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¿Qué es una buena puntuación crediticia para un préstamo hipotecario?

Las puntuaciones de crédito son esenciales para poder optar a una hipoteca, pero sólo si está realmente empeñado en conseguir un tipo concreto de préstamo. Puede que mucha gente no lo sepa, pero en realidad es posible conseguir una hipoteca aunque no se tenga ningún historial crediticio. A muchas personas incluso les han aprobado la compra de una casa mediante un préstamo hipotecario a pesar de tener una puntuación crediticia baja.

Aun así, es bueno saber que tendrás más posibilidades de conseguir esa hipoteca si tu puntuación FICO es lo suficientemente buena para obtener un préstamo. Pero, ¿qué es exactamente esta cifra? ¿Cuál es la puntuación de crédito necesaria para comprar una casa si quieres elegir la casa que quieras?

Hoy vamos a hablar de lo que se necesita para calificar para una hipoteca y el número que puede apuntar a aumentar sus posibilidades de obtener la aprobación de un préstamo.

Algunos tipos de hipoteca

Para comprender la importancia y la necesidad de unos requisitos mínimos de puntuación crediticia, tendremos que aprender un poco más sobre las hipotecas.

En esta sección, vamos a hablar de algunos de los tipos de préstamos más populares del mercado y de la puntuación que se necesita para poder optar a ellos.

Préstamo FHA

El préstamo asegurado por la Administración Federal de la Vivienda es probablemente el tipo de hipoteca más básico. Esto se debe a que está pensado fundamentalmente para el beneficio de los compradores de vivienda por primera vez, por lo que tiene requisitos de puntuación de crédito muy laxas que usted puede conseguir aprobado con una puntuación de crédito tan bajo como 500.

En caso de que prefiera que se le permita hacer un pago inicial de tan sólo el 3,5%, sin embargo, usted querrá tener al menos una puntuación de crédito de 580, teniendo en cuenta que cuanto menor sea el pago inicial que haga, mayor será el interés que tendrá que pagar durante la vida de su préstamo.

Una cosa importante a entender acerca de los préstamos FHA es porque usted está recibiendo este tipo de préstamo debido a una baja puntuación de crédito, usted tendrá que pagar por el seguro hipotecario. Esto es en realidad para el prestamista y no para usted, el prestatario, sólo en caso de incumplimiento. Este seguro es un pago extra que encarece tu préstamo, y no se cancela sin importar cuánto tiempo lleves pagando tu hipoteca.

Préstamo convencional

Si no te gusta pagar el seguro hipotecario privado (PMI), y si somos sinceros, a nadie le gusta, puedes optar por lo que se llama un préstamo convencional.

A diferencia del préstamo FHA, éste no es un préstamo respaldado por el gobierno, y tiene unos requisitos mínimos de puntuación crediticia más altos que suelen empezar en 620. (Algunos prestamistas hipotecarios pueden pedir una puntuación crediticia más alta. (Algunos prestamistas hipotecarios pueden pedir una puntuación de crédito más alta.) Sin embargo, es bueno saber que con este tipo de préstamo, cuanto mayor sea su puntuación de crédito, mayor será la cantidad de dinero que puede prestar, y mejores serán las tasas hipotecarias que puede obtener.

Si quiere prescindir del PMI, tendrá que disponer de al menos el 20% del precio de compra de la vivienda como pago inicial para garantizar su hipoteca, lo que en realidad es un buen negocio, ya que también ahorrará en intereses.

Préstamo VA

Si usted ha estado en servicio activo o es el cónyuge de alguien que lo ha estado, la buena noticia es que usted podría calificar para posiblemente la mejor opción de préstamo que existe actualmente en el mercado.

La hipoteca asegurada por el Departamento de Asuntos de Veteranos no requiere dinero de entrada y tiene algunas de las mejores tasas de interés que se ofrecen en la industria. Para calificar para un préstamo VA, aparte de ser un miembro del servicio, usted tendrá que tener una puntuación de 640 o mejor.

Préstamo USDA

Por último, tenemos el programa de préstamos USDA, un préstamo garantizado por el Departamento de Agricultura de Estados Unidos. Por un lado, en realidad no se requiere una puntuación crediticia mínima para ser aprobado para este tipo de préstamo. Pero, por otro, es necesario comprar una casa en una zona rural para poder optar a él.

El préstamo USDA tampoco exige un pago inicial. Aunque pueden considerar su solicitud, sea cual sea su puntuación de crédito, deberá tener una puntuación de al menos 640 para tener más posibilidades de que le aprueben. Se requerirá la suscripción manual para los compradores de vivienda con crédito más bajo para ver si son realmente elegibles para obtener un préstamo del USDA.

