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¿Qué se puede conseguir con un préstamo hipotecario de 640 puntos?

¿Qué se puede conseguir con un préstamo hipotecario de 640 puntos?

Si quiere comprar una casa, pero aún no tiene ahorros suficientes para pagarla, ¿qué es lo primero que debe hacer? La respuesta: averiguar su puntuación crediticia.

Los requisitos de puntuación crediticia pueden ser decisivos a la hora de obtener un préstamo hipotecario. Dependiendo de dónde se encuentre en el espectro, puede que tenga que retrasar sus planes de mudanza.

De hecho, muchas personas no conocen lo suficiente sus opciones. Para algunos, el proceso de solicitud de una hipoteca es tan largo y estresante que ni siquiera se molestan en comparar precios. Ese es el mayor error que pueden cometer los compradores de vivienda. Si no compruebas los tipos hipotecarios que pueden ofrecerte los distintos prestamistas, puedes acabar pagando mucho más.

Entonces, ¿qué tipo de préstamo hipotecario puede solicitar con su puntuación crediticia?

Hoy vamos a centrarnos en las hipotecas que se aplican a los prestatarios con puntuaciones de al menos 640. Si aún no lo sabías, ¡hay tantas opciones entre las que puedes elegir en este momento de tu vida!

Puntuación de crédito

Sin embargo, antes de hablar de hipotecas, es importante saber primero si estás viendo tu verdadera puntuación crediticia. Por si te preguntas qué queremos decir exactamente con eso, te lo explicamos.

Existen tres grandes agencias de información crediticia en el país: Equifax, Experian y TransUnion. Cuando tenga que solicitar una hipoteca, no basta con comprobar su puntuación crediticia en una sola de estas fuentes. Los prestamistas hipotecarios le pedirán su puntuación a todas ellas por separado y, de hecho, es posible que obtenga cifras diferentes de cada una de las tres empresas. Sin embargo, sólo una puntuación crediticia será importante para su solicitud, y no, no obtendrán la media de estas puntuaciones.

En su lugar, los prestamistas utilizan el valor medio de este conjunto de puntuaciones crediticias, que consideran su verdadera calificación. Por ejemplo, usted obtuvo un 632 de Equifax, un 644 de Experian y un 647 de TransUnion. La media de estos números es 641, pero los prestamistas ni siquiera van a computar este valor. Así que para su solicitud de hipoteca, su puntuación de crédito es 644 de Experian, ya que este es el valor medio entre las tres puntuaciones de crédito.

Puntuación FICO

Mujer reflexionando sobre su espacio de trabajo

Llegados a este punto, probablemente querrá saber si una puntuación de crédito de 640 es buena o mala. La respuesta corta es, no es tan malo, pero definitivamente se puede utilizar una puntuación más alta en el camino.

¿Por qué se considera mala una puntuación de crédito de 640?

Para ser coherentes en nuestro debate de hoy, nos referiremos al sistema de puntuación FICO (Fair Isaac Corporation) siempre que hablemos de puntuaciones de crédito.

Las puntuaciones FICO empiezan en 300 y terminan en 850, siendo 850 la puntuación crediticia más alta que puede alcanzar un prestatario. Así es como FICO define cada rango de puntuación crediticia:

  • Puntuación inferior a 580 - Deficiente
  • 580 a 669 - Regular
  • 670 a 739 - Bueno
  • 740 a 799 - Muy bueno
  • 800 y más - Excepcional

Como puede ver, una puntuación de crédito de 640 se encuentra dentro del rango "Justo". Muchos prestamistas ya lo considerarán una puntuación de crédito más baja porque cualquier puntuación inferior a 670 ya es mal crédito.

A partir de 2020, la puntuación crediticia media en Estados Unidos será de 711, un valor récord que, según dicen, se debe a los efectos de la pandemia del COVID-19. Eso suena un poco sorprendente, pero debido a que la gente ha estado tratando de prepararse para lo peor, más personas han estado haciendo todo lo posible para pagar sus cuentas a tiempo.

Para ponerlo en perspectiva, una puntuación de crédito de 640 ya está más de 70 puntos por debajo de la media nacional, por lo que tiene un poco más de sentido ver por qué sólo se considera un crédito "justo".

Hipotecas

Como ya hemos dicho, solicitar una hipoteca es tu mejor opción cuando compras una casa, pero no tienes suficiente dinero. Esto se debe a que una hipoteca es un préstamo hipotecario en el que pides dinero prestado con tu casa como garantía en caso de que no puedas devolver la deuda.

Las hipotecas son algunas de las mayores transacciones financieras que una persona puede hacer en la vida. Debido a la gran cantidad de dinero que implican, los prestamistas hipotecarios necesitan asegurarse de que sólo aprueban a prestatarios con buen crédito. Después de lo ocurrido a finales de la década de 2000, ya sabemos lo perjudicial que puede ser para la economía que el sistema permita a la gente pedir prestado dinero que realmente no puede permitirse.

