Skip to content
¿Cuál es la puntuación crediticia más baja para una hipoteca?

¿Cuál es la puntuación crediticia más baja para una hipoteca?

Ahora que los precios de la vivienda siguen subiendo, ¿le preocupa que su calificación crediticia no le permita comprar una casa?

No se preocupe más porque las puntuaciones de crédito no son el fin de todo en las solicitudes de hipotecas. Usted podría incluso obtener la aprobación sin una puntuación FICO existente si usted está dispuesto a someterse a la suscripción manual.

En efecto, el mundo se ha convertido en un lugar más aterrador debido a la actual pandemia de COVID-19. Pero como la vida sigue, aún tenemos que afrontar nuestras propias realidades y cumplir con nuestras responsabilidades. Para algunos, quizá sea mejor aplazar la decisión de comprar una casa nueva. Pero, para otros que no tienen tanta suerte, es una necesidad que ya no se puede evitar.

¿Quiere saber si su puntuación crediticia hará que le aprueben una hipoteca? Si no puede, ¿qué puede hacer para mejorar su crédito? Pero si puede, ¿qué tipo de préstamo hipotecario puede obtener y cuáles son sus características?

Puntuación crediticia frente a ratio deuda/ingresos

Cuando se habla de hipotecas, la gente piensa automáticamente en la puntuación crediticia, pero no es el único factor que afectará a sus posibilidades de obtener un préstamo hipotecario. Otra cosa en la que tienes que pensar es en la relación entre tus deudas y tus ingresos.

Puntuación de crédito

La puntuación crediticia determina el riesgo que usted asume como prestatario cuando solicita un préstamo. Normalmente, cuanto más baja sea su puntuación crediticia, menos opciones tendrá y menor será el importe del préstamo que pueda obtener. Esto tiene sentido si pensamos que las puntuaciones crediticias más bajas pueden ser el resultado de ejecuciones hipotecarias, quiebras o morosidad. Es difícil dar más confianza cuando alguien ya tiene este tipo de historial crediticio.

Ratio deuda/ingresos

Para tener derecho a una hipoteca, tendrá que demostrar a los prestamistas hipotecarios que es merecedor de ella cumpliendo al menos los requisitos mínimos de puntuación crediticia. Es el primer obstáculo básico que debe superar. El siguiente obstáculo importante que debe superar es el coeficiente deuda-ingresos (DTI).

Para pagar una deuda, hay que ganar dinero, y la mayoría de nosotros ya tenemos deudas de todos modos. Sin esta relación financiera previa, no podríamos generar una puntuación crediticia. Ahora bien, cuando solicites una hipoteca, los prestamistas querrán saber cuánta deuda tienes ya y cuántos ingresos te quedan realmente cada mes después de pagar tus facturas. Este porcentaje de deuda se denomina ratio DTI.

Al igual que cada prestamista y el préstamo hipotecario tienen requisitos mínimos de puntuación de crédito, los prestamistas también tendrán su propia preferencia DTI. Si cuentas con la ayuda de un intermediario para conseguir una hipoteca, puede informarte de antemano de tu ratio. Pero mientras tanto, hay herramientas útiles en Internet donde puedes calcularlo tú mismo.

Requisitos de puntuación de crédito para hipotecas

Cuando decimos una puntuación de crédito baja, en primer lugar, ¿qué entendemos por baja?

Según el rango de puntuación FICO, las buenas puntuaciones de crédito empiezan en 670, por lo que todo lo que esté por debajo de 670 ya se considera mal crédito. Pero si hablamos de puntuaciones de crédito Poor , estas van de 300 a 579.

Puede que le sorprenda saber, pero incluso con una puntuación de crédito pobre , todavía hay algunas opciones de préstamos hipotecarios que le ayudarán a comprar una casa.

Préstamo USDA

Si quiere comprar una casa en una zona menos poblada, puede que ni siquiera tenga que preocuparse por una puntuación crediticia mínima.

El Departamento de Agricultura de EE.UU. (USDA) puede garantizar préstamos para zonas rurales del país sin pedirte siquiera un pago inicial. Además, no se exige una puntuación crediticia mínima si puedes pasar la suscripción manual. Puedes averiguar a través de este mapa si tu localidad es elegible.

Préstamo FHA

La puntuación crediticia más baja que puede tener para acceder a un préstamo de la Administración Federal de la Vivienda (FHA) es una puntuación FICO de 500 puntos. Con esta puntuación de crédito mínima, tiene que hacer un depósito del 10% en su nueva casa. Sin embargo, si tienes una puntuación FICO de 580 o superior, tienes la opción de hacer un pago inicial tan bajo como del 3,5%.

Los préstamos de la FHA pretenden ayudar a los compradores de vivienda por primera vez a comprar su primera casa más rápidamente, y lo hacen permitiéndole conseguir el dinero para el pago inicial de otras fuentes. Puedes acercarte a programas de ayuda al pago inicial, e incluso puedes aceptar fondos regalados por familiares o amigos.

Préstamo convencional

Por otro lado, si tiene una puntuación de 620 o superior, se le puede permitir hacer un pago inicial tan bajo como del 3% mediante una hipoteca convencional. Fannie Mae y Freddie Mac las regulan, pero el Gobierno federal no las asegura.

Si puedes hacer un pago inicial de al menos el 20%, no tendrás que pagar el seguro hipotecario.

