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¿Cuáles son las ventajas de un préstamo FHA? - Infórmese aquí

¿Cuáles son las ventajas de un préstamo FHA? - Infórmese aquí

Las raíces de la Administración Federal de la Vivienda (FHA) se remontan a 1934, bajo la administración Roosevelt. Por desgracia, aunque el objetivo del programa es hacer que la vivienda sea más asequible para muchos estadounidenses, no fue hasta la década de 1960 cuando el programa de préstamos de la FHA se hizo más ampliamente disponible para todos, independientemente de su raza.

En 2020, la tasa de propietarios de vivienda en EE.UU. se sitúa en el 65,8%, y podríamos decir que tenemos que dar las gracias al programa de préstamos de la FHA por esta cifra.

Podría decirse que comprar una casa es uno de los primeros pasos hacia la libertad. Cuando no tiene que preocuparse por el alquiler todos los meses, puede canalizar su energía hacia otras actividades y pasatiempos. Con el programa de préstamos de la FHA, incluso si tiene una puntuación de crédito tan baja como 500, puede cumplir su sueño americano.

En este artículo, vamos a discutir brevemente algunas de las preguntas más populares que la gente hace acerca de los préstamos de la FHA para que usted también pueda averiguar si es la hipoteca adecuada para obtener para usted.

¿Qué es exactamente un préstamo FHA?

El préstamo de la FHA es el primer tipo de préstamo respaldado por el gobierno que la mayoría de los estadounidenses aprenderán a entrar en sus viajes de hipoteca. Debido a todos los préstamos hipotecarios garantizados por el gobierno federal en el mercado, sólo el programa de préstamos de la FHA puede acomodar a más personas con menos restricciones en la elegibilidad y la elección de la ubicación. En particular, sólo las personas que planean comprar una propiedad rural pueden calificar para un préstamo USDA. Y para un préstamo VA, sólo los miembros del servicio cualificados y los veteranos pueden pedir prestado dinero para una casa.

Antes de que se creara el préstamo de la FHA, sólo había un tipo de hipoteca que la gente podía conseguir. Bajo el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano, la Administración Federal de la Vivienda no presta el dinero que usted utiliza para comprar su casa. Por lo tanto, hay que acudir a un prestamista privado. Sin embargo, con el respaldo de la FHA, el prestamista privado puede respirar más tranquilo porque, aunque preste a alguien considerado un prestatario de riesgo, tiene a alguien que le cubra las espaldas si las cosas se tuercen.

Dado que el Gobierno asegura los préstamos de la FHA, sólo puede solicitarlos para ocupar la casa que va a comprar. En un plazo de 60 días después de cerrar el préstamo, se espera que se mude a su nueva casa. Y para establecer la ocupación, necesita vivir en su casa FHA durante al menos 12 meses consecutivos.

¿Quién puede optar a un préstamo de la FHA?

Si desea averiguar si reúne los requisitos para este préstamo, compruebe si cumple alguno o todos los requisitos para préstamos de la FHA que se indican a continuación:

  • Puntuación FICO de al menos 500 - Es más probable que vea los prestamistas aprobados por la FHA pidiendo una puntuación de crédito de 580, especialmente en la situación actual COVID-19. Sin embargo, usted puede tener la puntuación de crédito mínimo absoluto y aún así calificar para un préstamo de la FHA es sólo 500. Una puntuación de crédito en este tramo pertenece a la gama pobre de las puntuaciones FICO. La FHA permite a los prestatarios con puntuaciones de crédito más bajas en el programa para darles mejores oportunidades y una oportunidad de ser dueño de casa.
  • Fondos para el pago inicial - El préstamo de la FHA es el único préstamo respaldado por el gobierno que requiere que los prestatarios realicen un pago inicial. La cantidad de dinero que pagará como señal dependerá de usted y de su puntuación crediticia. Si tiene una puntuación crediticia de 500 a 579, deberá pagar al menos un 10% de entrada. Si su puntuación crediticia es de 580 o superior, sólo tendrá que pagar un 3,5% de entrada. No obstante, sea cual sea la cantidad que tengas que pagar, te recomendamos que aportes el máximo que te permitan tus ahorros. De este modo, la relación préstamo-valor será menor, lo que se traducirá en un mayor ahorro.
  • Una relación deuda-ingresos máxima del 43% - La relación deuda-ingresos (DTI) es la cantidad que destina su salario mensual al pago de sus deudas mensuales. Por ejemplo, cuando obtiene un préstamo de la FHA, la FHA no quiere que utilice todo su dinero para pagar este préstamo. En su lugar, quiere asegurarse de que aún le queda dinero suficiente para pagar las facturas de los servicios públicos, comprar alimentos y ahorrar.
  • Un historial de empleo estable - Hemos puesto este último, pero este puede ser el requisito más crítico de todos. Los préstamos de la FHA suelen pagarse en un plazo de 15 a 30 años. Dado que los prestatarios de la FHA ya se consideran de alto riesgo, el prestamista querrá asegurarse de que usted puede pagar el préstamo. Para el mejor de los casos, usted necesita tener por lo menos dos años de registro en su actual lugar de trabajo. Si tiene alguna laguna en su historial, es posible que le pidan explicaciones, pero en realidad sólo se preocuparán por sus perspectivas de futuro.

¿Cuál es el inconveniente de los préstamos FHA?

El préstamo de la FHA se creó como respuesta a los problemas de muchos estadounidenses. También trabaja para ayudar a la economía nacional manteniendo el mercado de la vivienda caliente y saludable. Sin embargo, sigue teniendo sus inconvenientes, y con razón.

Requisito de residencia principal

Sólo puede obtener una hipoteca FHA si la utiliza para financiar su residencia principal. Esto en sí no es un inconveniente. Al contrario, muchas personas se ven favorecidas por la oportunidad que representa el préstamo de la FHA. Sin embargo, para proteger el programa de quienes podrían abusar de él, los prestatarios no pueden utilizar esta hipoteca para comprar una casa que vayan a utilizar estrictamente como casa de inversión, de alquiler o de vacaciones.

Dado que sólo se puede tener una residencia principal a la vez, tampoco se puede tener más de un préstamo FHA.

Prima anual del seguro hipotecario

Si alguien puede optar a un préstamo convencional, digamos que tiene una puntuación de crédito de al menos 620, lo más probable es que elija obtener un préstamo tradicional en lugar de uno de la FHA. Ambos tipos de hipotecas exigen el pago de un seguro hipotecario. Pero pagar el seguro hipotecario de la FHA puede resultar más caro.

En el caso de los préstamos convencionales, sólo hay que pagar lo que llaman seguro hipotecario privado (PMI) si se pide prestado hasta el 80% del precio de compra de la vivienda. Incluso si tienes que pagar el PMI, este acaba reduciéndose una vez que alcanzas al menos el 20% del valor neto de la vivienda.

Por otra parte, el número mínimo de años que necesita para pagar una prima mensual de seguro hipotecario es de once años para la FHA.

Para la FHA, hay dos tipos de seguro hipotecario que tiene que pagar. Hay una prima de seguro hipotecario inicial (UFMI) que se paga en el momento del cierre, y hay una prima de seguro hipotecario incluida en el pago mensual habitual de la hipoteca. Así que, por mucho dinero que pongas de entrada, no hay forma de escapar al UFMI. Pero en el caso de las primas mensuales del seguro hipotecario, o bien las pagas durante toda la vida del préstamo o dejas de pagarlas al cabo de once años si puedes pagar al menos un 10% de entrada en el momento del cierre.

¿Cuáles son las ventajas de un préstamo FHA?

En definitiva, los préstamos de la FHA son una gran ayuda para el pueblo estadounidense. Sin ella, los hogares con ingresos bajos o medios tendrán que conformarse con un alquiler mensual hasta que puedan aumentar su puntuación crediticia por encima de los 600 puntos. Y admitámoslo, a veces hacen falta generaciones para sacar a toda una familia de una situación desfavorecida.

