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¿Cuál es la puntuación crediticia media para los préstamos hipotecarios?

Hoy en día, cada vez más gente obtiene hipotecas en lugar de pagar al contado la compra de una casa porque, para la gran mayoría, los préstamos hipotecarios ofrecen un mejor trato que renunciar a la liquidez. Sencillamente, es más conveniente ir ganando poco a poco liquidez en la vivienda que esperar años hasta poder ahorrar el dinero necesario para comprar un inmueble. Cuando quiera hipotecarse, el dinero que tenga en el banco pasa a un segundo plano. Lo primero que tendrá que comprobar es su puntuación crediticia.

Seguro que ya lo ha oído varias veces. Necesitas mantener una buena puntuación de crédito si quieres acceder a las mejores cosas de la vida. Pero esto sólo es cierto en parte. La buena noticia es que, independientemente de la puntuación crediticia que tengas en ese momento, lo más probable es que puedas optar al menos a un tipo de hipoteca.

Entonces, ¿por qué son tan importantes las puntuaciones de crédito? ¿Y qué tipo de puntuación de crédito necesitarás adquirir si quieres comprar una casa de 200.000 o 300.000 dólares? Hoy trataremos de responder a estas preguntas guiándote a través de los conceptos básicos de las hipotecas y sus requisitos de puntuación crediticia. Un poco de conocimiento puede ser muy útil y, en este caso, ahorrarte cientos o miles de dólares.

Puntuación de crédito

Definitivamente es posible ir por la vida sin necesidad de preocuparse por su puntuación de crédito. Pero te des cuenta o no, la gente puede comprobar tus antecedentes crediticios para determinar varios factores en tu vida, si te deberían dar una prima de seguro más alta o incluso si te deberían ofrecer un empleo. El orden social se mantiene gracias a estos valores numéricos asignados a nuestras identidades.

Será una ventaja para usted conocer bien su puntuación FICO. Si aún no lo sabía, puede solicitar un informe de crédito gratuito a cada una de las tres grandes agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion.

Si va a obtener una hipoteca, esto es necesario porque conocer sólo una de sus puntuaciones FICO no es suficiente. Cuando solicitas un préstamo, el prestamista no se basa únicamente en un informe crediticio para conocer tu capacidad financiera. En su lugar, suelen pedir los tres informes para poder comparar sus puntuaciones. Sorprendentemente, puedes obtener una calificación diferente de cada una de las tres agencias. Aun así, en lugar de obtener la media de estas tres cifras, el prestamista hipotecario obtiene el valor medio y lo utiliza para estudiar tu solicitud.

Rangos de puntuación FICO

Existen diferentes tipos de puntuaciones de crédito, pero las más utilizadas son las puntuaciones FICO. En primer lugar, veamos el modelo de puntuación de Fair Isaac Corporationy cómo definen una calificación crediticia buena o mala .

  • Pobre: 300 - 579
  • Feria: 580 - 669
  • Bien: 670 - 739
  • Muy bueno: 740 - 799
  • Excepcional: 800 - 850

Las puntuaciones FICO van de 300 a 850, así que si lo que realmente te preocupa es obtener una puntuación FICO de cero, ¡ya puedes olvidarte de ello! Su puntuación crediticia se basa en su historial crediticio reciente, así que o tiene una puntuación crediticia o no la tiene. Según Experian, el 99% de los estadounidenses tiene una puntuación superior a 500.

Ahora que ya sabe cómo se definen las puntuaciones crediticias según el rango, debería tener una buena idea de lo buena o mala que es su puntuación crediticia. Si tiene una mala puntuación crediticia y le preocupan sus posibilidades de obtener un préstamo hipotecario, es hora de alejar esos temores porque, como hemos mencionado, sigue teniendo posibilidades de obtener un préstamo. Es sólo una cuestión de cuánto pago inicial se requerirá o qué tan alta puede llegar a ser su tasa de interés.

En la siguiente sección, hablaremos de los distintos tipos de hipoteca que puede intentar solicitar una vez que satisfaga un nivel específico de puntuación crediticia.

Puntuación crediticia mínima para las hipotecas

Cada prestatario tiene sus propias preferencias y circunstancias. Por eso las hipotecas también se adaptan a sus necesidades específicas. El préstamo hipotecario ideal para una persona puede no ser la mejor opción para otra, aunque ambas estén comprando propiedades en la misma ubicación general.

Lo ideal es que compruebe su puntuación de crédito en su informe crediticio al menos seis meses antes de empezar a hablar con los prestamistas hipotecarios. Así tendrás tiempo de sobra para mejorar tu puntuación si no cumple los requisitos mínimos del tipo de hipoteca que prefieres.

A continuación, encontrará los niveles mínimos de puntuación crediticia a los que podría aspirar una vez que decida que ha llegado el momento de comprar una casa.

300

Mientras que una puntuación de crédito cero es imposible, una puntuación de crédito 300 es realmente posible, aunque extremadamente rara. Las personas pueden obtener este tipo de puntuación crediticia por dos razones. Pueden ser absolutamente nuevos en esto de pedir dinero prestado, o pueden haber tenido un impago en el pasado reciente y no haber tomado ninguna medida para remediar su situación.

La buena noticia es que se puede comprar una casa incluso con una puntuación crediticia de 300 puntos. Pero, por desgracia, usted tendrá que comprar una propiedad en una zona rural para calificar para este tipo de préstamo.