Préstamo VA

Hay una buena probabilidad de que usted no puede ser elegible para este último porque los préstamos VA son exclusivos para nuestros miembros del servicio. Pero, por desgracia, este es sin duda el mejor préstamo respaldado por el gobierno que debe elegir.

Aparte del servicio militar, también es necesario tener una puntuación de crédito de 640. Dado que el Departamento de Asuntos de Veteranos garantiza este préstamo, los prestamistas hipotecarios son muy generosos en lo que respecta a los importes de los préstamos y los tipos de interés. Usted también no tiene que pagar por el seguro hipotecario o hacer un pago inicial. En su lugar, una cuota de financiación VA comienza en el 2,3% de la cantidad que usted está pidiendo prestado.

La puntuación de crédito mínima más baja

Las puntuaciones FICO empiezan en 300 y terminan en 850, que es el valor más alto de la escala.

Siendo realistas, no se puede optar a una hipoteca con una puntuación FICO de 300. Sólo menos del 1% de los consumidores tienen una puntuación crediticia tan baja. Sólo menos del 1% de los consumidores tienen una puntuación de crédito tan baja. Es más probable que tengas una puntuación de 500 o más.

Desafortunadamente, aunque los prestamistas de préstamos FHA deberían, en teoría, aprobarle si tiene una puntuación de crédito de 500, también puede ser muy difícil encontrar un prestamista hipotecario que esté tan dispuesto. A menos que usted puede hacer una cantidad significativamente mayor pago inicial o si tiene una relación DTI exigua, es posible que ni siquiera obtener una oferta sobre la mesa.

Supongamos que quiere comprar una casa de 500.000 dólares. Idealmente, 500 es la puntuación FICO más baja que te permitirá ponerte en marcha. Con esta puntuación crediticia, podría obtener un préstamo USDA o un préstamo FHA. Para obtener una mejor cifra aproximada que le dé una mayor probabilidad de ser aprobado, usted querrá tener una buena puntuación FICO, que comienza en 670. Cuanto más dinero quiera pedir prestado, más alta será la puntuación FICO. Cuanto más dinero quiera pedir prestado, más tendrá que aumentar esta puntuación crediticia mínima.

Mejorar su crédito

Puede que estés pensando: "Oye, me dijiste que no me preocupara, pero si hay muchos prestamistas que definen sus propios requisitos, ¿cómo puedo saber realmente mis posibilidades?".

Para entender su puntuación de crédito, es necesario reconocer que sirve como indicador para los prestamistas hipotecarios. También le indica a usted, el prestatario, si está preparado para asumir otra responsabilidad. Al fin y al cabo, los préstamos hipotecarios no son ninguna broma. En realidad, la parte difícil viene sólo después de que usted califica para un préstamo, porque esos pagos mensuales continuarán durante varios años en su futuro.

En primer lugar, pregúntese si realmente ha llegado el momento de obtener este préstamo hipotecario o si puede permitirse retrasarlo para mejorar su puntuación crediticia.

Si es esto último, aumentar su crédito antes de solicitarlo sin duda merecerá la pena. Incluso si tuviera que esperar un solo mes, ya podría ver un cambio significativo. Sólo hay 40 puntos de diferencia entre una puntuación de crédito de 580 y una de 620. Si usted no es elegible para un préstamo VA, préstamos convencionales será su mejor apuesta.

Compruebe su informe de crédito y vea si puede hacer lo siguiente:

  • Si tienes tarjetas de crédito, ¿estás utilizando más de la mitad de tus límites de crédito? En la medida de lo posible, su utilización del crédito debería ser de una media del 30% de sus límites combinados.
  • Si no tiene tarjeta de crédito, ¿está dispuesto a solicitar una? La puntuación crediticia depende de su historial de crédito, así que querrá que una tarjeta de crédito aparezca en su informe crediticio para reforzar el suyo.
  • Si no quieres tener tu propia tarjeta de crédito, ¿hay alguien de confianza que esté dispuesto a aceptarte como usuario autorizado? Como usuario autorizado, ni siquiera tendrás que cargar los gastos de la tarjeta de crédito de tu amigo. Mientras figures como usuario autorizado, sus buenos puntos de crédito pueden empezar a aparecer en tu propio informe, lo que, a su vez, hará subir tu propia puntuación de crédito. Ni que decir tiene que este amigo o familiar debe tener una puntuación crediticia mucho más alta que la tuya.
  • Si tiene muchas responsabilidades, ¿es capaz de pagar sus facturas a tiempo? Es fundamental que no se retrase en los pagos antes de solicitar una hipoteca. Son señales de alarma para el prestamista. Cuando decimos pagos atrasados, éstos sólo se consideran atrasados si se pagaron 30 días después de la fecha límite. Estos son mucho más difíciles de eliminar de su informe y pueden tener un fuerte impacto en su puntuación.

Conclusión

No te martirices si crees que tu puntuación crediticia es demasiado baja. Si realmente tienes una puntuación crediticia, eso ya es tiempo a tu favor porque, sin ella, no tendrás más remedio que pasar por una suscripción manual, lo que puede llevar años.

También tienes que dar la misma importancia a tu DTI, tus ingresos y tu estabilidad laboral, ya que serán realmente importantes para tu solicitud.

Recuerda que cuando se cierra una puerta, se abre otra, y que el cielo es el límite cuando estás dispuesto a buscar más oportunidades.

Volver arriba