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Qué preparar antes de comprar una casa

Incluso ahora, en 2021, es posible obtener un préstamo con una puntuación crediticia de tan sólo 500 puntos. Sin embargo, lo normal es que la gente sepa que necesita obtener una puntuación crediticia más alta si quiere solicitar una hipoteca. Pero, en realidad, la puntuación crediticia es sólo uno de los factores que afectan a su solicitud de préstamo. Dependiendo del tipo de préstamo que desee obtener, los prestamistas hipotecarios pueden estar dispuestos a examinar otras características de su expediente para tener una mayor seguridad de que usted merece un tipo de interés hipotecario o un importe de préstamo concretos.

Estos son otros aspectos en los que se fijan los prestamistas hipotecarios, así como la documentación que querrá preparar antes de empezar a buscar un préstamo hipotecario.

Historial laboral

Una hipoteca puede ser probablemente la mayor transacción financiera que hagas en tu vida. Y como implica una enorme cantidad de dinero, los prestamistas querrán asegurarse de que tienes lo necesario para seguir haciendo frente a los pagos durante muchos años. Por lo tanto, es recomendable que sólo empiece a pensar en la compra de una vivienda cuando ya se encuentre en este punto de su vida. Sin embargo, esto no es una opción para muchas personas, porque una casa es una necesidad esencial que no se puede aplazar.

Si ya tiene una puntuación crediticia alta, puede que esto no importe tanto. Aún así, para los prestatarios potenciales con puntuaciones crediticias más bajas, será conveniente que prepares el mayor número posible de pruebas de tu historial laboral que ofrezcan una mejor imagen de tu capacidad para pagar un préstamo cuando negocies con un prestamista hipotecario. Mostrar unos ingresos estables puede aumentar drásticamente tus posibilidades y mostrar a los prestamistas una trayectoria salarial que garantice mejor los pagos mensuales.

Activos

Aunque realmente dispongan del dinero para pagar la compra de una vivienda, algunas personas prefieren obtener una hipoteca para conservar su liquidez. A veces, se trata de casas de inversión para alquilar o casas de vacaciones en el campo.

Sin embargo, usted tiene que recordar que para la mayoría de los préstamos por ahí, usted tendrá que hacer un depósito para garantizar su préstamo, y si usted planea en conseguir un préstamo convencional o tradicional, esto puede llegar tan alto como el 20 por ciento. En realidad, a los prestamistas de préstamos de la FHA no les importará si el depósito procede de sus propios ahorros o de un regalo en efectivo de un familiar. Aún así, para la mayoría de las hipotecas, tendrá que demostrar cierta capacidad para hacer este pago inicial, así como los pagos mensuales por venir.

Preaprobación de hipotecas

Dicen que uno de los mejores pasos que hay que dar antes de empezar a buscar casa es obtener una preaprobación hipotecaria.

Se trata de una solicitud inicial al prestamista de su elección para que pueda averiguar cuánto puede permitirse realmente comprar basándose en la cantidad que el prestamista está dispuesto a prestar. También le dará una idea de su situación en caso de que tenga que esperar mucho más tiempo antes de solicitar realmente una hipoteca.

Una vez que tenga una preaprobación hipotecaria en su haber, también podrá utilizarla como herramienta de negociación en caso de que encuentre una casa que no quiera dejar escapar y se dé cuenta de que está compitiendo con varios otros compradores. De nuevo, no desaproveche esta oportunidad porque lo último que quiere que ocurra es enamorarse de una casa sólo para que le rechacen la hipoteca que le permitirá comprarla.

La mejor puntuación mínima de crédito

Al igual que cada persona tiene un historial crediticio y unos antecedentes únicos, cada cual tiene sus propias necesidades y preferencias. Por desgracia, esto significa que la oferta hipotecaria ideal puede no ser la mejor opción de préstamo para otra.

Si usted no es elegible para los préstamos VA o USDA, la mejor opción que le recomendamos es solicitar préstamos convencionales. Por un lado, será mucho más fácil calificar para un préstamo de la FHA, pero como hemos comentado, obtener una hipoteca con una puntuación de crédito más baja puede significar un interés más alto y más gastos que pagar (PMI). Por otro lado, si puedes conseguir una hipoteca convencional, podrás elegir la casa que quieras, donde quieras, siempre que se ajuste a tu presupuesto, y podrás pagar un depósito inicial del 20% (para saltarte el PMI).

Sin embargo, aunque 620 sea la puntuación crediticia mínima exigida para optar a préstamos convencionales, la última opinión dependerá realmente del prestamista. Por ejemplo, algunos prestamistas podrían estar dispuestos a aprobarte con 620 si haces un pago inicial alto, y otros podrían no pedirte más depósito si tienes una puntuación en los 700.

Le recomendamos encarecidamente que, si está pensando en un número al que aspirar para tener más posibilidades de que le aprueben el préstamo, ponga el listón lo suficientemente alto, pero a un nivel factible. En esta situación, le sugerimos que vaya tan alto como 720, que es en realidad más de en el rango medio, pero lo suficientemente bueno para ayudarle a calificar para la cantidad de préstamo que necesita.

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