¿Qué puede conseguir con un préstamo hipotecario con una puntuación de crédito de 680?

Existe un rango de puntuación crediticia buena y otro de mala. Afortunadamente, una puntuación FICO de 680 entra en la categoría de buena puntuación crediticia. Por lo tanto, si usted quiere comprar una casa, que le puede poner en una gran ventaja para que pueda obtener una hipoteca.

El tipo de préstamo hipotecario que obtenga dependerá absolutamente de sus necesidades y antecedentes personales. Por ejemplo, si es usted miembro de las fuerzas armadas, puede que le interese beneficiarse de una gran ventaja laboral. También es posible que quieras mudarte al campo, donde te sentirás más seguro y donde suele haber más espacio. Con la pandemia de COVID-19 todavía haciendo estragos, muchas personas se han esforzado por mudarse fuera de las grandes ciudades. Más que la puntuación crediticia que tengas, este tipo de circunstancias pueden dictar qué hipoteca te concederán finalmente.

Siga leyendo para saber más sobre las hipotecas que se ofrecen en el mercado.

Qué significa su puntuación FICO

Con una puntuación FICO de 680, es posible que se encuentre eligiendo entre sólo dos tipos de hipotecas, aunque en realidad hay más hipotecas a las que puede optar. Esto se debe a que hay préstamos hipotecarios que se ofrecen para ayudar a las personas con mal crédito a obtener la propiedad de una vivienda, y también hay hipotecas con muchas mejores características y beneficios para aquellos con puntuaciones de crédito más altas. ¿Por qué?

Su Puntuación FICO es realmente un retrato del tipo de prestatario que ha sido en el pasado. Cuanto más alta sea tu puntuación crediticia, más responsable habrás sido probablemente o más privilegios favorables habrás tenido, lo que te hace muy atractivo para los prestamistas hipotecarios. Podrían estar dispuestos a prestarle más dinero o cobrarle tipos más bajos en función de lo que usted solicite para sí mismo.

Del mismo modo, una baja puntuación crediticia no habla del carácter de alguien. Son muchos los factores que influyen en nuestra puntuación crediticia, y muchos de ellos están fuera de nuestro control. Por ejemplo, cualquiera puede sufrir un accidente que le obligue a pedir un préstamo que realmente no puede pagar. Además, algunas personas siguen cargando con préstamos estudiantiles y otros tipos de deudas. A veces, la puntuación crediticia de una persona también puede indicar la falta de privilegios de la que ha salido.

Al fin y al cabo, sin embargo, lo importante para los prestamistas es cómo ilustra tu puntuación crediticia tu capacidad para pagar la nueva deuda. Al fin y al cabo, para comprar una casa vas a pedir prestada una gran cantidad de dinero, así que se trata de un gran negocio.

Más adelante hablaremos de los diferentes tipos de hipotecas y mencionaremos sus requisitos mínimos de puntuación crediticia. Como verás, en realidad no exigen puntuaciones de crédito excepcionales, ni siquiera buenas puntuaciones FICO como la que ya tienes. Esto se debe a que tendrán en cuenta otros factores, y las puntuaciones de crédito son sólo una pequeña parte del panorama general.

La puntuación FICO correcta

Dado que está solicitando una hipoteca, también es posible que desee asegurarse de que está utilizando la Puntuación FICO correcta. Cuando solicite una hipoteca, los prestamistas obtendrán su informe crediticio de las tres grandes agencias: Equifax, Experian y TransUnion. En realidad, estas tres empresas pueden mostrar diferentes puntuaciones a su nombre. Para obtener la puntuación crediticia que necesitan para su solicitud, los prestamistas hipotecarios no obtienen la media de sus tres puntuaciones. Tampoco utilizan la más alta. En su lugar, utilizan el valor medio de los tres.

Otra cosa que tienes que tener en cuenta es si vas a comprar una casa con un socio. Si en la hipoteca figura el nombre de otra persona, tienes que conocer la Puntuación FICO de la persona que compra la casa contigo. El prestamista hipotecario utilizará la Puntuación FICO más baja entre la tuya y la de esta persona para tu solicitud. Y recuerde que, por cada uno de ustedes, obtendrán tres informes crediticios para obtener el valor de la puntuación media de sus cuentas personales.

Puntuación crediticia mínima para las hipotecas

Préstamo USDA

Este año comenzó con algunos de los tipos hipotecarios más bajos que hemos visto nunca, y esto se debe a la pandemia. La Reserva Federal bajó los tipos para impulsar la economía, y esto ha atraído a mucha más gente a empezar a solicitar hipotecas. Añádase a esto el hecho de que la gente simplemente busca más espacio y probablemente se está hartando del territorio limitado en el que se ha mantenido desde que empezó la pandemia. Así se puede entender lo caliente que se ha puesto el mercado de la vivienda.

Dicho todo esto, es excelente que exista el programa de préstamos del USDA. Se trata de un préstamo hipotecario garantizado por el Departamento de Agricultura de EE.UU., y no se requiere una puntuación FICO mínima. Tampoco hay pago inicial mínimo ni seguro hipotecario. Así que el préstamo USDA es ideal para las personas que quieren mudarse a una zona más aislada mientras capean esta pandemia.

Sin embargo, dado que no se necesita una puntuación crediticia concreta, hay muchas cosas que pueden descalificar a los posibles prestatarios. Por ejemplo, en función de la ubicación que se prefiera, hay límites de ingresos familiares y existe el concepto de tener demasiado dinero a pesar de necesitar pedir un préstamo. Y lo que es más importante, hay que comprar una casa en una zona rural para que te la aprueben.

Este tipo de hipoteca pretende matar dos pájaros de un tiro estimulando las economías rurales y ayudando a los estadounidenses desfavorecidos a acercarse a la propiedad de la vivienda.