Con una puntuación de crédito de 640, ya son muchas las opciones de préstamo hipotecario entre las que puede elegir, y aquí le presentamos las más comunes.

Tipo de préstamo según la puntuación crediticia mínima

Préstamos USDA

Una cabaña en la montaña

Este préstamo respaldado por el Gobierno y asegurado por el Departamento de Agricultura de EE.UU. en realidad no tiene una puntuación crediticia mínima. Sin embargo, para poder optar a un préstamo, debe comprar una propiedad en una zona rural.

Con un puntaje de crédito de 640, usted se encontrará en una posición más favorable para obtener la aprobación de un préstamo USDA, y el proceso de solicitud es relativamente más suave.

Préstamos FHA

Las hipotecas aseguradas por la Administración Federal de la Vivienda están destinadas sobre todo a quienes compran una casa por primera vez. Pero incluso los que ya han tenido hipotecas pueden solicitarlas.

La puntuación de crédito mínima requerida para un préstamo de la FHA es de sólo 500, pero si tiene al menos una puntuación de crédito de 580, tanto mejor, porque se le pedirá que haga un pago inicial de sólo el 3,5 por ciento.

Préstamos convencionales

Si tiene una puntuación crediticia de 620 como mínimo, es posible que pueda optar a un préstamo convencional.

A veces llamados préstamos tradicionales, los préstamos convencionales son todo lo contrario a los préstamos respaldados por el gobierno. Pero como el Gobierno federal no los asegura, es posible que le pidan que pague un seguro hipotecario privado.

Préstamos VA

Cuando se trata de tipos de interés, dicen que los préstamos VA ofrecen los mejores. Pero solo puedes optar a ellos si has servido en el ejército del país.

También necesitará una puntuación crediticia de al menos 640 para poder optar a la ayuda.

Preparación de su solicitud

Ahora que ya sabe lo bueno (o lo malo, depende de su perspectiva) que es una puntuación de crédito de 640, es hora de hablar de cómo preparar su solicitud de hipoteca.

Este artículo se centra en la puntuación crediticia, pero esto no significa que sea el factor más importante que afecte a sus opciones de préstamo hipotecario. De hecho, lo más importante que debe tener en cuenta son sus necesidades particulares.

Le recomendamos que lo haga de la siguiente manera.

  1. Haz un plan de la casa que realmente quieres (o necesitas).
  2. Reflexione sobre su capacidad financiera y sus ingresos actuales. Pregúntate si este plan es factible y ajústalo en consecuencia.
  3. Una vez que haya decidido que quiere comprar una casa, es hora de averiguar su puntuación FICO en cada una de las tres empresas de informes crediticios. De nuevo, puedes averiguarlo de forma gratuita.
  4. En función de la puntuación crediticia, intente decidir qué tipo de hipoteca se adapta mejor a sus necesidades.
  5. Aunque descubra que su puntuación cumple los requisitos mínimos de puntuación crediticia del tipo de préstamo que prefiere, esfuércese por mejorar su crédito.

Aumente su crédito

Cartel en construcción

¿Por qué es importante obtener una puntuación crediticia más alta si la que ya tienes es suficiente? La respuesta: las puntuaciones crediticias más bajas suponen mayores riesgos para los prestamistas y, para protegerse, querrán cobrarte más comisiones.

Los prestamistas hipotecarios tendrán la última palabra incluso cuando usted haya cumplido los requisitos mínimos de puntuación crediticia de un tipo de préstamo concreto. Así, por ejemplo, digamos que ya eres elegible para un préstamo convencional con 640, pero el prestamista hipotecario en realidad podría preferir una puntuación de 650.

Una puntuación crediticia más alta te dará un tipo de interés mejor y puede que te permitan pedir prestado un importe mayor. Las ventajas dependerán de los prestamistas con los que negocies.

He aquí algunos consejos sobre cómo mejorar su puntuación de crédito con el tiempo.

  1. Pague siempre sus facturas antes de la fecha límite. Si es posible, envíe su pago tan pronto como le hayan notificado cuánto tiene que pagar.
  2. Aproveche el informe de crédito gratuito del que puede disponer para hacer un seguimiento de su puntuación y de sus progresos.
  3. Examine su informe crediticio y averigüe si hay algún error que deba resolver.
  4. Reduzca el importe de sus deudas innecesarias para poder destinar más dinero al ahorro y pagar intereses más bajos.

Ya sea que realmente necesite un préstamo FHA o un préstamo USDA, es bueno saber que tiene muchas más opciones con un puntaje de crédito de 640. ¡Pero no te duermas en los laureles todavía! Siempre hay espacio suficiente para mejorar, ¡y los beneficios valen muchísimo la pena!

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