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¿Cuál es la puntuación crediticia más baja para comprar una vivienda?

¿Tiene ganas de comprar una casa? Bueno, lo primero que tendrá que saber es su puntuación crediticia. ¿Sabe cuál es su puntuación de crédito? ¿Has intentado investigar qué puntuación de crédito necesitas para que te aprueben una hipoteca?

Estas son las preguntas pertinentes que tienes que empezar a hacerte una vez que decidas que por fin ha llegado el momento de hacerte con la casa de tus sueños. Admitámoslo, los precios de la vivienda siguen subiendo, y si pagas en efectivo, ¿quién sabe cuándo podrías quedarte corto en la próxima emergencia? Así que lo más razonable en estos momentos es obtener una hipoteca para tener el dinero a buen recaudo por si alguna vez lo necesitas.

Hoy le ayudaremos a decidir qué hipoteca puede ser la mejor para usted, según sus circunstancias, planes y puntuación crediticia.

Veamos si su puntuación de crédito se reduce.

Puntuación de crédito e hipotecas

Es un hecho aceptado que si necesita pedir dinero prestado porque quiere comprar una casa, tendrá que comunicar a los prestamistas hipotecarios su puntuación crediticia. Pero, ¿qué son exactamente las puntuaciones crediticias y cómo influyen en el proceso del préstamo hipotecario?

Las puntuaciones FICO o VantageScores son básicamente medidas de su riesgo crediticio como prestatario. Por ejemplo, si usted siempre paga sus facturas a tiempo y en su totalidad, esto le convierte en un buen prestatario, y esto se reflejará en su puntuación de crédito. Sin embargo, en la misma lógica, si usted tiene un montón de pagos atrasados o si alguna vez se ha declarado en quiebra, esto puede hacer que usted sea un prestatario de riesgo, y absolutamente se mostrará en su informe de crédito.

Dado que lo más probable es que no le conozcan de nada, los prestamistas hipotecarios necesitarán conocer su puntuación crediticia para ayudarles a decidir si se le debe permitir pedir dinero prestado. Si lo piensas bien, se trata de una forma justa e imparcial de emitir este juicio, de modo que la raza, el sexo u otras formas de discriminación no entrarán en la ecuación. Sólo basarán su decisión en esta medida de tu comportamiento en el pasado.

Requisitos mínimos de puntuación crediticia

Como aprenderás en esta sección, la puntuación crediticia es sólo una de las cosas que miran para saber si reúnes los requisitos para un préstamo. Además, tu puntuación crediticia afecta en gran medida a los costes totales de tu hipoteca debido al importe del pago inicial y al tipo de interés que te darán en función de tu puntuación.

Sea cual sea la hipoteca que elija en función de sus preferencias, le recomendamos que haga todo lo posible por mejorar su crédito. Su objetivo no debe ser nunca obtener la hipoteca con los requisitos mínimos de solvencia más bajos. Cuanto mayor sea su puntuación crediticia, más ahorrará y más fácil le resultará la vida.

Préstamo USDA

En primer lugar, hablemos del préstamo hipotecario que en realidad no pide una puntuación crediticia mínima.

El Departamento de Agricultura de EE.UU. garantiza un programa de préstamos que busca promover la venta o el uso de terrenos en las zonas más rurales. Para atraer a más gente a comprar una casa en el campo, ofrecen el préstamo USDA que ni tiene requisitos mínimos de puntuación de crédito ni pide ningún pago inicial.

Siempre que sea un ciudadano estadounidense que compra una casa en un lugar elegible, puede intentar solicitar un préstamo del USDA.

Préstamo FHA

Dado que cada vez son más las personas que desean comprar propiedades en zonas más urbanas, este tipo de préstamo es más popular, sobre todo para quienes compran una vivienda por primera vez.

Como su nombre lo indica, el préstamo FHA está asegurado por la Administración Federal de Vivienda, y busca ayudar a las personas que viven con bajos ingresos y que tienen puntuaciones de crédito más bajas en sus informes. Casi cualquier persona puede calificar para una hipoteca con préstamos de la FHA porque la puntuación de crédito necesaria para obtener la aprobación es sólo una puntuación de crédito 500.

Los préstamos de la FHA exigen un pago inicial mínimo del 10% a los prestatarios con puntuaciones crediticias que oscilan entre 500 y 579. Diez por ciento puede parecer un poco empinada para algunas personas, pero la buena noticia es que usted puede calificar para los programas de asistencia de pago inicial con un préstamo de la FHA porque su pago inicial no está obligado a venir de sus propios fondos. Y si usted puede incluso conseguir una puntuación FICO de 580, se le puede permitir hacer tan poco como un pago inicial del 3,5%.

Sin embargo, este tipo de préstamo no viene sin sus propias advertencias. Los préstamos de la FHA pueden suponer una buena oportunidad para muchas personas, pero antes de elegir este tipo de hipoteca, hay que tener en cuenta que exigen un seguro hipotecario con primas que no bajan por mucho tiempo que se lleve pagando el préstamo hipotecario. Además, las personas son atraídas a los préstamos de la FHA debido a la seducción de no pagar ningún pago inicial de su propia a través de subvenciones, y cuando se inicia con ninguna equidad en absoluto en la materia, que está básicamente empezando desde el fondo de la roca. Esto significa pagar mucho más en intereses durante muchos, muchos años.

