¿Cuál es la puntuación crediticia necesaria para un préstamo hipotecario?

¿Quiere saber si está preparado para comprar una casa? No basta con tener una idea de cuántos ahorros tienes en el banco. Al fin y al cabo, aunque la mayoría de nosotros trabajemos lo suficiente, pueden pasar años antes de que podamos ahorrar la cantidad de dinero que nos permitirá pagar una casa en su totalidad. Así que si quieres una forma más rápida de mudarte a la casa de tus sueños, puedes pedir una hipoteca.

Una hipoteca es una deuda que convierte tu casa en garantía si no puedes devolver el préstamo. Lo pagas a plazos, en un periodo de 10 a 30 años, según el tipo de hipoteca que puedas conseguir.

La cantidad de ahorros que tiene es sólo un factor menor utilizado para determinar su elegibilidad para un préstamo hipotecario. Usted está pidiendo dinero prestado, así que lo que realmente importa a muchos prestamistas es su fiabilidad a la hora de efectuar los pagos. Por eso es importante la puntuación crediticia.

Para poder optar a una hipoteca, es necesario tener en cuenta una puntuación crediticia. Así que, aparte de comprobar sus extractos bancarios, le conviene echar un vistazo a su informe crediticio.

En este artículo hablaremos de los requisitos mínimos de puntuación crediticia de los distintos préstamos hipotecarios. Cuando termine de leer, esperamos haberle informado de las respuestas a las siguientes preguntas:

• ¿Cuál es una buena puntuación crediticia para una hipoteca?
• ¿Qué puntuación de crédito se necesita para comprar una casa en 2021?
• ¿Qué tipo de préstamo hipotecario puedo obtener con una puntuación de crédito de 650?

No importa en qué punto de tu vida te encuentres, siempre podrás mejorar. No se preocupe si descubre que le queda mucho camino por recorrer. Si está mejorando su puntuación de crédito, esperamos que nuestros consejos sobre crédito puedan darle un gran impulso más adelante.

Puntuación de crédito mínima según el tipo de préstamo

Hay muchos tipos de hipotecas. Se pueden clasificar según el tipo de interés, el plazo del préstamo y lo que garantiza el préstamo hipotecario.

A continuación, haremos un rápido resumen de algunos tipos de préstamos hipotecarios en función de cómo estén garantizados.

Préstamos garantizados por el Estado

Préstamo FHA

Si la Administración Federal de la Vivienda asegura su préstamo, lo que tiene se llama préstamo FHA. Esta hipoteca se creó para mantener una opción disponible para las personas que tienen ingresos bajos a moderados.

Según Experian, el 99% de las personas tienen una puntuación FICO de al menos 500. En la mayoría de los casos, los compradores de vivienda por primera vez tienen puntuaciones de crédito más bajas que les impiden acceder a muchas opciones hipotecarias. A través de los préstamos de la FHA, los estadounidenses pueden contar con ser elegible para una hipoteca, incluso con una puntuación de crédito de sólo 500. Con este tipo de calificación, usted puede ser aprobado para un préstamo de la FHA, siempre y cuando usted puede hacer un pago inicial de al menos el 10 por ciento. Si obtienes una puntuación de 580 como mínimo, ese 10% de pago inicial puede ser tan bajo como un 3,5% de pago inicial.

Préstamo VA

Si tiene experiencia militar y obtiene un préstamo respaldado por el Departamento de Asuntos de Veteranos de EE.UU., obtendrá un préstamo VA.

Nuestros miembros del servicio son realmente afortunados de tener esto como beneficio laboral. Siempre que puedan mantener su puntuación crediticia por encima de 640, pueden disfrutar de una hipoteca con pago inicial cero y tipos de interés más bajos.

Préstamo USDA

Si su casa está situada en una zona rural definida por el Departamento de Agricultura de EE.UU. y obtiene un préstamo asegurado por el mismo organismo, estará pagando un préstamo USDA.

Por muchas razones, esta opción es mucho mejor que la mayoría de las hipotecas existentes. Al igual que los préstamos VA, no hay pagos iniciales requeridos para los préstamos USDA, aunque usted todavía tiene que pagar los costos de cierre y otros cargos. Lo realmente bueno de esto, sin embargo, es que realmente no hay requisitos de puntuación de crédito.

Aun así, tendrán que revisar su informe de crédito y conocer su puntuación crediticia, y aunque es posible que le pidan más información con una puntuación crediticia inferior a 640, su puntuación crediticia no es un obstáculo real para que le aprueben este tipo de préstamo.

