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Préstamo de vivienda con 500 de puntuación de crédito

¿Qué préstamo hipotecario puedo obtener con una puntuación de crédito de 500?

No es fácil mejorar su puntuación de crédito después de pasar por la quiebra, pero es posible. Sin embargo, en función del tiempo que haya pasado desde que una deuda pasó a cobranza, puede pasar mucho tiempo antes de que pueda ver un aumento significativo en su puntaje crediticio.

Si tiene una puntuación crediticia de 500, lo más probable es que haya pasado por momentos difíciles. Y, por mucho que quiera aplazarlo, es posible que no pueda permitirse el lujo de posponer grandes necesidades financieras. Una de ellas es comprar una casa.

Todo el mundo tiene derecho a una vivienda adecuada. Teniendo esto en cuenta, es bueno saber que existen préstamos asegurados por el gobierno que le cubren las espaldas a la hora de conseguir una hipoteca a pesar de tener una puntuación crediticia más baja.

En este artículo, vamos a ayudarte a aprender todo lo que necesitas saber sobre estos préstamos respaldados por el gobierno para que puedas estar más preparado una vez que los solicites.

Hipotecas de alto riesgo frente a préstamos del Estado

Cuando sólo se tiene una puntuación crediticia de 500, hay dos vías principales que se pueden seguir. Puede recurrir a una hipoteca de alto riesgo o solicitar una hipoteca cualificada.

Hipotecas de alto riesgo

Incluso ahora, en 2021, las hipotecas de alto riesgo siguen teniendo mala reputación. Hoy en día se las conoce más a menudo como préstamos Non-QM.

Tras el estallido de la burbuja inmobiliaria a finales de la década de 2000, se reconoció extraoficialmente que las hipotecas de alto riesgo fueron la clave del colapso económico. Las hipotecas "subprime" son básicamente préstamos hipotecarios ofrecidos a prestatarios con mala puntuación crediticia que no cumplen los requisitos habituales de puntuación crediticia mínima de los préstamos tradicionales y no serían aprobados para hipotecas.

A primera vista, parece algo bueno. Por ejemplo, supongamos que puedes comprar una casa a pesar de tener un crédito muy malo, enhorabuena a quien te da esta oportunidad. Pero en el fondo, hay que considerar lo que la puntuación crediticia dice realmente sobre su situación financiera. ¿Podrías estar mordiendo más de lo que puedes masticar? Porque si respondes que sí, puede que te estés cavando un agujero más grande.

En lugar de seguir este camino, puede ser más beneficioso probar suerte con un préstamo del Estado. Recuerde que las hipotecas de alto riesgo tienen tipos de interés superiores a la media.

Hipotecas cualificadas

Entonces, ¿por qué elegir un préstamo del Estado en comparación con un préstamo no QM?

En primer lugar, QM en Non-QM significa Qualified Mortgage (hipoteca cualificada). Se trata de préstamos hipotecarios que aceptan prestatarios en función de lo que se denomina su capacidad de pago (ATR, por sus siglas en inglés). Si un prestatario puede demostrar la ATR necesaria a través de su puntuación de crédito, la relación deuda-ingresos, u otros factores, pueden ser aprobados para un préstamo QM.

Un Non-QM es lo contrario. Si un prestatario tiene un ATR muy bajo, se fijan en otros elementos de su historial financiero para aprobarle un préstamo. Con Non-QM, incluso si usted ha sido a través de una ejecución hipotecaria, que puede tomar años antes de ser borrado de su informe de crédito, si usted puede registrar los fondos en su cuenta bancaria durante al menos un año, incluso se puede obtener una hipoteca en un corto período de tiempo.

Es evidente que, en el caso de los préstamos QM, se da más importancia a la calidad que a la cantidad, lo que redunda en beneficio de los prestatarios. Pero, por otro lado, para los préstamos No QM, cuantos más prestatarios puedan conseguir, mejor, porque hay más posibilidades de ejecuciones hipotecarias o quiebras, lo que jugará a favor de los prestamistas, teniendo en cuenta que ya están ganando mucho a través de los tipos de interés más caros.

Préstamo de vivienda con 500 de puntuación de crédito

Para una puntuación de crédito de 500, hay dos posibles QM que puede solicitar, y el gobierno los garantiza. Además, existen los préstamos USDA y los préstamos FHA.

Préstamos USDA

A menudo conocido como préstamo para vivienda rural, el Departamento de Agricultura de EE.UU. asegura el préstamo USDA como medio para promover la venta de bienes inmuebles en las zonas rurales del país. En realidad, no se exige una puntuación crediticia mínima para poder optar a este tipo de hipoteca. Sin embargo, con una puntuación de crédito de 500, tendrá que pasar por un proceso de solicitud más largo.

En general, los prestatarios con puntuaciones de crédito superiores a 640 podrían tener más facilidad para obtener una hipoteca USDA porque la suscripción es mucho más rápida de hacer con esta puntuación de crédito mínima. Sin embargo, si la suscripción no se puede automatizar, una persona real tendrá que revisar todos sus estados financieros para determinar si usted tiene el ATR necesario.

