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Lo que debe saber sobre los préstamos hipotecarios si compra una vivienda por primera vez

Lo que debe saber sobre los préstamos hipotecarios si compra una vivienda por primera vez

Todo el mundo necesita un espacio al que pueda llamar hogar, pero no todo el mundo se encuentra en condiciones económicas de empezar a hablar con un agente inmobiliario incluso cuando ha decidido establecerse. Por eso muchas personas, sobre todo las que compran una vivienda por primera vez, optan por solicitar una hipoteca para financiar la casa de sus sueños.

Una hipoteca es un préstamo hipotecario que pone tu casa como garantía en caso de que dejes de pagar. Suele ser una opción muy preferible, sobre todo para aquellas personas que quieren mantener su liquidez en caso de emergencia / gastos médicos. A través de los préstamos, aunque disponga de efectivo para pagar la casa por adelantado, podrá liberar dinero para invertirlo en otras cosas, como mejoras en la vivienda o incluso un pequeño negocio.

Aunque aún no esté pensando en comprar una casa, este artículo es para usted. Como posible comprador de su primera vivienda, es importante que aprenda a prepararse para una de las transacciones más importantes de su vida. También hablaremos de los distintos programas de préstamos y de lo que pueden ofrecer a los compradores primerizos.

No es necesario que te estreses todavía por la prima del seguro, el tipo de interés o los gastos de cierre. Todavía puedes descubrir el mundo de opciones disponibles para un comprador primerizo.

¿Cómo se aprueba un préstamo para primera vivienda?

Un billete de un dólar

Una hipoteca es un contrato de dinero. Pides dinero prestado a un prestamista hipotecario y te comprometes a hacer pagos mensuales. Y para que te aprueben el préstamo, el prestamista hipotecario tiene que revisar tu solicitud y considerarla de acuerdo con sus requisitos establecidos.

Aunque el gobierno de EE.UU. ha garantizado un montón de oportunidades de financiación de viviendas para todo el mundo, siempre habrá algunas personas a las que les vendría bien un empujoncito en su historial crediticio. A continuación se presentan algunas de las maneras seguras que usted puede tomar el buen cuidado de sí mismo financieramente, por lo que no tendrá dificultades para obtener la aprobación de esa hipoteca de la casa que usted desea.

1 - Acostúmbrese a pagar siempre a tiempo.

No incumplir nunca los plazos de pago es un buen hábito. Puede ahorrarse intereses y comisiones de demora. Pero, lo que es más importante, esto demuestra a los prestamistas que eres un prestatario responsable, no una inversión de riesgo. Uno de los principales requisitos para obtener una hipoteca es la puntuación crediticia, y los prestamistas suelen fijar una cifra concreta que debes cumplir. Si siempre tiene cuidado de pagar antes de los plazos de pago, mantiene alta su puntuación crediticia. Cuanto mayor sea su puntuación crediticia, más oportunidades de préstamo tendrá a su disposición.

2 - Manténgase por debajo del 30% de utilización.

¿Sabías que el 30% de tu puntuación FICO depende de la cantidad total de dinero que debes a todos los prestamistas con los que tienes relación? Esto es mucho más fácil de controlar cuando se tienen tarjetas de crédito. Con una tarjeta de crédito, tienes un límite de uso preestablecido, de modo que puedes saber cuánto "crédito" queda en tu cuenta en cualquier momento. Si planeas obtener una hipoteca en breve, ten en cuenta que no debes superar el 30% de utilización de tu tarjeta en la medida de lo posible. Esto se debe a que el 30% de tu puntuación de crédito se computa en función de cuánto se distribuyen tus finanzas a través de tus cuentas. Un porcentaje de gasto mayor cada mes podría reflejar mal tu comportamiento como prestatario.

3 - Lea su informe de crédito.