Préstamos convencionales

En el otro lado del espectro están los préstamos que el gobierno no garantiza. Lo contrario de los préstamos avalados por el Estado se denomina préstamos convencionales.

Si va a comprar una propiedad considerable para la que necesita una hipoteca, lo más probable es que tenga que obtener un préstamo convencional. Los límites para estos préstamos son fijados por Fannie Mae y Freddie Mac y podrían permitirle permitirse más espacio habitable para su casa, aunque la cantidad del préstamo seguirá dependiendo de su ubicación particular.

La puntuación crediticia mínima absoluta necesaria para poder optar a un préstamo convencional es de 620, pero es posible que la mayoría de las veces los prestamistas hipotecarios le pidan una puntuación FICO más alta. Al fin y al cabo, según la propia FICO, cualquier puntuación inferior a 670 ya es una mala puntuación crediticia.

Algunas personas intentan evitar los préstamos convencionales en la medida de lo posible porque, si no tienes suficiente dinero para hacer un pago inicial del 20%, tendrás que pagar un seguro hipotecario privado. Sin embargo, esto se reduce en cuanto se obtiene un 22% de capital inmobiliario.

Cómo afecta la puntuación crediticia a sus opciones hipotecarias

Es importante recordar que el sector hipotecario es un negocio y que los prestamistas necesitan ganar dinero. Por eso los intereses son inevitables, y los prestamistas harán todo lo posible por disminuir su propio riesgo.

Incluso si reúne los requisitos para un préstamo porque cumple los requisitos mínimos de puntuación crediticia, éste no es el único efecto de su Puntuación FICO en su hipoteca. Su puntuación de crédito también puede determinar la cantidad de interés y el pago inicial que tendrá que pagar para asegurar su préstamo hipotecario. Esto se puede ver perfectamente a través de nuestro ejemplo de préstamo FHA. Si tienes una puntuación crediticia de 579 o inferior, necesitas tener preparado al menos el 10% del precio de compra de la vivienda para hacer un pago inicial. Con una puntuación de 580, sólo tendrá que pagar un 3,5% de entrada.

Tu historial crediticio puede decir mucho a los prestamistas hipotecarios sobre tu comportamiento a la hora de pagar una deuda. En realidad, no se trata de lo bueno que seas con el dinero. Se trata de lo bueno que eres cumpliendo tus promesas. Esencialmente, una puntuación crediticia baja supone mucho riesgo para el prestamista, por lo que tienes que pagar un tipo hipotecario más alto para proteger sus intereses. Aparte de un tipo de interés más caro, puede que tengas que demostrar que tienes unos ingresos estables y suficientes ahorros guardados.

En el caso de los préstamos del USDA, si tiene una puntuación inferior a 640, es posible que le pidan que explique las circunstancias que afectaron a su puntuación crediticia. Por ejemplo, como ni siquiera tiene que hacer un pago inicial, es posible que le pidan que demuestre que sus ingresos son lo suficientemente estables como para poder devolver el préstamo.

Cómo mejorar su puntuación de crédito

Ahora que ya tiene una buena idea del peso que tiene su puntuación crediticia en su vida cuando quiere comprar una casa, probablemente ya esté reflexionando sobre sus posibilidades de que le aprueben una hipoteca.

La rapidez con la que pueda aumentar su Puntuación FICO dependerá del historial crediticio que ya tenga. Si su puntuación es generalmente baja porque aún no tiene muchos datos en su informe, es posible que pueda verla mejorar en poco tiempo. Por otro lado, si ya tiene experiencia con las deudas, el tiempo que necesite dedicar a trabajar en su crédito dependerá de cuánto tiempo hace de su último impago o morosidad. Los pagos atrasados o no efectuados pueden restar muchos puntos a su puntuación crediticia; huelga decir que los impagos son un poco más difíciles de recuperar. Estos son los factores que probablemente han provocado su baja puntuación crediticia.

Para mejorar sus posibilidades de conseguir la hipoteca que mejor se adapte a sus necesidades, tiene que hacer lo siguiente sistemáticamente:

• Pague sus facturas puntualmente, ya que su puntuación crediticia depende en gran medida de su historial de pagos.
• Vive dentro de tus posibilidades para evitar deudas innecesarias.
• Ahorra todo el dinero que puedas, porque un pago inicial más alto significa menos intereses.
• Conozca su puntuación para hacer un seguimiento de su mejora. De hecho, puede comprobar su crédito de forma gratuita anualmente.

¡Y eso es todo por hoy! Esperamos haber podido quitarte algunas de tus preocupaciones cuando se trata de puntuaciones de crédito y préstamos hipotecarios. Si tienes más preguntas, ¡ya sabes cómo contactarnos!