Ahora bien, todo eso no parecen razones tentadoras para acogerse a este tipo de préstamo. Sin embargo, lo que a la mayoría de la gente realmente le gusta de él es que no se necesita ningún pago inicial para garantizarlo. También podría sorprenderle lo que el USDA considera una zona elegible para este tipo de préstamo, pero si realmente quiere estar seguro, puede introducir sus datos en este sitio web para comprobarlo.

Otra cosa que diferencia al USDA de otros programas de préstamos es que usted no tiene que pagar exactamente un seguro hipotecario. En su lugar, usted paga dos tipos de tasas que son mucho menos costosos que los cargos en otros tipos de préstamos. Hay una cuota de financiación del 1% que sólo tiene que pagar una vez en el cierre, y hay una cuota anual del 0,35% que tiene que pagar durante la vida del préstamo.

Préstamos FHA

El otro programa de préstamos del gobierno que usted querrá investigar se llama préstamo FHA. A veces llamado una hipoteca de mal crédito, este préstamo garantizado por la Administración Federal de Vivienda sigue siendo una opción muy importante en la industria hipotecaria, ya que ofrece oportunidades para los prestatarios con puntuaciones de crédito por debajo de 670.

Si quieres optar a una hipoteca de la FHA, puedes obtener la aprobación con una puntuación crediticia mínima de sólo 500, que ya es la puntuación crediticia inicial del 99% de los prestatarios estadounidenses. Si obtiene un préstamo de la FHA con esta puntuación de crédito, tendrá que hacer un pago inicial de al menos el 10% del precio de compra de la vivienda, pero si tiene una puntuación de 580 o superior, puede pagar tan sólo el 3,5% de pago inicial. En realidad, dependerá de cuánto pueda pagar. Recuerda que cuanto más bajo sea el pago inicial, más cara será la hipoteca.

A diferencia del programa USDA, puede comprar una casa en cualquier lugar del país utilizando un préstamo de la FHA. Y aunque está dirigido principalmente a los compradores de vivienda por primera vez con mal crédito, usted todavía puede calificar incluso si usted ha hecho uso de una hipoteca antes. Sin embargo, tenga en cuenta que sólo puede tener un FHA a la vez porque la casa debe convertirse en su residencia principal durante al menos un año.

Otra forma en que los préstamos de la FHA pueden ayudar a las personas con ingresos bajos o medios es que usted puede buscar ayuda externa si no dispone de fondos suficientes para el pago inicial. Por ejemplo, amigos y familiares pueden regalarle el capital inicial para comprar su casa, o también puede optar a una subvención hipotecaria de los programas de ayuda al pago inicial. No hace falta que lo saques todo de tus ahorros, sobre todo si te falta dinero en esta pandemia.

En el lado negativo de todo, los préstamos de la FHA tienen lo que se llama una prima de seguro hipotecario (MIP). Este tipo de seguro que tiene que pagar para proteger a los prestamistas hipotecarios si usted no paga. Así es, y usted tiene que pagar por ello, a pesar de que no es para usted. Como es lógico, esto no resulta muy atractivo para los prestatarios, por lo que la mayoría de las personas que obtienen préstamos de la FHA suelen acabar refinanciando una vez que adquieren suficiente capital inmobiliario. Esta es una estrategia que también puedes emplear si tienes el USDA, ya que la cuota anual del 0,35% que pagas por una hipoteca para vivienda rural también se paga durante toda la vida del préstamo.

Conclusión

Una dama pensativa

Los préstamos "subprime" o "no QM" tienen intereses más altos que las hipotecas garantizadas por el Estado. Además, los prestamistas hipotecarios apuestan por ganar más con su inversión una vez que ejecutes la hipoteca con los primeros. Oirás muchas explicaciones diferentes de por qué esta forma poco convencional de conseguir una hipoteca será mejor para ti. Pero nosotros te decimos: ¡corre en la otra dirección!

Sería mucho más seguro para usted trabajar en la mejora de su crédito en lugar de conformarse con las caras ofertas que los prestamistas ofrecen en este momento.

Si no tiene otra opción, aún puede solicitar préstamos FHA o USDA. Pero, al menos con estos, si un suscriptor realmente se sienta con usted para decirle por qué usted no califica en este momento, usted sabrá que esta es la verdad que necesita escuchar.

Si su puntuación de crédito es suficiente, ¡es estupendo! Tal vez tengas una mejor relación entre deudas e ingresos, o tengas un empleo muy estable que compense tu puntuación FICO. Pero si tu mal crédito te impide conseguir una hipoteca ahora mismo, ¡puede que sea lo mejor! En realidad, es la forma que tiene el universo de decirte que tienes que ser un poco más paciente.

Sólo tienes que pagar tus facturas cuando debes y evitar cargarlo todo a tus tarjetas de crédito, y sabemos que podrás optar al préstamo hipotecario que necesitas a su debido tiempo. ¡No deje de creer!

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