Considérelo su currículum financiero. Es el informe oficial sobre usted que los prestamistas hipotecarios tendrán que revisar para aprobar o rechazar su solicitud. Y por eso, en la medida de lo posible, tiene que ser 100% exacto. Desafortunadamente, ha habido muchos casos de entradas erróneas en los informes de crédito de la gente que la Comisión Federal de Comercio tiene una página dedicada a hacerle saber de los pasos a seguir en caso de que note uno en el suyo.

4 - Ahorra antes de gastar.

¿Ha oído alguna vez el dicho "Páguese usted primero"? Esta estrategia consiste en ahorrar primero antes de destinar fondos a gastos cuando se recibe el sueldo.

¿Por qué ahorrar? Se preguntará usted. Al fin y al cabo, ¿no estoy ya hipotecado por la razón de que (no puedo o) no quiero pagar al contado?

Aunque pida dinero prestado, sigue necesitando poder adquisitivo cuando decide contratar una hipoteca. Algunas opciones hipotecarias requieren un seguro hipotecario. Por no hablar de que los préstamos hipotecarios conllevan gastos de entrada y cierre, comisiones de apertura y otros gastos. Si contratas a un agente hipotecario, es posible que también tengas que pagar por sus servicios.

¿Qué préstamo es mejor para quienes compran una vivienda por primera vez?

Casa

Para encontrar el programa de préstamos ideal para usted, debe conocer todos los tipos de préstamos que existen. Veámoslos a continuación.

Tipos de préstamos hipotecarios

Préstamo convencional

El primer tipo de hipoteca del que hablaremos es el que no asegura el gobierno. Los préstamos convencionales son hipotecas de prestamistas hipotecarios privados, y suelen tener algunos de los requisitos más estrictos. Hay prestamistas para préstamos convencionales que pueden aceptar una puntuación crediticia mínima de 620, pero aún así estará obligado a obtener mejores beneficios con una puntuación crediticia de al menos 740. Fannie Mae y Freddie Mac establecen límites de préstamo para los préstamos convencionales. (A partir de 2021, el límite de préstamo establecido por Fannie Mae y Freddie Mac está en 548.250 dólares).

Seguro hipotecario privado

Un detalle exclusivo de los préstamos convencionales es el seguro hipotecario privado. Como el Gobierno federal no respalda este programa de préstamos, tendrás que pagar primas de seguro hipotecario privado si haces un pago inicial inferior al 20%.

Préstamo VA

Entre todos los programas de préstamos respaldados por el gobierno que existen, la hipoteca asegurada por el Departamento de Asuntos de Veteranos de EE.UU. tiene una de las mejores ofertas. Desafortunadamente, usted tiene que ser un miembro del servicio militar o cónyuge de uno para obtener la aprobación para los préstamos VA. Aparte de este requisito previo, también tendrá que tener una puntuación de crédito de al menos 580. Una vez que usted califica para estos requisitos, se llega a tomar ventaja de los siguientes beneficios: cero pago inicial y las tasas de interés competitivas.

El año pasado, hubo un gran impulso en las solicitudes de préstamos VA después de la aprobación de la Ley de Veteranos de Vietnam de la Marina de Agua Azul de 2019, que entró en vigor el primer día de 2020.

Préstamo USDA

Si piensa comprar una casa en una zona rural, también puede optar a un préstamo USDA del Departamento de Agricultura de Estados Unidos. Se trata de otra hipoteca sin desembolso inicial a la que puede acceder independientemente de su profesión. Aun así, debe asegurarse de que ocupará la vivienda como residencia principal. Los préstamos USDA pueden ofrecer un proceso de solicitud de préstamo más ágil a quienes tengan una puntuación crediticia a partir de 640 puntos. Los solicitantes cuyas puntuaciones de crédito no alcancen este número podrían tener que pasar por una revisión de crédito más profunda a través de referencias de crédito no tradicionales.