Si usted está buscando para obtener un préstamo de la FHA, aquí están los beneficios que usted necesita saber:

  • Más fácil de calificar que un préstamo convencional - Decir que es fácil ser elegible para la FHA puede ser relativo porque cada préstamo tiene sus requisitos, y no todos los prestatarios son iguales. Sin embargo, la FHA asegura su hipoteca en caso de impago, lo que hace que los prestamistas privados se sientan más seguros cuando le aprueban un préstamo de la FHA en comparación con un préstamo convencional.
  • Solicitud de programas de asistencia para el pago inicial - Aunque el préstamo hipotecario de la FHA requiere un pago inicial, y eso parece una desventaja en sí misma, no se espera que usted saque todo este dinero de su bolsillo. Usted puede solicitar una subvención en efectivo de un programa de asistencia de pago inicial, y la FHA se asocia con un montón de estas organizaciones en todo el país.
  • Obtención de un regalo en efectivo de familiares y amigos: la FHA también le permite utilizar fondos regalados por familiares y amigos para pagar el anticipo. Sin embargo, tenga cuidado de no abusar de esta ventaja. Quienquiera que le dé este dinero tendrá que firmar documentación oficial reconociendo que usted utilizará este dinero para el pago inicial de un préstamo de la FHA. También deberán firmar un acuerdo por el que se comprometen a dar este dinero libremente sin esperar ninguna compensación.
  • Otros préstamos respaldados por el gobierno no exigen pagos iniciales. Y por esa razón, si se encuentra elegible, los prestatarios podrían ir para esos otros préstamos en comparación con un préstamo de la FHA. Sin embargo, también puede ver esto como un beneficio del programa. Puesto que usted está obligado a pagar, usted no necesita considerar la tentación de comenzar con cero equidad casera. Con un préstamo de la FHA, irá acumulando capital inmobiliario más rápidamente, lo que significa que estará más cerca de ser propietario de una vivienda. Si en el futuro necesita obtener préstamos sobre el valor neto de la vivienda o líneas de crédito, estas opciones le resultarán más asequibles.
  • Alquiler de unidades: en función de cada caso, la FHA puede permitirle alquilar unidades de su vivienda. Por ejemplo, supongamos que ha comprado un dúplex. Dado que el préstamo de la FHA requiere la ocupación por el propietario, puede vivir en una de las unidades de la casa y alquilar la unidad vacante. Dependiendo de lo grande que sea la casa que compre, puede alquilar hasta 3 unidades de su vivienda siempre que ocupe la cuarta unidad. En teoría, puedes ganar con estas unidades de alquiler e incluso utilizar este dinero para pagar las cuotas mensuales de tu hipoteca. Está bien siempre y cuando obtengas el permiso de la FHA.

Resumen

El préstamo asegurado por la FHA tiene el alcance más amplio de los programas de préstamos gubernamentales disponibles e impulsa significativamente nuestra economía. Gracias a los préstamos de la FHA, los estadounidenses que, de otro modo, no reunirían los requisitos necesarios para acceder a los tan necesitados préstamos hipotecarios pueden ahora mudarse a la casa de sus sueños con un pago inicial mínimo que ni siquiera tienen que obtener de sus ahorros.

Aunque tiene sus desventajas, sólo demuestra que los préstamos de la FHA son los peldaños hacia la propiedad completa de una vivienda. Si no quieres pagar las primas mensuales del seguro hipotecario durante una década o más, más adelante puedes optar por una refinanciación y cambiar a un tipo de préstamo hipotecario más tradicional. Así que usted no tiene que pegarse con su préstamo de la FHA para siempre.

Además, aunque la financiación de la FHA está destinada a las residencias principales de servicio, todavía tiene un poco de margen de maniobra para crear un activo de generación de ingresos. Por ejemplo, puede utilizar los pagos de alquiler para pagar su hipoteca, por lo que no tendrá que preocuparse por sus pagos mensuales.

Hoy, si siente que los préstamos FHA son su única opción, ¡anímese porque ésta es una oportunidad! Mañana, usted puede trabajar en la limpieza de su informe de crédito para que eventualmente pueda calificar para una hipoteca convencional. Muchos otros lo han hecho antes que usted, y sabemos que usted también puede hacerlo. ¡A por ello!

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