Un préstamo USDA es una hipoteca garantizada por el Departamento de Agricultura de Estados Unidos. Y aunque no es necesario ser agricultor para solicitar uno, el bien inmueble que se adquiere debe cumplir los requisitos del mapa de elegibilidad del USDA.

Los prestatarios con puntuaciones de 640 o más pueden encontrar el proceso de solicitud más rápido y cómodo. Lamentablemente, los que tengan puntuaciones de 639 o inferiores tendrán que pasar por un proceso de suscripción manual más estricto para explicar las razones por las que obtuvieron puntuaciones crediticias más bajas. Aún así, puede valer la pena explicar las circunstancias que le llevaron hasta aquí si puede aprovechar el plan de pago inicial cero permitido para los préstamos del USDA.

500

La mayoría de la gente tendrá una puntuación de al menos 500, por lo que, sin ningún esfuerzo, ya puede estar un paso más cerca de la casa de sus sueños, siempre que disponga de dinero para un pago inicial de al menos el 10%.

Los préstamos de la FHA son hipotecas aseguradas por la Administración Federal de la Vivienda, y se crearon para ofrecer igualdad de oportunidades a todos, independientemente de la experiencia crediticia. Esta es la razón por la que la puntuación de crédito mínima necesaria para calificar es de sólo 500. Hoy en día, casi el 99% de los prestatarios pueden solicitar un préstamo FHA para conseguir la casa de sus sueños.

Cuando empieces a solicitar una hipoteca, te darás cuenta de que la puntuación crediticia es una moneda de cambio para negociar el importe del pago inicial y los intereses que pagarás una vez cerrado el trato. Lo mismo ocurre con los préstamos de la FHA. Recuerde, no importa lo bien que suene un pago inicial bajo, esto en realidad significará que usted estará pagando más por su casa en el largo plazo. Por ejemplo, con un préstamo de la FHA, sólo necesita una puntuación de 580 para que se le permita hacer un pago inicial del 3,5%. Además, los fondos que utilice no tienen por qué proceder de sus propios ahorros; pueden proceder de la subvención de un familiar o de un regalo en metálico.

620

Hay dos tipos principales de hipotecas. Están los préstamos avalados por el Estado y los que garantizan instituciones privadas. Son los llamados préstamos convencionales.

Aunque los ponemos por debajo de 620, es importante entender que los prestamistas hipotecarios tienen la última palabra sobre si usted cumplirá o no los requisitos para una hipoteca. Este es exactamente el caso de los préstamos convencionales.

La puntuación crediticia mínima exigida para obtener un préstamo convencional es de 620, pero puede variar de un prestamista a otro. A veces, si no cumples con la puntuación crediticia mínima, pueden tener en cuenta otros factores, como tu ratio deuda-ingresos, tus ahorros o cuánto dinero estás dispuesto a aportar como pago inicial.

La regla general para un préstamo convencional es pagar al menos un 20% de entrada, aunque si tiene una puntuación muy superior a 620, se le puede permitir pagar tan sólo un 3%. Además, cuando puede permitirse obtener al menos un 20% de capital inmobiliario por adelantado, puede prescindir del seguro hipotecario privado, que muchos consideran un gasto innecesario para obtener un préstamo convencional.

640

Finalmente, una última opción que podría considerar es una hipoteca asegurada por el Departamento de Asuntos de Veteranos.

Los préstamos VA pueden ser difíciles de calificar ya que es necesario tener experiencia militar para ser considerado. Pero la puntuación FICO mínima necesaria para comprar una casa bajo un préstamo VA no es tan difícil de lograr si tenemos en cuenta que una puntuación de crédito 640 todavía cae por debajo del rango bueno .

Estas hipotecas son muy solicitadas porque, al igual que los préstamos USDA, los préstamos VA no le exigirán ningún pago inicial para garantizar su hipoteca. Pero el beneficio aún mejor de hacer uso de uno es las tasas hipotecarias altamente competitivas que puede obtener ya que los prestamistas pueden prestar dinero con más confianza a través de un préstamo que garantiza una gran agencia gubernamental.

Si puede optar a ella, le recomendamos encarecidamente que lo haga cuando pueda. Es una oportunidad que no puedes dejar pasar y un beneficio laboral bien merecido.

Conclusión

Todo el mundo querrá comprar una casa en algún momento de su vida. Al fin y al cabo, es una parte importante del sueño americano. Pero lo que puede empañar esa fantasía para mucha gente es la realidad de los requisitos de puntuación de crédito que hay que cumplir para conseguir lo que uno quiere.

En la mayoría de los casos, la puntuación crediticia es mucho más que el historial de pagos o el hecho de haber llegado al límite de la tarjeta de crédito. Puede verse afectada por varios factores que están fuera de su control. Por ejemplo, aunque se haya acostumbrado a pagar sus facturas puntualmente, una emergencia médica puede suponerle un duro revés si acaba incumpliendo muchos pagos.

Así que, para que conste, es hora de dejar de preocuparse por los requisitos mínimos de puntuación crediticia o por la puntuación crediticia media necesaria para que te aprueben un préstamo hipotecario. Como ya has aprendido, hay varias opciones entre las que elegir e incluso más de las que no hemos llegado a hablar en este artículo. Y si aún así quiere aumentar su crédito, conseguirá esa puntuación crediticia que necesita a su debido tiempo, especialmente ahora que ha dado el primer paso para educarse.

Tú puedes.

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