
  • Duración del préstamo
  • Seguro Hipotecario Privado (PMI)
Tipo fijo

Puede pagar su casa más rápido si puede permitirse una cuota mensual más alta.

Tipo de interés

Es la compensación de los prestamistas por permitirle utilizar su dinero para comprar la propiedad.

La puntuación crediticia es un factor clave que influye en la aprobación y las condiciones tanto de los préstamos personales como de las tarjetas de crédito.
Pago mensual de la hipoteca

Cuanto más largo sea el plazo, menor será el importe que tenga que devolver. Además, si tiene impuestos sobre la propiedad, su prestamista los depositará en su cuenta de depósito en garantía.

Duración del préstamo

Tanto los préstamos personales como los hipotecarios ofrecen plazos largos. Algunos llegan hasta 5-20 años, otros bancos permiten 25 años.

Compañía privada de seguros hipotecarios (PMI)

Protege al prestamista y no a usted. Si no pagas la mensualidad, existe la posibilidad de que pierdas la vivienda.

Primas de seguro - Importe que el asegurado paga periódicamente a la aseguradora para cubrir su riesgo. Cubre salud, hogar, vida, automóvil, inquilinos e invalidez.

He aquí algunos consejos y cosas en las que fijarse:

Pago inicial razonable

Lo mejor sería que dispusieras de capital suficiente, porque hay muchos gastos a tener en cuenta a la hora de comprar una casa. Hoy en día es menos probable encontrar una hipoteca sin entrada porque los prestamistas quieren evitar el riesgo de impago de los prestatarios.

Tipo de interés asequible

Es muy probable que pague decenas de miles de dólares sólo en intereses a lo largo de la vida de su hipoteca. Por eso es tan importante encontrar un préstamo con un tipo de interés bajo. Esto puede ahorrarle miles de dólares a largo plazo.

Asegúrese de comparar precios y ampliar sus opciones. No firme con el primer banco o agente hipotecario que vea. Investiga y consulta las opiniones en Internet.

Requisito de puntuación crediticia mínima aceptable

Su historial crediticio y su informe de crédito son información importante que necesita cualquier prestamista. Pero hay algo que destaca sobre el resto: su puntuación crediticia. Refleja tu capacidad para pagar la hipoteca. Las tarjetas de crédito al máximo y las deudas no tienen buena pinta para los prestamistas. Elija una hipoteca que acepte su puntuación crediticia.

En resumen:

Una vez que haya considerado todos los factores que intervienen en la compra de una casa, podrá responder a la pregunta: "¿Estoy preparado para comprar una casa?". Si tiene dinero en efectivo y puede permitírselo, adelante, compre esa casa de ensueño que desea; sin embargo, recuerde que comprar no es tan sencillo como lo que tiene en su cuenta bancaria. A la hora de hacer tus cálculos, deberás tener en cuenta a un prestamista o cualquier otra consideración financiera. 

 

Volver arriba