Préstamo FHA

Los préstamos FHA son probablemente la opción de préstamo hipotecario más atractiva para quienes compran una vivienda por primera vez, ya que se redactaron especialmente en beneficio de estas personas. La Administración Federal de Vivienda asegura los préstamos FHA bajo el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE.UU.. Y en caso de que se lo pregunte, así es como identifican quién es un comprador de vivienda por primera vez.

Requisitos para el primer préstamo hipotecario
  • Un comprador de vivienda por primera vez es alguien que no ha sido nombrado propietario de una residencia en el periodo de tres años inmediatamente anterior a la fecha de compra de la nueva vivienda.
  • Un comprador de vivienda por primera vez es alguien que no fue nombrado propietario de una residencia durante el matrimonio, aunque el cónyuge fuera propietario. Esto incluye a las personas que siguen casadas, las familias monoparentales y las amas de casa desplazadas.
  • Un comprador de vivienda por primera vez es alguien que sólo ha tenido una propiedad que no cumple los códigos de construcción estatales y locales o una propiedad que no está unida a ninguna estructura permanente, como las casas móviles.

Aunque los préstamos de la FHA presentan grandes oportunidades para los compradores de vivienda por primera vez a través de los programas de asistencia para compradores de vivienda por primera vez y similares, incluso aquellos que ya están solicitando su segunda hipoteca siguen estando cualificados siempre que satisfagan la puntuación crediticia mínima de 500. Con esta puntuación, puede comprar una vivienda siempre que disponga de fondos para un pago inicial del 10%. Si su puntuación es de al menos 580, también puede comprar una casa con sólo un pago inicial del 3,5%. Tenga en cuenta que los préstamos de la FHA no requieren que obtenga los fondos para el pago inicial de sus propios ahorros. Es posible que se le permita utilizar regalos en efectivo o subvenciones para pagar el capital inicial de su vivienda. Básicamente, usted puede pedir prestado una cantidad de préstamo de hasta el 96,5% del precio de compra de la casa con sólo una puntuación de crédito de 580.

También puede elegir entre 15 y 30 para el número de años que se le permite hacer pagos de la hipoteca para su préstamo FHA.

Conclusión

Llegados a este punto, esperamos haberle dado una mejor idea de los programas de préstamos disponibles para un comprador de vivienda por primera vez. Como puede ver, a veces, el préstamo hipotecario ideal para usted dependerá de sus propias circunstancias.

Si usted es un veterano o miembro del servicio militar, es posible que desee solicitar un préstamo VA, mientras que si usted está comprando bienes raíces en un país rural, usted podría considerar un préstamo USDA como la siguiente mejor opción. La elección entre los préstamos de la FHA y las hipotecas convencionales se reducirá a los siguientes factores. En primer lugar, debe tener en cuenta su puntuación crediticia, que, para los compradores primerizos, puede no ser la parte más estelar de su cartera financiera. En segundo lugar, debes tener en cuenta cuánto costará la casa de tus sueños, ya que los préstamos de la FHA suelen tener un límite de importe inferior en comparación con los programas hipotecarios convencionales. Por último, tienes que considerar el tipo de interés y cuánto tiempo vas a pagar. (Tenga en cuenta que el tipo de interés de los préstamos respaldados por el gobierno tiende a ser más bajo que el interés prescrito para las hipotecas convencionales).

Consejos

Sea cual sea el préstamo para el que reúna los requisitos, asegúrese de comparar y contrastar los tipos hipotecarios para evitar formar parte del 47% de prestatarios que se decantan por el primer prestamista con el que hablan. Haga todo lo posible por investigar los seguros de los propietarios de viviendas, los programas de ayuda para compradores de vivienda por primera vez, los programas de ayuda para el pago inicial y los programas de ayuda para los costes de cierre en su zona. (Infórmese de que existen límites de ingresos a la hora de solicitar ayudas de los gobiernos estatales o locales).

Haga todo lo anterior para centrarse más en el pago mensual de la hipoteca una vez que se haya mudado a la casa de sus sueños.

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