Préstamo convencional

A menudo conocido como su préstamo Fannie Mae y Freddie Mac, un préstamo convencional es exactamente lo contrario de una hipoteca respaldada por el gobierno. Con los préstamos convencionales, usted definitivamente tendrá que hacer un pago inicial, y preferiblemente, usted querrá preparar al menos el 20% del precio de compra de su casa para cerrar este tipo de préstamo. Si pagas menos de esta cantidad, tendrás que cargar con un seguro hipotecario privado, que es similar a las primas del seguro hipotecario, con la diferencia de que se reduce una vez que alcanzas el 22% de capital inmobiliario.

Los préstamos convencionales pueden ser preferibles para muchas personas, especialmente si tiene una puntuación de crédito de 620 o superior. Esto se debe a que con un préstamo convencional, usted puede pedir prestado más dinero y pagar una mejor tasa de interés sólo con la puntuación de crédito correcta. Sin embargo, tenga en cuenta que aunque muchos prestamistas estarán encantados de aprobar su préstamo con una puntuación de crédito de 620, otros exigen una cifra mucho más alta. Por lo tanto, será mejor que intente obtener una preaprobación de un prestamista hipotecario convencional antes de empezar a buscar casas.

Préstamo VA

Incluso si usted ya puede ser elegible para los préstamos convencionales, que pueden tener algunas de las mejores ofertas que hay, que sin duda querrá hacer uso de un préstamo VA si usted es un miembro del servicio.

El Departamento de Asuntos de los Veteranos tiene este gran beneficio laboral para nuestros veteranos y los que están en servicio activo, y te decimos, simplemente no hay mejores ofertas en otros lugares.

El programa de préstamos VA tiene las mejores tasas de interés en la industria hipotecaria, y la puntuación de crédito requerida para hacer uso de este préstamo es de sólo 640, que ni siquiera está en el buen rango del sistema de puntuación FICO. Préstamos VA también no piden un pago inicial mínimo, y siempre hay gente que puede pedir ayuda en el VA cuando usted comienza a tener problemas para hacer los pagos.

Lamentablemente, dado que los préstamos VA son muy exclusivos para un grupo específico de personas, más prestatarios no podrán beneficiarse de este préstamo. Así que, si cumples los requisitos, ¡es casi un delito dejar pasar esta oportunidad! ¿Podrías hacer todo lo posible por solicitarlo?

La puntuación de crédito más baja para comprar una casa

Sabemos que la puntuación de crédito mínima para obtener una hipoteca es en realidad la puntuación de crédito más baja. Pero seguirá siendo un error prometerle que puede conseguir que le aprueben una hipoteca basándose únicamente en este factor, así que en lugar de quedarse con la seguridad de que puede conseguir un préstamo hipotecario, le recomendamos que siga trabajando en su puntuación crediticia, independientemente de dónde se encuentre en este momento.

Según la Reserva Federal, ya en 2019, el 90% de las hipotecas aprobadas en los tres primeros meses de ese año fueron para prestatarios con puntuaciones crediticias de al menos 650, y una gran mayoría (75%) de estos prestatarios tenían puntuaciones crediticias superiores a 700. Estas cifras ya son muy superiores a los requisitos mínimos de puntuación crediticia que hemos mencionado anteriormente. Con una puntuación crediticia de 650, de hecho podrá optar a los 4 tipos de hipoteca de los que hemos hablado.

Otros factores

Es importante recordar que la puntuación crediticia mínima exigida para una hipoteca depende realmente del prestamista. Si tienes una puntuación crediticia de 620 y estás intentando conseguir una hipoteca convencional, tu solicitud puede ser rechazada por un prestamista, pero esto no significa que debas dejar de intentar conseguir préstamos. De hecho, puede que descubras que otros dos o más prestamistas estarían dispuestos a ofrecerte una oportunidad.

También encontrará que los prestamistas exigirán otros factores para aprobar su solicitud de préstamo. Por ejemplo, algunos prestamistas buscan un ratio deuda-ingresos concreto, que muestre de cuántos ingresos disponibles dispondrás aún cada mes para hacer frente a otro préstamo.

En su informe de crédito, los prestamistas también mirarán su coeficiente de utilización del crédito para averiguar si ya está pidiendo mucho dinero prestado a otros prestamistas.

No basta con mejorar su crédito para poder optar a más préstamos hipotecarios. Estos otros factores también te ayudarán a mejorar las condiciones de tu hipoteca para negociar mejor con tu prestamista.

Por último, si te rechazan el crédito aun sabiendo que está dentro de los requisitos, quizá conozcas tu puntuación crediticia en una institución. No debe olvidar comprobar su crédito en las tres agencias de información: Experian, Equifax y TransUnion.

Mucha gente puede no saber esto, pero en realidad se puede obtener una puntuación FICO diferente de cada una de estas empresas. Y si usted obtiene un 600 de Experian, un 616 de Equifax y un 614 de TransUnion, su puntaje crediticio final no será 610, que es el promedio de estos números. En cambio, los prestamistas utilizarán el número 614 de TransUnion porque es el valor medio entre sus puntuaciones de crédito para evaluar su solicitud. Por lo tanto, ¡asegúrese de que se está refiriendo a su puntaje crediticio correcto!

Señora con el pulgar hacia arriba

Esperamos que haya aprendido mucho de este breve artículo. Recuerde que el proceso hipotecario es intimidante no sólo para usted, sino para todos los que queremos acercarnos a la casa de nuestros sueños. Sin embargo, encontrarás la hipoteca adecuada para ti entre todas las opciones que se te ofrecerán.

Disfrute del viaje y ¡buena suerte!

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