Préstamo FHA

El mercado de la vivienda es una parte esencial de la economía nacional en su conjunto, y no se trata sólo de las hipotecas. Piense en lo que suele ocurrir después de que alguien compre una casa. Después de comprar una casa, querrá amueblarla, y tal vez se dedique a hacer reformas y necesite todo tipo de cosas. Así que es necesario mantener sano nuestro mercado de la vivienda porque sirve de apoyo a muchas otras industrias.

Para ayudar a la gente a convertirse en propietaria de una vivienda, el gobierno tiene este programa de préstamos que anima a los compradores de primera vivienda a hipotecarse. La Administración Federal de la Vivienda se encarga de ello. Sin embargo, no es específico para compradores de primera vivienda. Recuerde, lo que es importante para el gobierno es que más gente finalmente comprar casas, y para asegurar esto, la puntuación de crédito mínima necesaria para solicitar un préstamo de la FHA es sólo 500. Esa es la puntuación FICO inicial mínima del 99% de los consumidores estadounidenses. Sólo el 1% de los prestatarios potenciales no pueden ser aprobados para este programa, y estos son casos realmente excepcionales.

Sin embargo, una puntuación FICO de 500 no es suficiente. Necesitará al menos un 10% para el pago inicial si su puntuación es inferior a 580. Ahora bien, si su puntuación es de 580 o superior, puede dar un pago inicial de tan sólo el 3,5%. Es una gran oferta, teniendo en cuenta cuántos compradores de vivienda por primera vez tendrán muy probablemente puntuaciones de crédito menos que estelares.

Dado que usted tiene una puntuación de crédito de 680, en realidad podría estar desinteresado en este tipo de oferta, y le diremos por qué. En primer lugar, los préstamos de la FHA cobran un seguro hipotecario, lo que no es de extrañar, ya que la mayoría de las personas que lo soliciten probablemente tengan mal crédito. El seguro hipotecario también se cobra en otros tipos de préstamos, pero lo que hace que los préstamos de la FHA sean aún menos atractivos es que el seguro hipotecario se mantiene durante toda la vida del préstamo. Por muy barato que sea el tipo del seguro, no es nada despreciable si se va a pagar durante 30 años.

Veamos si la alternativa le parece mejor.

Préstamo convencional

Entonces, ¿cuál podría ser el préstamo ideal para obtener con una puntuación de crédito de 680? Esta es una de las dos opciones de préstamo que puede considerar.

Los préstamos convencionales son exactamente lo contrario de los préstamos respaldados por el gobierno. Como ejemplos de los respaldados por el gobierno, ya hemos mencionado los préstamos USDA y FHA. Los préstamos convencionales son sus hipotecas más tradicionales, reguladas por Fannie Mae y Freddie Mac, que son las instituciones que establecen los límites de préstamo para estos préstamos hipotecarios.

Para poder optar a este tipo, necesita una puntuación crediticia de al menos 620 puntos. Con una puntuación de crédito de 680, ya estás en un rango mejor que seguro para obtener la aprobación.

Con una hipoteca tradicional, usted puede incluso poner tan poco como 3% abajo, y usted puede solicitar una cantidad de préstamo más alta cuanto más alta su cuenta del crédito consigue. Sin embargo, lo que hace que este tipo de préstamo sea mucho más preferible que los préstamos de la FHA es que el seguro hipotecario desaparece una vez que se obtiene al menos un 22% de capital inmobiliario. Incluso puede omitirlo por completo si tiene suficiente dinero para un pago inicial del 20%.

Préstamo VA

Por último, pero no por ello menos importante, tenemos los préstamos VA, que garantiza el Departamento de Asuntos de Veteranos. Incluso si usted ya tiene una puntuación de crédito 680, todavía puede ser descalificado para un préstamo VA si usted no es un miembro del servicio o cónyuge elegible según lo definido por el VA. Para calificar para un préstamo VA, necesita un puntaje de crédito mínimo de 640.

Seguimos mencionando esta opción de préstamo porque podría decirse que es la mejor que se puede obtener en la coyuntura actual.

Los préstamos VA ofrecen algunos de los mejores beneficios hipotecarios sin las desventajas habituales. Usted puede obtener una casa en cualquier parte del país, y usted ni siquiera tiene que poner dinero abajo. Usted también no tiene que pagar por el seguro hipotecario, aunque una pequeña cuota de financiación VA se le cobrará en el cierre. Por último, los préstamos VA tienen algunas de las mejores tasas de interés en la industria, así que ¿qué no hay que gustar?

Si tienes la profesión adecuada, ésta es realmente la mejor opción hipotecaria para ti.

Qué préstamo hipotecario obtener

Nadie puede prever el futuro. Las mismas ventajas que tienes en este momento pueden dejar de existir mañana. Algunas personas se hipotecan aunque dispongan del efectivo necesario para el pago total, porque en general es más seguro mantener los fondos líquidos. Así que todo depende de ti y de tus objetivos.

En materia de hipotecas tampoco existe un planteamiento único. Incluso algo bueno para ti ahora puede no ser ideal para ti mañana, razón por la que muchas personas se dedican a refinanciar o incluso acaban vendiendo sus propias casas.

Como usted lee, usted podría pensar que los préstamos tradicionales serían los mejores para conseguir, que generalmente estaríamos de acuerdo con, pero si usted es un miembro del servicio o cónyuge elegible, un préstamo VA probablemente sería aún mejor. Aun así, es posible que tenga circunstancias particulares que desconocemos, por lo que la decisión dependerá enteramente de usted. En cualquier caso, cuide bien su puntuación de crédito 680 porque ya le coloca en un buen lugar.

Buen viaje en tu hipoteca.